11月17日音讯，近日，江西银保监局下发告诉，对辖内银行业机构等进一步加强个人贷款风险管理工作作出指点。

　　告诉指出，江西银保监局在日常监管中发现，有的银行业金融机构发放个人贷款降低准入门槛、过度提供授信、放松风险管控，导致个人贷款信誉风险持续添加，特定客户群体不良贷款清收难成绩突出。为进一步规范个人贷款业务，强化个人贷款信誉风险管理，确保信贷资产安全，根据银保监会相关规定，现将有关要哀告诉如下：

　　一、强化谨慎合规运营理念，完善考核机制

　�。ㄒ唬┣炕�谨慎运营理念。各银行业金融机构要坚持业务350vip葡亰集团和风险防控并重，合规有序开展竞争，严禁降低标准违规展业，严防单纯追求市场份额，盲目扩张信贷规模，严禁为营销客户、追求规模而放松信贷标准或条件。坚决避免因无序降低准入门槛，超额添加授信，提供明显优惠利率，放松贷款用途管控等，滋长客户盲目添加杠杆，违规挪用信贷资金等成绩。

　�。ǘ�）完善绩效考核机制。各银行业金融机构总行或省级分行要建立效益与风险、当期成果与可持续性350vip葡亰集团兼顾的科学考评机制，加强员工合规教育培训，引导各级运营机构转变“重规�！⒈人俣�、抢市场”的运营理念，实在杜绝绩效考核过于激进导致的合规隐患。建立信贷人员专项考评体系，把防备违规放贷风险与个人薪酬、职级变动等挂钩，调动信贷人员防备违规发放个人贷款的自动性、积极性和创造性。

　　二、进步个贷业务管理程度，科学合理授信

　�。ㄈ�）科学设计信贷产品。各银行业金融机构总行或省级分行要针对不同的个人贷款需求和贷款对象，设计相应的信贷产品，合理确定个人贷款的金额和期限，明确准入标准、审批权限和操作要求。产品设计既要注重特定客户群体的行业特征，还要充分关注单个个体能否符合信贷产品准入条件，不得偏信所谓的优质客户群体或低风险业务，而放宽标准提供贷款。

　�。ㄋ模┖侠砣范ㄊ谛哦疃�。各银行业金融机构要依托信息科技和大数据等途径，采取多种方式审查个人信誉信息，片面掌握个人客户存量授信和对外担保状况，根据借款人资金实践用途、偿债才能、杠杆率程度等谨慎评价融资需求，合理确定授信额度，不得为无还款才能或无真实融资需求的客户发放贷款。

　�。ㄎ澹┭峡馗吒芨丝突ё既�。对在多家机构有存量授信的个人客户要谨慎介入，确需介入的，各银行业金融机构应实行更为严厉的还款才能评价、用途核实、领取管理和资金跟踪等措施。对家庭成员分别恳求个人贷款授信的，应谨慎控制贷款额度和期限，防止客户过度加杠杆，实在防备“共债”风险。

　　三、严厉执行贷款管理制度，加强流程控制

　�。�六）尽职调查客户准入资历。在贷款受理和调查环节，各银行业金融机构要对客户贷款恳求内容和相关状况的真实性、精确性、残缺性进行调查核实，仔细核实客户贷款需求和申贷材料的真实性，客观评价客户还款才能，严防利用不真实消费运营信息等虚伪材料或虚伪担保骗取贷款。要以个人支出证明婚配个人所得税纳税证明、公积金缴纳凭证、社保缴费证明、个人账户在一定时期内资金净流入等能提供的相关材料，对借款人的还款才能进行匡算，谨慎确定贷款期限和金额。

　�。ㄆ撸┢�面审查评价贷款风险。在贷款风险评价和审批阶段，各银行业金融机构要多方获取客户最新融资信息，片面、科学测算贷款需求，严厉按照规定程序审批贷款，严防逆程序操作和超权限审批，严防员工参与客户编造虚伪材料，严禁授意或支持贷款调查、审查部门或人员撰写虚伪调查、审查报告，严禁随意降低准入标准，严禁违规决策审批贷款。

