文 | CFN 石红

2026年伊始，云南农信零碎改革抛出重磅举措。1月5日，云南省联社及省内122家农商行、农信社联合公告，已审议经过以新设合并方式组建“云南乡村商业银行股份有限公司”的相关决议，成为新年首个明确农信改革方向的省份。这场直指三级法人体系的深入变革，既是云南农信破解350vip葡亰集团困境的自动破局，也是全国农信改革向纵深推进的生动注脚。

破局之因：困境倒逼与机遇叠加

云南农信此次“一步到位”的改革选择，源于长期积累的350vip葡亰集团困境与政策机遇的双重驱动。从内部管理看，自2005年云南省联社挂牌以来，构成的“省联社-州市办事处-县乡机构”三级法人体系，虽在初期支撑了乡村金融覆盖，但随着350vip葡亰集团深化，分散化管理的弊端日益凸显。此前推进的州市级一致法人改革进展缓慢，仅迪庆、怒江、德宏三地完成组建，其他多地仍停留在筹备阶段，难以构成规模效应与协同优势。

更为迫切的是风险化解需求。近年来云南农信零碎掀起多轮反腐风暴，成为改革的重要推手。2021年12月单月就有13名高管被查、4名被“双开”；2024年、2025年分别有15名、8名中高层官宣落马，其中包括省联社原纪委书记等高官，窝案特征明显，暴显露原有管理体系的内控短板。反腐风暴为改革扫清了人为妨碍，也倒逼经过体制重构筑牢风控根基。

从内部环境看，政策导向与区域350vip葡亰集团需求提供了契机。地方一号文件已连续四年聚焦农信社改革化险，2025年多地省级农信改革提速，为云南提供了可自创的路径。同时，云南推进“3815”战略350vip葡亰集团目标，对普惠金融服务乡村复兴、高原特征农业的需求日益迫切，而农信零碎作为地方金融主力军，亟需经过改革提升服务才能。截至2025年9月，云南农信个人存款打破1万亿元，存贷款规模近2万亿元，涉农贷款、普惠小微贷款等目标居全省首位，这份“家底”为改革提供了坚实基础。

破局之路：模式创新与经验自创

云南此次选择以新设合并方式组建省级一致法人农商行，是对过往改革路径的优化晋级，也表现了对成功经验的精准自创。不同于此前分步推进的州市级改革，此次将123家涉改机构一次性整合，完成业务、财产、债务债务的片面承继，改革力度与彻底性远超以往。

这一路径选择深度参考了内蒙古的改革经验。2025年11月，云南省委金融办、省联社专门赴内蒙古农商银行座谈，学习其“一步到位”整合121家机构的做法——后者创造了全国农信改革工夫最短、速度最快的纪录，经过一致法人模式完成了资源集中与风险化解的双重打破。云南此次改革在机构数量、整合模式上与内蒙古高度类似，均试图经过省级层面统筹，破解县域机构“小散弱”、风控标准不一、资源调配低效等成绩。

在改革保障上，云南已积累一定基础。2021年发行的44亿元中小银行专项债，经过云南金控350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团间接入股补充了9家农信机构资本金，为此次大规模整合积累了资本运作经验。目前，涉改机构已授权筹350vip葡亰集团作小组推进清产核资、资产评价等工作，原股金将依法合规处置，各项后期预备有序落地，不过最终组建仍需等待监管部门核准。

破局之思：模式适配与深层应战

云南选择一致法人模式，契合本身实践与当前政策导向。联合资信分析显示，一致法人模式改革更为彻底，有助于集中区域金融资源、构成规模优势，适用于管理半径或法人机构数量可控的省份。相较于联合银行模式保留多级法人的特点，一致法人更能处理云南农信此前存在的管理分散、内控薄弱成绩，尤其契合反腐后重构管理体系的需求。

这一选择也顺应了农信改革的政策转向。此前国家政策对全省一致法人改革并不鼓励，但海南、辽宁获批后，政策导向逐渐调整，2025年河南、内蒙古、吉林、新疆等多地相继采用该模式组建省级农商行，甘肃更从联合银行模式切换为一致法人模式，构成示范效应。云南作为西部省份，经过一致法人改革既能强化省级层面风险管控才能，又能集中资金支持乡村复兴、“三大经济”等重点领域，与云南省普惠金融高质量350vip葡亰集团实施方案的要求高度契合。

但改革破局的同时，应战亦不容忽视。首先是整合摩擦成绩，123家机构触及不同区域、不同规模，清产核资、股权处置、人员整合等工作复杂度极高，需防备过程中的风险处置不当。其次是管理体系重构考验，如何自创内蒙古“总-中-支”三级架构经验，建立党建引领的内控体系，完成从经验管理到制度管理的跨越，是云南农商银行成立后的核心课题。此外，需坚守支农支小定位，避免改革后服务重心上移，确保存款打破万亿的资金优势真正转化为普惠金融效能。

破局之望：区域标杆与改革深化

350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团网董事长、350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团安全文明创研院院长何世红指出，云南此次改革的破局意义，不只限于本身，更对西部省份农信改革具有示范价值。作为边疆省份，云南农服气务覆盖广、民族地区多，其一致法人改革经验可为同类地区提供参考，尤其在均衡规模效应与地方服务适配性、化解民族地区金融风险等方面，有望构成可复制的路径。

从全国维度看，云南的加入进一步丰富了省级农信改革的多元路径。2025年江苏、江西、贵州组建省级农商联合银行，河南、内蒙古等组建一致法人农商行，构成两种模式并行的格局。云南的理论将为后续省份提供更多选择，尤其为辖内州市改革进展缓慢、风险隐患较多的地区，提供了“跳步晋级”的改革样本。

按照云南省联社2026年新年贺词的部署，后续将以重构管理体系、提升风控才能为核心推进改革落地。随着云南农商银行的组建，这家资产规模近2万亿元的省级法人银行，有望成为地方金融波动的“压舱石”与乡村复兴的“主力军”。这场新年开启的破局之战，不只是云南农信的自我革新，更标注着全国农信改革进入分类施策、纵深打破的新阶段。