随着政策支持力度加大以及市场消费晋级的大趋向，消费金融公司迎来了广阔的350vip葡亰集团空间，其良好表现和业绩也在吸引新人进入。但是，行业快速350vip葡亰集团也伴随着“成长的烦恼”——传统风险控制手腕遭遇瓶颈，提升风控才能、加强风控创新成为各家公司的必然选择

　　光大银行日前发布公告称，将与中青旅及其他发起人共同发起设立350vip葡亰集团阳光消费金融公司，注册资本10亿元。此外，由中信350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团、中信信托与金蝶国际合资成立的中信消费金融公司已获监管审批经过。

　　从已披露的半年报来看，多数消费金融公司资产规模有较大幅度增长，招联消费金融、兴业消费金融的净利润增速抢眼。

　　但是，行业快速350vip葡亰集团也伴随着成长的烦恼——传统风险控制手腕遭遇瓶颈，提升风控才能、加强风控创新成为各家公司的必然选择。业内人士普遍以为，用基于数据和技术驱动的方式来管理个人消费信贷业务中的各种风险，将是消费金融风控领域今后的350vip葡亰集团方向。

　　消费金融市场广阔

　　商业银行发起设立消费金融公司，一方面可借助其发起人的场景优势，完成精准获客；一方面也可发挥本身资金成本低的优势

　　消费金融公司扩容，再次印证了业界对消费金融市场前景的认可。

　　从政策层面看，中国银保监会在日前发布的《关于进一步做好信贷工作提升服务虚体经济质效的告诉》中明确提出，积极350vip葡亰集团消费金融，加强消费对经济的拉动作用。其中，有3方面备受市场关注：一是提供和改进“差异化”金融产品和服务，提出要顺应多样化多层次消费需求；二是“支持350vip葡亰集团消费信贷”，满足人民群众日益增长的美好生活需求；三是“创新金融服务方式”，提出要积极满足旅游、教育、文明、健康、养老等晋级型消费的金融需求。

　　晋级型消费，尤其是旅游、健康养老行业，正是光大银行此次瞄准的市场机遇。据了解，光大银行此前已与中青旅在信誉卡领域展开合作，若消费金融公司获批运营，今后二者将在旅游分期产品等旅游消费领域开展更多探求。

　　从理论层面看，实力较强的银行系消费金融公司风头正劲。以招商银行和中国联通共同发起设立的招联消费金融公司为例，截至今年6月末，该公司营收、净利润分别达到了30.4亿元和6.04亿元，同比增长32.3%和11.6%。上半年，兴业消费金融公司完成“迸发式”业绩增长。截至今年6月末，该公司净利润同比增幅高达119.78%，半年完成净利润2亿元，与2017年全年的数据持平。

　　从机制层面看，多家商业银行早已开展“个人消费信贷”，并将其视为进步零售利润程度的重要抓手，那么为何还要专门成立消费金融公司？业内人士表示，在个人贷款业务领域，商业银行更擅长房贷、车贷等业务，而消费信贷则专注于满足3个月到1年的短期消费资金需求，如买家电、服装、旅行、装修等，此类需求要深度嵌入消费场景之中。

　　由此，商业银行发起设立消费金融公司，一方面可借助其发起人的场景优势，完成精准获客；一方面也可发挥本身资金成本低优势。由于按照监管要求，消费金融公司不得吸收公众存款，其资金来源以股东为主。此外，商业银行还可发挥消费金融公司独立法人的体制机制优势，愈加灵活、高效地开展业务。

　　传统风控遇瓶颈

　　消费金融行业面临的风险突出表现为两方面：一是内在欺诈和信誉风险，形成逾期、骗贷和坏账压力，二是公司内在的合规风险和金融服务流程优化压力

　　行业的快速350vip葡亰集团也伴随着“成长的烦恼”——传统的风险控制手腕遭遇瓶颈，提升风控才能、加强风控创新成为消费金融公司的必然选择。

　　目前，纯线上互联网放贷已成为多家消费金融公司的运营模式，在此背景下，其面临的风险突出表现为两方面：一是内在欺诈和信誉风险，形成逾期、骗贷和坏账压力，二是公司内在的合规风险和金融服务流程优化压力。