　�。ò耍┦翟诠娣肚┰己土烊」芾�。在贷款合同签署和发放阶段，各银行业金融机构要按照规定严厉落实合同面签要求，积极运用生物辨认、视频等科技手腕辅助核验客户身份和志愿真实性，严防借冒名贷款；要严厉审核借款人相关买卖材料和凭证能否符合商定条件，严防客户用虚伪领取根据支取贷款。要建立贷款资金领取监测预警机制，对贷款资金经过本行零碎转入三方存管等禁止性账户以及地产、置业、财富管理等敏感账户的实行自动监测预警和预先跟踪检查。

　�。ň牛┘忧看�款用途检查和监督。在贷后检查阶段，各银行业金融机构要经过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式进行贷后检查，按照“金额越大、管控越严”的准绳，建立差异化贷后用途管控机制，加强贷款用途的监督，确认违规用款的须按照合同商定提早发出贷款。核验贷款用途的证明材料不能仅凭收据或买卖合同，还该当以销售发票、买卖市场供货单据、商户电子账单等可以提供的买卖凭证和买卖数据佐证贸易背景真实性。

　　四、紧盯重点领域业务风险，防备违规行为

　�。ㄊ�）个人住房按揭业务要严控贷前调查和首付款资金来源。要严厉执行与借款人面谈制度，坚持双人调查和经过借款人所在单位、税务部门、工商管理部门等独立第三方进行调查，密切关注个人资信状况和贷款真实志愿，确保偿债支出比控制在合理区间；严厉首付款来源审查，防止首付款资金来源于信贷资金或信誉卡套现资金。

　�。ㄊ�一）个人运营性贷款和个人综合消费贷款要重点强化客户身份和贷款用途真实性审查。禁止向公职人员等不符合条件的客户发放个人运营性贷款，禁止发放无指定用途或本质无指定用途的个人消费贷款；严厉贷款资金流向的跟踪和管控，严禁贷款资金流入股市、债市或违规进入房市，严禁用于购买银行理财、信托计划以及民间借贷等禁止性领域。

　�。ㄊ�二）互联网贷款业务要严厉落实《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的相关要求。对照梳理制定互联网贷款业务制度，建立健全风险管理体系，进行贷前、贷中、贷后全流程风险控制，规范合作机构管理，强化消费者权益保护，确保互联网贷款业务运营合规、管理有效、风险可控。

　�。ㄊ�三）个人信誉卡业务要严厉遵照消费定位和进步授信政策的谨慎性。不得办理用于消费运营、投资等非消费领域的个人信誉卡（不含惠农信誉卡），要合理谨慎设定预借现金授信额度，准绳上不得超过非预借现金业务授信额度，要加强专项分期用途管控和买卖监测，规范与中介机构合作行为，防止套现行为。

　　五、加大风险处置化解力度，压实工作责任

　�。ㄊ�四）加强违约清收管理。各银行业金融机构要强化主体责任，建立违规用款“灰名单”制度，对于自查和内内部检查发现的违规用款借款人要纳入名单管理，限期加入且后续贷款业务谨慎准入；要加强内部联动，借助司法部门、纪检部门、组织人事部门等力量，依法加大贷款清收力度。

　�。ㄊ�五）严厉自查整改和问责。各银行业金融机构要严厉执行银保监会有关监管和风险管理要求，区分贷款业务种类，定期开展个人贷款领域制度及执行状况的内部检查，对暴露的成绩，应及时管理，仔细整改，严肃问责，不得以发出贷款简单代替整改。对个人贷款调查审查不严，无序降低准入门槛，超额添加授信，资金流向管控不到位等成绩，该当根据违规性质严重程度，依法依规进行责任认定，并对相关责任人员进行严肃问责。

　�。ㄊ�六）实施联合预警和惩戒。省银行业协会要制定相应工作方案，搭建信息平台，探求建立“黑名单”制度，在银行同业间共享严重违约和失信人员名单，实施风险预警和联合惩戒；要加强与司法部门等有关方面的沟通汇报，适时搜集并向法院报送相关不良贷款信息，合力打击恶意逃废债行为。辖内各级监管部门要大力支持银行业协会履职。

　�。ㄊ�七）加强跟踪督促和检查。辖内各级监管部门要经过现场检查、非现场监测、举报核查等多种方式，跟踪监测相关领域风险状况，及时进行风险提示，督促严厉落实授信管理要求，持续跟进风险处置化解状况；要加强对各银行业金融机构违规发放个人贷款成绩的监督检查，对风险突出、成绩严重或屡查屡犯的机构，要对相关机构和责任人员依法采取相应监管措施。

　　本告诉执行过程中银保监会出台新规定的，从其规定。