2020年“两会”时期，人民银行微信公众号推出“连线”代表、委员专题，约请人民银行零碎“两会”代表、委员引见建议提案，并就建议提案内容回答媒体关怀的成绩，共话金融改革与350vip葡亰集团。本期，我们约请了葛华勇（全国政协委员）和崔瑜（全国人大代表）引见加强领取产业分歧性监管和修正《中华人民共和国商业银行法》的相关建议提案。
葛华勇委员提案（摘要）
目前，我国移动领取在全球领先。但调研发现，不同持牌机构在从事同质领取业务时，所面临和恪守的监管要求不同，次要表如今：不同监管部门对不同机构的业务准入门槛要求不分歧；领取业务的定价机制不分歧；在开展异样跨境领取时，业务要求及执行标准不分歧；非银行机构在开展相反领取业务时，因监管不分歧带来的业务运营模式及350vip葡亰集团方式也不同。这种不分歧性已形成一定的不公平、不合理竞争，影响领取产业长期健康350vip葡亰集团。为此，建议加强对领取产业的分歧性监管，对做同类领取业务的机构采取异样的监管标准和管理体制。由人民银行牵头制定一致的领取产业监管标准，由人民银行的分支机构、地方银保监局和地方金融管理局按照领取业务虚质内容进行监管，而不是按行业或机构监管，真正完成分歧性监管。在具体推行落实过程中，一是规范业务监管，商业银行和非银行领取机构面向用户提供信誉卡、信誉领取等同类型业务时，应推行分歧的账户开立、业务管控、风险防备等要求；二是理顺价格机制，各类领取服务应根据其业务风险、资金来源、清算方式等进行定价，一致线上线下领取通道价格；三是严厉落实跨境等重点领域监管要求业务规则，防备跨境领取的业务风险，提升反洗钱监管效能；四是对领取领域的垄断景象进行跟踪研讨，出台政策禁止个别机构对领取市场的局部垄断。 ● 人民日报记者：您对二维码领取互联互通怎样看？您以为对当前领取行业格局有何影响？
葛华勇：近年来，国内移动领取快速350vip葡亰集团，条码领取以低成本、高便利等特点，极大拓宽了商户受理范围、提升了大众消费体验，现已成为大众日常小额领取的重要手腕。但调研发现，国内市场支持条码领取的手机APP超过400个，线下商户大量出现类似于信誉卡刷卡“一柜多机”的“一柜多码”景象，背后对应的是曾经或即将上线的接近10种条码领取标准，部分市场参与主体经过自成体系的条码标准建立竞争壁垒，在用户侧导致手机APP和商户码标之间通常无法互认互扫，也违犯了监管部门“回归领取本源”的领取业务350vip葡亰集团思绪。在此背景下，一致国内条码领取标准的紧迫性显现，我本人也在2019年“两会”时期提交了提案，呼吁一致国内条码领取标准，提升大众领取体验，完成领取集约化350vip葡亰集团、节约社会资源。2019年以来，在中国人民银行的组织领导下，国内条码领取互联互通获得了明显的积极成果。2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）350vip葡亰集团规划（2019-2021年）》，明确提出要推进条码领取互联互通，研讨制定条码领取互联互通技术标准，一致条码领取编码规则、构建条码领取互联互通技术体系，打通条码领取服务壁垒，完成不同APP和商户条码标识互认互扫。据了解，目后人民银行已编制技术方案，并组织在成都、杭州、宁波等地进行技术验证。后续，将根据技术验证状况，从技术、业务、风控等角度片面评价，出台业务规则和技术标准，加快推进相关工作。 ● 经济参考报记者：在领取领域，不同类型的机构在业务要求和执行标准上存在哪些不分歧？会产生哪些风险？您有何建议？
葛华勇：目前，我国移动领取在全球领先，这次要是基于成熟的银行卡350vip葡亰集团和移动互联网技术在领取领域的广泛运用。但调研中发现，不同持牌机构在从事同质领取业务时，所面临和恪守的监管要求不同。这种不分歧性的表现之一是：在开展异样跨境领取时，业务要求及执行标准不分歧。商业银行基于银行卡的跨境领取活动以绝对稳健的方式开展业务，按照一致的银行卡业务规则进行信息及资金处理，满足买卖信息采集、真实性审核等条件；而部分非银行网络领取机构在开展跨境领取业务时，接受的监管要求较为宽松，为其套取更多跨境领取业务收益提供了便利。据了解，部分领取机构在开展跨境领取业务时，存在买卖审查不到位、对商户管理不到位、零碎和内控完善等成绩，形成了一定的风险，添加了跨境资金流动风险，甚至可能触及反洗钱底线。长期以来，我国监管部门对跨境领取持鼓励态度，曾经或即将出台针对跨境领取服务、领取机构外汇业务、金融机构反洗钱等方面的监管要求，积极推进跨境领取业务350vip葡亰集团，不断完善跨境领取业务的管理。将来，为防备零碎性领取风险，建议加强对领取产业的分歧性监管，对做同类领取业务的机构采取异样的监管标准和管理体制。针对上述的跨境领取的业务要求及执行标准不分歧的成绩，建议人民银行领取部门尽快推出相关制度，严厉跨境等重点领域监管要求，一致业务规则，防备跨境领取的业务风险，提升反洗钱监管效能。第十三届全国人大代表，城银清算服务有限责任公司董事长
