国家金融监督管理总局温州监管分局一纸罚单，揭露了浙江温州龙湾乡村商业银行零碎性内控失效的理想。2025年7月9日公布的行政处罚决定显示，该行因六大类违规行为被处以265万元�？�，三名责任人林涛、王�！⑼醭で嗤�时被警告。此次处罚触及关联买卖、信贷管理、绩效考核、区域运营等多维度漏洞，折射出地方农商行在转型过程中暴露的深层次管理成绩。

零碎性违规暴露内控失效

龙湾农商银行此次违规行为覆盖银行业务全链条：对关联方存款业务管理不到位，埋下利益保送隐患；向非营销部门下达存款考核目标，歪曲内部管理机制；贷款“三查”不到位导致贷款资金被挪用；流动资金贷款违规流入固定资产投资领域，加剧期限错配风险；票据业务保证金审查渎职，以及打破地域限制违规展业。这种多点失守的形状，已非孤立的操作失误，而是内控体系片面松弛的集中表现。

此次处罚并非该行初次触碰监管红线。早在今年4月，该行就曾因反洗钱内部控制失效，未履行客户身份辨认义务、违规开立匿名账户被罚133万元，两名高管被追责。当时暴露的“内部人控制”景象，与此次关联买卖管理漏洞构成呼应，揭示出管理结构缺陷长期未解的痼疾。

存款考核异化与管理失灵

“向非营销部门下达存款考核目标”这一违规行为，折射出银行绩效考核机制的严重歪曲。当人力资源、风险控制等中后台部门背负存款目标，必然导致风控独立性丧失和岗位职责错位。这种“全员拉存款”的粗放模式，实则是该行应对运营压力的无法之举——2024年其存款骤降，贷款增速放缓，暴显露传统业务模式堕入困境。

关联方存款管理漏洞则揭示了更风险的管理盲区。关联方买卖若缺乏有效制衡，极易演化为利益保送通道，甚至引发股东经过隐瞒关联关系、虚伪注资等手腕控制银行，导致信贷资金被挪用。这种“内部人控制”景象已成为地方农商行的通病。

信贷管理失效引发资金空转

贷款“三查”机制失效直接导致信贷资金脱离监管。贷前调查流于方式、贷时审查把关不严、贷后检查形同虚设，致使流动资金贷款被挪用于固定资产投资。这种资金挪用不只违犯《流动资金贷款管理暂行办法》，更导致短期资金长期化，埋下流动性风险隐患。

票据业务保证金来源审查失守，则反映出操作风险的蔓延。当银行忽视对保证金真实性和合法性的核查，可能为虚伪贸易融资打开方便之门。而违规跨区域运营的行为，不只违犯农商行“立足本地、服务小微”的定位，更暴显露在业务萎缩压力下的监管套利冲动。

行业影响与警示

龙湾农商银行的这些违规行为，对本身信誉无疑是沉重打击。客户对银行的信任度可能下降，导致客户流失，进而影响银行的资金来源与业务拓展。从行业层面看，这一事情毁坏了公平竞争的市场环境。合规运营的银行遵照规则稳健350vip葡亰集团，而违规银行却经过不合理手腕获取利益，这对整个金融行业的生态均衡形成了负面影响。

这一事情也为其他金融机构敲响了警钟。金融机构应强化内部管理，严厉执行各项监管制度，建立健全内部监督机制，确保每一项业务操作都符合规范。同时，要加强员工培训，提升员工的合规看法与专业素养，让合规运营成为每一位员工的盲目举动。监管部门也需持续加强监管力度，加大对违规行为的处罚成本，构成弱小的威慑力，维护金融市场的健康波动350vip葡亰集团。只要金融机构与监管部门共同努力，才能杜绝类似违法违规行为的再次发生，保障金融行业的长远350vip葡亰集团。