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　　新华社350vip葡亰集团6月3日电 题：不敢贷？不愿贷？不会贷？这份银行服务小微企业“指南”请查收

　　新华社记者李延霞

　　关键时辰，一笔贷款就可能决定一个小微企业的生死。但是，假如缺乏抵押物、没有政府增信，给这些小微企业放贷，银行心里也会“打鼓”。即将出台的一份监管文件或可缓解当下“小微企业‘喊渴’，银行心里‘打鼓’”的矛盾局面，让更多信贷资金流向小微企业。

　　老义务遇上新应战 这是道“必答题”

　　有心人留意到，国务院金融委办公室近日发布11条金融改革措施，其中第一条即为出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》。11项金融改革措施，金融委缘何将这项列在首位？

　　顾名思义，这份文件就是为了处理商业银行服务小微企业力度不够的成绩，是当前复杂情势下金融支持保市场主体、保就业的应时之举。

　　实践上，加强商业银行小微企业金融服务，既是老义务，又是新应战。

　　众所周知，小微企业融资不断是“老大难”成绩。尤其是近年来，经济下行压力下，小微企业的日子过得不容易。为此，国家对小微企业融资成绩空前注重，监管部门已出台了不少措施。

　　今年以来，受新冠肺炎疫情影响，不少小微企业更是遭遇生活之困，纾困救急的融资需求愈加迫切。国家提出的“六�！币逦�，很多都离不开小微企业的颠簸运营。这需求小微金融发挥更大作用。

　　从数据上看，4月末，全国普惠型小微企业贷款余额12.79万亿元，同比增速27.34%。虽然增幅很大，但在总贷款中的占比仅在7%左右，仍有较大上升空间。

　　宏观上看，当前我国对小微企业提供融资支持的主体仍是商业银行，小微企业内部融资中大部分来自银行贷款。缓解小微企业融资难，要抓住商业银行这个主体，更离不开监管“指挥棒”的引导。

　　所以，看似只是监管对银行一项业务的考核评价，其实背后事关落实“六�！币逦�，事关数千万市场主体能否顺利渡过难关，这个文件的重要性不言而喻。

　　“对症治疗”融资“痛点”

　　那么，这个即将出台的监管文件都有哪些新招数呢？

　　根据银保监会已披露的征求意见稿，这个监管评价办法整合了以往的监管要求，涵盖信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实、产品及服务创新等内容，可以说是当前对银行服务小微企业最片面、最零碎的要求。

　　假如把评价办法看做对商业银行小微企业金融服务的考试大纲，监管的“考点”均是对小微企业融资“痛点”的“对症治疗”。

　　对症治疗一：注重“首贷”。小微企业融资难是一个普遍性成绩，但并不是一切小微企业都融资难，其中初创型企业首贷时最难。

　　当前银行信贷对小微企业的覆盖率在20%左右。面对疫情影响下不少企业“喊渴”的理想，需求银行自动发掘企业需求，加大对首贷户的信贷投放力度，而不是对优质小微企业过度授信“垒大户”。

　　对症治疗二：进步信誉贷。缺乏抵押物，不断是小微企业融资路上的“绊脚石”。当前，部分银行出于防风险的考虑，愈加注重抵押担保，让不少小微企业融资难度添加。进步信誉贷款占比，是不少小微企业的呼声。

　　对症治疗三：存量贷款“应延尽延”。鉴于受疫情冲击，市场主体恢复消费比原来估计要久的理想，评价办法充分表现“应延尽延”的准绳，对于续贷的考核给予充分注重。

　　首贷、信誉贷、存量贷款，企业需求的，监管部门都想到了，设置专项目标，督促商业银行“强弱项、补短板”。

　　而且，据了解，鉴于当前理想的状况，即将出台的正式办法在这几方面的考核权重还会有所进步。

　　加强小微企业金融服务，既要关注企业诉求，也要关注银行难处。

　　对症治疗四：近年来，监管部门不断推进银行落实小微企业授信尽职免责，但出于谨慎管理风险、特别是防备业务操作中道德风险的考量，不少银行的尽职免责制度流于方式，不能真正落地。“坏账必问责”这把“达摩克利斯之�！比没�层信贷人员对小微企业不断都有畏贷心情。

　　针对这些状况，评价办法对落实尽职免责提出更严厉的要求，比如，未制定专门的小微企业授信尽职免责制度文件，经监管约谈提示或检查，在下一年度监管评价时仍未有效整改出台文件的，倒扣5分；内部未建立明确的授信尽职免责工作机制和申诉异议渠道的，倒扣3分。

　　有了监管的“加持”，置信基层信贷人员的后顾之忧可以大大缓解。

　　不只是“放贷”，这些更要注重！

　　评价办法为商业银行如何做好小微企业金融服务提供了“指南”，但值得留意的是，监管引导不是要求商业银行运动式放贷的行政命令。

　　小微企业融资难，与本身的特点有关，与商业银行的体制机制不足有关，也与内部配套环境的不完善有关。

　　在监管考核“指挥棒”的引导下，商业银行如何根据本身实践，完善满足小微企业需求的产品服务体系，提升对企业价值的判别分析才能，建立行之有效的风险管理模式，建立服务小微企业的长效机制，才是根本之道。这一点，评价办法在产品及服务创新、体制机制建设方面的考核要求中也有明确表现。

　　长短结合，标本兼治，如能做到，在监管考试中获得高分、满分，自是水到渠成。

　　当然，处理小微企业融资难这一世界性难题，仅靠监管激励与约束是难以完成的。小微金融业务风险补偿成绩，中小银行资本金不足成绩、涉企信誉信息共享不充分成绩等，需求各方面齐头并进，共同推进。