崔瑜代表建议（摘要）目前，《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）修正工作已列入十三届全国人大常委会立法规划，亟需尽快推进，以完善立法顶层设计。从支持金融市场改革、科学分类监管商业银行、促进可持续350vip葡亰集团和科学创新、服务虚体经济并支持小微企业350vip葡亰集团等层面来看，建议对《商业银行法》作以下修正：一是进一步完善立法适用范围，丰富商业银行类别，明确分类监管理念。二是进一步规范小微企业信贷，添加小微信贷方面相关规定，将“尽职免责”作为责任清查的基本准绳之一。三是进一步强化资本约束，综合考虑资本约束和风险防备要求，合理进步注册资本最低限额。四是进一步完善公司管理和信息披露，商业银行要设立监事会，扩充关系人范围，还要适当调整审计报告公布工夫。五是加350vip葡亰集团业银行违规处罚力度，适当加大违法行为处罚力度，丰富违法行为处罚手腕。最后，为片面构建市场化的金融市场法治体系，新的《商业银行法》应与其他相关法律相配套、相协调，发挥好法律法规体系调整金融市场、规范金融行为的合力优势，不断完善我国金融管理体系。 ● 中新社记者：疫情时期，中小企业的抗风险才能较弱，是需求援助的重点对象，而从银行的角度来看，又需求均衡风险，对于这个状况，您以为，银行应该从哪些方面动手，既可以保证精准援助中小企业又保证本身的风险防控？
崔瑜：受当前宏观经济增速减缓及疫情影响，中小企业面临着运营压力大、成本上升、融资困难等成绩。与此同时，商业银行中小企业信贷业务不良风险也出现上升走势。我以为可以从市场监管导向、银行信贷管理和财政保险兜底三个层面，进一步加强对中小企业的信贷精准支持，同时也做好本身风险防控。一是行业监管层面，要调整市场监管导向，鼓励中小企业服务。从行业立法顶层设计层面，建议修正《商业银行法》，添加商业银行小微信贷方面的相关规定，将“尽职免责”作为责任清查的基本准绳之一，鼓励商业银行开展中小企业服务。根据风险程度判别和监管检查状况，为积极开展中小企业信贷服务的商业银行，过度放宽部分监管考核目标，例如较低的资本占用、绝对较高的不良率容忍等。二是银行运营层面，要强化信贷流程管理，提升精准管控程度。优化中小企业信贷风险评价体系，构建财务目标和非财务目标的综合风险评级体系，处理中小企业信贷信息不对称难题。对中小企业根据行业和资信程度进行分类，专门制定简化的信贷审批流程，并充分发挥大数据等金融350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创老手腕来支持精准审批。做好贷后抵押品与资金流向监控管理，不断完善信贷信息反馈机制，定期检查并管理好贷后风险。三是社会支持层面，要构建担保互助基金，发挥财政兜底作用。构建中小企业信贷担保互助基金或者保险，强化财政对中小企业信贷损失的专项转移领取，给予援助中小企业、支持实体经济350vip葡亰集团，却遭遇贷款损失的银行以适当风险弥补。 ● 21世纪经济报道记者：如今有一些商业银行在尝试综合运营，这样做能否会放大关联买卖风险？如何避免？
崔瑜：综合运营能较为明显地提升商业银行金融服务才能，更好服务金融消费者，有助于银行服务虚体经济和完成可持续350vip葡亰集团，从这个角度讲，我们要稳妥推进金融业综合运营。但是，综合运营扩大了银行业务范围，对银行资本补充，内部管理，风险控制都提出了更高要求，盲目开展的确会产生潜在风险，甚至对整个金融零碎形成冲击。我建议从内外两个方面着手，避免或降低商业银行综合运营所带来的潜在风险。内部就是商业银行必须进步管理才能。一是必须做好传统主业，在做好主业前提下进行综合运营尝试。二是从公司管理、信息科技、绩效考核和内部控制等方面动手，建立起与综合运营相顺应的运营管理体制。三是综合运营要有所为、有所不为，拓展可以与主业构成合力的产品业务，不能“抓到篮子就是菜”。四是建立风险防火墙制度，防止个别产品业务出现的风险蔓延至整个银行、甚至是整个金融市场。五是要强化信息披露，经过监管部门的监管和社会利益相关者的监督，提升综合运营合规性和有效性。内部就是监管部门必须进步监管才能。核心就是需求建立起对商业银行综合运营的片面监管体系。在具体内容上，应该包括商业银行综合运营的准入标准，综合运营的监管与业务制度建设，风险防控与监管具体措施。同时，建议可以将区块链、云计算、大数据等金融350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创老手腕，运用于商业银行综合运营风险的监测、预警和处置全过程中。经过监管创新，从全流程确保商业银行综合运营合规有序、稳健开展。
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