文 | CFN 大河

2026 年 1 月 1 日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有行同步落地数字人民币实名钱包计息政策，标志着数字人民币正式告别 “无息时代”，从仅承担领取职能的现金型 1.0 版，迈入具备价值储藏功能的存款货币型 2.0 版。这一举措源于中国人民银行出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融350vip葡亰集团建设的举动方案》，是数字人民币生态体系晋级的核心内容。

政策核心：实名计息与安全边界明晰

根据六大行公告，计息范围覆盖一类、二类、三类个人实名钱包及单位钱包，余额按照现行 0.05% 的活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款完全分歧，每季度末月 20 日结息、21 日入账。而四类个人钱包因非实名属性，仅需手机号验证开通，适用于小额匿名领取场景，不在计息范围内。

业内专家指出，这一限定凸显了对实名制与金融安全的双重考量，消费者需提早确认钱包类型，明晰计息规则的同时关注资金安全。值得留意的是，计息后的数字人民币余额纳入存款保险保障范围，与普通存款享有同等安全保障，最高可获 50 万元限额偿付。

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十年研发试点为此次政策落地奠定了扎实基础。截至 2025 年 11 月末，数字人民币累计处理买卖 34.8 亿笔，累计买卖金额达 16.7 万亿元；经过数字人民币 App 开立的个人钱包达 2.3 亿个，单位钱包 1884 万个，用户基数持续扩大。

运用场景方面，数字人民币已覆盖零售零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、跨境结算等多个领域，构成了可复制推行的线上线下运用模式。在跨境领取领域，多边央行数字货币桥累计处理业务 4047 笔，买卖金额折合人民币 3872 亿元，数字人民币在各币种买卖额中占比高达 95.3%，展现出微弱的跨境流通潜力。

配套晋级：App 2.0 优化用户体验

作为政策落地的重要载体，数字人民币 App 同步晋级至 2.0 版本。自 2022 年 1 月上架以来，该 App 已历经 54 次迭代，此次晋级重点处理了计息后的用户查询需求 —— 每季度结息后，用户点击首页钱包资产区域即可查看结息概况。

界面设计也同步优化，10 家运营机构的钱包分别采用牡丹、梅花等传统花卉作为主视觉元素，内嵌 “e-CNY” 标识并支持动态光泽效果，在一致标准下表现差异化。同时新增四季、名绘、国风、生活四大主题 16 套个性化皮肤，进一步提升用户使意图愿。

深度解读：多方共赢的制度创新

此次计息政策的核心意义，在于数字人民币法律属性的根本转变 —— 从央行负债转为商业银行负债，构建起 “用户获益、银行发力、生态完善” 的相容性激励机制。对用户而言，余额生息提升了持有志愿，领取便捷性与收益性兼得；对银行来说，数字人民币成为可自主运营的资金来源，破解了此前 “只投入无收益” 的困境，将推进银行开发更多 “领取 + 金融” 综合产品。

作为全球首个为央行数字货币计息的经济体，这一举措不只巩固了我国在全球央行数字货币探求中的领先地位，更经过存款预备金管理、非银机构 100% 保证金等制度设计，筑牢了金融安全防线。随着计息机制的落地，数字人民币将进一步融入日常金融生活，为人民币国际化与数字经济350vip葡亰集团注入新动力。