　　此外，由网络黑产主导的消费金融欺诈频发，已浸透到消费金融的营销、注册、借贷、领取等多个环节。金融城和麻袋研讨院联合发布的《消费金融风控创新白皮书》显示，2017年黑产从业人员超150万人，年产值达千亿元级别，其次要攻击对象之一，就是用数据分析手腕开展金融业务的消费金融平台。

　　面对上述成绩，传统的风控手腕局限性日益凸显。首先，消费金融业务中的欺诈行为和消费场景紧密结合，呈现出跨界特征，而传统风控手腕信息维度单一，如往往只是依托资产、现金流、职业属性来判别借款人的支出状况，却无法了解借款人在不同互联网场景中的行为信息。其次，互联网消费金融业务客群下沉、买卖频繁、实时性强、数据量大，风险行为也相应呈现出小额、高频的特征。传统风控手腕虽然能依托线下面签来降低欺诈风险，但却便捷度较低，无法应对高发并发的风险事情。再次，传统风控手腕下的客群局限性较大，将信誉信息不足的蓝领消费者等扫除在外。据不完全统计，我国目前不运用信誉卡和没有其他借贷记录的信誉“白户”约为4亿人。

　　风控创新再出发

　　生物特征辨认、机器学习与模型训练、大数据抓取与数据处理这3项技术遭到业内普遍注重，有望得到深度发掘与运用

　　随着金融科技的350vip葡亰集团和运用的落地，创新风控手腕，注重用“技术+数据”开展风险管理已成为消费金融公司的共识。

　　具体来看，生物特征辨认、机器学习与模型训练、大数据抓取与数据处理这3项技术遭到业内普遍注重，有望得到深度发掘与运用。

　　针对生物辨认，其可细分为指纹、人脸、虹膜辨认，以及笔�！⑸�响、步态等行为特征辨认。其中，指纹辨认运用最广，占市场份额的58%，人脸辨认份额为18%，新兴的虹膜辨认市场份额为7%，掌纹辨认、声纹辨认、静脉辨认份额较�。�尚处在探求阶段。

　　据了解，下一步虹膜辨认有望在消费金融市场进一步“大展身手”。多家消费金融公司相关担任人表示，每个人的虹膜都具有独一性，这个“身体密码”比指纹、密钥的安全系数更高，虹膜辨认具有超高的精准性和便捷性，可在防欺诈领域发挥重要作用。

　　目前，该技术次要运用于领取和商业银行的金库、保险箱等防盗零碎，如民生银行用虹膜领取替代短信验证码，用户在领取环节只需“买卖密码＋虹膜验证”即可完成。

　　所谓“机器学习与模型训练”，则是指计算机经过模仿人类的学习行为，获得新知识和技能，并重新组织已学习到的知识技能，使之在运用中不断修复本身缺陷，其在消费金融领域次要运用于欺诈检测、客户关系管理、客服机器人。

　　此外，大数据抓取与处理手腕将在“反欺诈模型”建设中发挥愈加突出的作用。“对于反欺诈，要采用多种策略综合验证的方法来打击欺诈攻击。”蚂蚁金服相关担任人说，例如，设立“黑名单”，拦截有不良欺诈记录的恳求人，数据可包含央行征信零碎、公安联网零碎、专业从事反欺诈的第三方数据。对于群体性欺诈攻击，可进行集群分析，利用链式聚类技术，完成有限层次恳求链分析。另外，还可开展逻辑违规算法，将多个弱相关变量放在一同，由于反欺诈变量多，可以综合建模来判别全体有效性。（经济日报·中国经济网记者 郭子源）