押品作为商业银行次要的信誉风险缓释手腕，初始及后续的价值评价对信贷业务的风险辨认、防备和资产质量管理具有重要的意义。而作为商业银行次要押品的房地产资产，其估值普通高度依赖于第三方评价机构，商业银行本身因未设立专业的评价团队或配置专业的评价人员，往往不能发现原始估值存在的风险。因此，建立健全商业银行押品动态内部评价及风险防备机制就尤为重要。为进步评价效率，真实反映押品价值，合理确定授信额度，进步自动风险管理才能,2023年以来，无锡农商银行在对房地产评价公司实施准入制度、抵押资产评价由总行一致管理的基础上，建立押品内部评价机制，制定了工业地产内部评价方案、个人住宅类房产内部评价方案，针对部分押品经过内部评价确定抵押价值。

       一、组建专业化内部评价队伍。在该行信贷管理部下设专门的内部评价小组，由专职人员遵照客观公正、科学性及谨慎性准绳，以实践材料为基�。�仔细调查研讨，实地查勘，谨慎估算，确定合理的押品内部认定价值。

       二、确定内评范围及实施方案。按照现有押品种类，将内部评价大致分为工业地产类和个人住宅类。针对个人住宅类，由营销人员将拟估值的房地产押品具体信息录入信贷零碎，由零碎根据房地产押品的特征数据，运用在线数据进行线上估值，确定相应的房地产押品贷前估值。针对工业地产，结合行业标准，在参考评价公司提供的国有出让工业用地市场价格及不同类型厂房重置价格的基础上，根据不同地区工业土地的供求状况、土地性质、出让方式等确定国有出让工业用地内部评价指点价、全新标准厂房重置指点价及要素修正体系，采用重置成本法，经过相关要素修正，确定工业地产内部评价价值。

       三、实施全流程押品估值管理。按照现行信贷业务流程，将房地产押品内部评价流程分为贷前评价、贷中及贷后重估三个部分。贷前评价，个人住宅类次要依托线上估值，工业地产类采用内部评价小组与内部评价机构评价相结合的模式，其他资产类由内部评价机构评价；贷中及贷后流程由内部评价小组根据内部数据，结合房地产市场状况、业务种类及押品状况等要素综合考虑，动态进行押品价值调整，必要时委托评价公司进行重估。

       经过建立内部评价机制，该行有效进步了评价效率，节省了业务内部评价费用，创造了经济效益。自启动内部评价工作以来，该行已开展押品内评业务38笔、节省费用约35万元。同时，一定程度上改变了该行抵押资产价值认定高度依赖第三方评价机构的情形，真正发挥岗位的专业作用，提升自动风险管理才能，有效防备押品零碎性风险。

（无锡农商银行  胡俊、杨程）