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　　经济日报·中国经济网记者 郭子源 作为安徽省首家民营银行，新安银行于2017年11月正式成立，注册资本20亿元，发起人为安徽省4家民营法人企业。

　　从社会、政府、监管角度看，对民营银行服务中小微企业、服务虚体经济的希冀值较高。要做到这一点，民营银行就必须在技术、产品创新方面开辟更大空间，但民营银行产品创新与监管创新之间尚需进一步婚配。

　　至今年12月，自诞生之日起就肩负着“特征运营、差异化350vip葡亰集团”使命、承担着“服务中小微企业、‘三农’和社区等薄弱环节”角色的民营银行，已走过整整5年的350vip葡亰集团350vip葡亰集团历程。目前已有18家民营银行获批成立，另有1家获批筹建。

　　经济日报记者调研了解到，目前民营银行已初步构成三类运营模式：一是纯互联网型，以深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行为代表；二是准互联网型，以上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行为代表；三是绝对传统型，如天津金城银行、温州民商银行等。

　　5年来，民营银行在普惠金融、创新服务、防备化解风险等方面获得了哪些成效？目前其350vip葡亰集团仍面临哪些待解难题？将来将如何走好特征运营之路？

　　服务小企业“敢下沉”

　　从2014年试点到2016年正式进入常态化设立，从探路初期走向改革350vip葡亰集团机遇期，这5年来，明确和坚守350vip葡亰集团定位不断是各家民营银行的核心议题。

　　“要突出民营银行有别于传统银行的350vip葡亰集团特征，鼓励其着力开展存、贷、痪�诧�本业务，为实体经济特别是中小微企业、‘三农’和社区等提供更有针对性、愈加便利的金融服务，进步普惠金融服务程度。”中国银保监会相关担任人说。

　　在该目标指点下，民营银行发挥比较优势，在服务小企业方面，探求构成了一套“敢下沉”“能下沉”的新业务模式。

　　其中，颇具代表性的是我国首家获批开业的民营银行——微众银行，这也是我国首个纯线上互联网银行。目前，该行已推出了一款全线上、纯信誉的对公流动资金贷款产品“微业贷”。

　　“从传统业务模式看，商业银行服务小微企业有‘三高’，即风险成本高、运营成本高、服务成本高。”微众银行相关担任人说，为了真正将服务下沉，微众银行的处理方案有4点，即大数据风控、互联网产品设计、互联网科技、数字化营销。其中，大数据风控处理的是“敢下沉”成绩，数字化营销处理的是“能下沉”成绩，前者有助于控制银行风险成本，后者则有助于降低银行获客成本，提升服务效率。

　　“我们了解到微业贷产品，就是经过微信冤家圈广告。”广州联颖纺织品有限公司担任人说：“当时抱着试一试的心态提交了材料，没多久，124万元的贷款就到账了。”

　　此外，微众银行还对“微业贷”进行了互联网化设计，其目的在于经过互联网科技降低运营、服务成本，同时更好地婚配小微企业资金需求。

　　技术创新成“王牌”

　　服务重心下沉与技术创新，二者相辅相成，也就是说，要想不断寻求、拓展传统银行难以覆盖的长尾小微企业，民营银行就必须以技术创新为驱动力。

　　近日，微众银行推出了企业金融移动客户端——微众企业爱普APP，整合了含“微业贷”在内更丰富的小微金融产品及服务，聚焦中小微企业的移动化金融需求，让中小微企业“直通”银行。

　　“手机银行已成为个人获取金融服务的主渠道，但对于企业来说，移动化金融服务仍是一片蓝�！Ｄ壳�，不论是传统企业网银，还是银企直连，都是以服务大企业为主，中小微企业移动金融服务空间巨大。”微众银行相关担任人说。

　　具体来看，相较于个人用户，企业用户在企业账户管理、转账操作、查询对账等方面的安全要求更高、权限审批与管理流程要求更严。为此，“微众企业爱普”APP创新了智能安全决策引擎，即以大数据为驱动，针对不同客户的不同买卖类型及操作行为，进行相应的风险辨认，定制对应的安全策略，婚配契合的安全认证方式。

　　金融350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新不只是在移动端。当下，多家民营银行正发力人工智能建设，以拓宽服务半径、优化服务流程。

　　作为安徽省首家民营银行，新安银行的“房抵贷”业务借助科技赋能，已可简化为“一拍、二问、三补充”。

　　“一拍”，即经过新安银行APP拍照上传身份证和房产证，后台会经过大数据风控，自动对恳求人的信誉状况进行初步判别；“二问”，是在初步核查完成后，智能机器人“安安”会对恳求人进行面对面讯问，经过微表情的捕捉和恳求人的回答，来判别能否符合恳求标准；“三补充”也是人工智能的一部分，即利用自动辨认技术，经过房产证的照片可以直接定位到房产的350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团地址和其他关键信息，最后生成结构化数据。

　　新安银行相关担任人说，截至2019年10月末，该行民营企业贷款余额占各项贷款总额的比重已达66.3%。

　　监管协同成绩待解

　　虽然民营银行在深耕普惠金融方面获得了诸多成效，甚至在部分技术上领行业之先，但由于成立工夫尚短，最大年龄仅“5岁”的民营银行还面临着不少350vip葡亰集团难题，其中监管协同成绩较为突出。

　　多位民营银行担任人对记者表示，目前，监管机构对成立最多不过5年的民营银行，在监管各项目标方面，完全比照已成立20余年的成熟城商行，但这二者之间无论从350vip葡亰集团阶段、规模基础还是全体运营内容上都存在较大差异。

　　在各项业务准入同等待遇上，不少民营银行也存在困难。“在业务准入环节，民营银行与普通城商行同等待遇，甚至与村镇银行相比，准入受限程度更高。比如，目前我们的投资权限没有打开，无法开展国债、金融债等基本债投资业务，这使得我们的优质流动资产配置、业务种类拓展均遭到较大限制。”某中部省份民营银行担任人说。

　　多位民营银行担任人表示，从社会、政府、监管角度看，全体对民营银行服务中小微企业、服务虚体经济的希冀值较高。要做到这一点，民营银行就必须在技术、产品创新方面开辟更大空间，但民营银行产品创新与监管创新之间尚需进一步婚配。

　　除了监管协同成绩，部分民营银行还面临“吸收存款难”。

　　记者在调研中发现，对于开业初期的民营银行来说，一方面按照监管要求，一方面受制于本身才能，其次要业务仍集中在“存贷汇”，但在存款竞争方面，目前银行业已构成了竞争红海，民营银行既没有网点优势，又无品牌优势，吸收存款的难度普遍较大。

　　为此，多位民营银行担任人建议，将来监管层可考虑在民营银行“存款预备金差异化管理”方面予以支持。