编者按：近年来，金融机构越来越注重云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的研讨与运用，经过技术与场景、业务与科技的交融，推进金融产品与服务虚现综合化、智能化、移动化350vip葡亰集团。金融科技的350vip葡亰集团推进了商业银行的服务质量和效率提升，也在改变着商业银行的运营方式。今起推出“关注金融科技”系列报道，敬请关注。

当前，作为金融“主力军”的商业银行，正在努力探求如何成为金融科技战场上的“主力军”。

记者观察发现，在金融科技与商业银行深度交融的过程中，“安全、便捷、普惠”是初心和归宿，“技术、场景、产品创新”是路径和手腕，最终迸发出推进“银行再造”的巨大能量。这些探求，正在个人领取、小微企业信贷、风险控制、机制体制改革等领域“开花结果”。

领取方式不断刷新

钱包、手机、脸，正好比我们个人消费领取的昨天、今天和明天。

以前，人们出门忘带钱包总免不了心慌；当前，没有手机随身总感觉付款不便；接上去，这两种状况都不必过度担忧，由于，“刷脸”也能领取了，这种创新正率先在350vip葡亰集团、深圳等地发芽。

在350vip葡亰集团西单大悦城4层的“爱美丽”商铺，消费者靳尧女士既没有掏出现金或银行卡，也没有运用手机扫码，而是将脸对着收银台的机器“扫”了一下，就完成了领取。

这是中国工商银行350vip葡亰集团分行联合西单大悦城25家商户试点的新科技，背后是人脸辨认技术与快捷领取技术的“联姻”。

操作流程上，用户首先需求关注“工行350vip葡亰集团”微信公众号，点击“悦享350vip葡亰集团”，再点击“刷脸领取”选项，输动手机号、验证码完成身份辨认，再经过拍照环节完成身份信息比对，随后绑定领取时需求运用的银行卡，即可开启“刷脸领取”之旅。

在深圳，招商银行也在有序开展这项探求。记者在华为深圳总部园区的两家实体店铺——华为J区的知味季和illy新天地咖啡吧看到，“刷脸领取”的提示颇为醒目。消费者选好商品后，将脸面向咖啡吧收银台的刷脸机器，摄像头可在1秒内自动辨认人脸，消费者随后输入在招行注册的一网通手机号，确认后即可完成领取。

那么，如何保证“刷脸领取”的安全性？假如有人用盗拍的视频、照片来盗刷怎样办？据了解，其背后的“安全卫士”有两个，一是3D人脸辨认技术，二是人脸辨认算法，二者共同发挥作用。

招行相关担任人引见，所谓“3D人脸辨认技术”，是指摄像头能在1秒内自动辨认用户，辨认过程中用户无需做动作或读数字，摄像头可以经过活体检测来判别采集到的人脸信息能否为照片、视频等冒充介质。

“在人脸辨认算法方面，目前3D人脸辨认技术的误识率为十万分之一，也就是说，即便是孪生兄弟姐妹也能精确辨别。”上述担任人说。他表示，科技赋能金融，这使得人们可以脱离银行卡、手机等介质，直接经过“人”本身便捷地获取金融服务。

纯线上放贷的“秘密”

“刷脸领取”只是科技赋能金融的一个注脚。在部分银行，人脸辨认技术已在柜面、智能柜员机上得到采用，广泛运用于个人金融业务、对公开户等业务场景中，尤其在客户身份认证机制方面，已构成“联网核查、人脸辨认、人工鉴别”的三位一体模式。

客户身份认证也是授信审批、贷款发放的重要环节之一。业内人士引见，残缺的贷款发放需求经过恳求、开户、放款、还款等环节，在此过程中，多家商业银行已借助大数据、云计算、人工智能等科技，真实、快捷地获取借款人的资信状况，以完成精准授信。

在破解小微企业与银行间“高信任成本”成绩的过程中，这些技术的作用尤为突出。作为我国首家民营银行、纯互联网银行，微众银行的相关担任人为记者解密了纯线上放贷的“秘密”。

小微企业授信、放款难在哪儿？对银行来说，风控难：多数小微企业无抵押，贸易背景真实性待查，地域分散且获客成本高；对小企业来说，快速获取资金难：资金需求“短小频急”、周期性季节性强，银行审批程序复杂、流程长、门槛高。

假如能获取小微企业分散的消费、销售、采购、财务等数据，并经过“云计算”进行分析和处理，提炼出有信誉价值的信息，将其用作评级授信的根据，则上述难题可解，还可以降低银行的服务成本、提升企业体验。

“微众银行已搭建起一套分布式银行核心架构，印证了分布式云计算技术在银行领域运用的可行性。”微众银行相关担任人说，该行已经过该架构处理亿级的海量客户、高并发买卖数据，“云计算可以让计算分布在大量的分布式计算机上，而非本地计算机或近程服务器中，这样可以将庞大的处理过程分散为有数个小的子过程，支持我们在恣意地位、终端获取信息”。

在该架构下，微众银行的“微粒贷”产品已完成了秒级授信、毫秒级手机银行买卖体验，全流程由机器人管家调配资源，只需求几名运维人员就可以管理数千台服务器。

“账户运维成本的极大降低，为让利、普惠大众创造了条件。”上述担任人说，截至2017年末，微粒贷累计借款客户已达1157万人次，共计贷款余额1400亿元，客户集中在18岁至55岁，授信金额最高30万元，最低500元，户均贷款1.2万元。

加快科技才能规划

除了产品和业务创新，金融科技还在推进银行“再造”方面迸发出巨大能量。

目前，已有多家商业银即将金融科技纳入顶层设计，将其作为转型动力、350vip葡亰集团战略，其战略定位也从支撑转向引领，投入不断加大。此外，部分银行还制定了与金融科技相关的350vip葡亰集团规划，并成立了金融科技子公司。

记者获悉，中国农业银行日前已正式印发该行的“金融350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新三年举动计划（2018—2020年）”。按照计划，农即将重点支持金融科技技术与金融业务运用场景快速交融创新，推进该行的业务转型、流程再造、管理变革。

农行相关担任人引见，具体来看，该即将“打造一个平台”，即打造一个全行一致的金融科技服务平台，“片面提升六项基础才能”，即片面提升人工智能、移动互联、区块链、大数据、云计算、信息安全等金融科技关键技术运用才能，“逐渐深化八大领域运用”，即逐渐深化智慧“三农”、智慧零售、智慧网金、智能资管、智能信贷、智能运营、智能案防、智能办公等业务领域运用。

此外，招行则正在全方位规划金融科技，以此构建该行的核心竞争力。招行相关担任人表示，金融科技正让招行再一次片面“进化”，将金融科技带来的竞争压力转变为变革的紧迫感和明晰的战略导向。

“例如，在我们的APP上，生物辨认、虚拟理想、自然言语处理、深度学习、知识图谱等新兴技术已在产品、风险管理、客户运营等领域得到了运用。”上述担任人说，此外，招行已成立“金融350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新项目基金”，按照上一年度营业支出的1%提取专项资金，鼓励全行开展创新，将来投入力度有望加大。

组织机构的建设也在逐渐进行。目前，中国建设银行已正式成立国有大型商业银行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限责任公司，该公司由建行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心全体转制而来。

值得留意的是，业界普遍以为，商业银行在350vip葡亰集团金融科技的过程中仍面临诸多应战，例如专业人才如何引进、激励机制如何创新、体制制约如何打破、350vip葡亰集团如何优化等，这些待解成绩均需求商业银行进一步探求。