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中国银保监会就“三个办法一个规定”公开征求意见

为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理才能和金融服务效率，支持金融服务虚体经济，中国银保监会对《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等信贷管理制度进行了修订，构成《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》（以下简称“三个办法一个规定”），现向社会公开征求意见。

修订的重点内容包括：一是过度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及贷款对象范围，满足信贷市场实践需求。二是进一步明确受托领取标准，过度调整受托领取时限，添加紧急用款相关规定，提升受托领取的灵活性。三是合理调整贷款业务办理模式，明确视频面谈、非现场调查等办理方式，适配新型融资场景。四是优化流动资金贷款测算要求，添加信誉方式办理贷款相关内容，更好契合融资实践。五是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防备贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。六是整合其他相关信贷管理制度，进步制度的零碎性。

下一步，银保监会将根据社会各界反馈意见，进一步修正完善“三个办法一个规定”并适时发布实施。

附：中国银保监会关于“三个办法一个规定”公开征求意见的公告

中国银保监会关于“三个办法一个规定”公开征求意见的公告

为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理才能和金融服务效率，支持金融服务虚体经济，中国银保监会对《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》进行修订，构成《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》和《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。公众可经过以下途径和方式提出反馈意见：

一、经过电子邮件将意见发送至：gzzx@cbirc.gov.cn。

二、经过信函方式将意见寄至：350vip葡亰集团市西城区金融大街甲15号中国银保监会法规部（邮编：100033），并请在信封上注明“三个办法一个规定征求意见”字样。

意见反馈截止工夫为2023年2月6日。

中国银保监会

2023年1月6日

 中国银保监会有关部门担任人就“三个办法一个规定”答记者问

为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理才能和金融服务效率，支持金融服务虚体经济，中国银保监会对《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等信贷管理制度（以下简称“三个办法一个指引”）进行修订，构成了《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》（以下简称“三个办法一个规定”），面向社会公开征求意见，有关部门担任人就上述制度回答了记者发问。

一、修订“三个办法一个指引”的背景是什么？

“三个办法一个指引”执行十余年来，在进步商业银行贷款管理规范化和精细化程度、防控信誉风险和服务虚体经济方面发挥了积极作用。近年来，随着我国经济社会的持续350vip葡亰集团，对金融服务虚体经济提出了新的要求，“三个办法一个指引”中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需求更新调整，以愈加顺该当前信贷业务的350vip葡亰集团趋向。银保监会对“三个办法一个指引”及相关政策在执行中存在的次要成绩进行修订，有利于进一步促进银行业金融机构提升信贷管理才能和金融服务效率，更好服务虚体经济。

二、本次修订的准绳是什么？

本次修订遵照成绩导向、与时俱进、风险为本的准绳。重点以提升服务虚体经济质效为出发点，以有效防控金融风险为关键点，研讨处理市场反映较为迫切的有关成绩，并根据市场350vip葡亰集团的新状况、新变化，积极调整政策的适用性、有效性。同时，注重科学把握政策调整节拍，强化风险控制机制，坚持谨慎性要求，做好稳增长与防风险之间的均衡。

三、本次修订的次要内容是什么？

一是根据信贷业务虚际，过度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及对象范围。二是进一步明确不同类型贷款的受托领取标准，优化受托领取管理要求，进步受托领取执行的有效性。三是根据新型业务场景，调整业务办理方式，支持运用大数据、非现场技术，开展贷款调查和管理。其中，对于小微企业办理的流动资金贷款，符合相关监管要求的可简化或不再进行现场调查。上述小微企业包括经过供应链金融业务获得贷款融资的小微企业。四是提升贷款办理的灵活性和便利性，进一步优化流动资金贷款测算要求，添加信誉方式办理固定资产贷款相关内容，更好契合融资实践。五是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防备贷款期限错配风险，优化贷款结构。六是整合其他相关信贷管理制度，进步制度的零碎性。

四、本次修订对贷款用途范围和贷款对象进行了哪些调整？

《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》明确，固定资产贷款是指向法人或非法人组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。固定资产投资是指借款人在运营过程中对于固定资产的建设、购置、改造等行为。同时，对于专利权等知识产权研发项目办理的贷款，可参照本办法执行。

《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确，流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人组织发放的用于借款人日常运营周转的本外币贷款。流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止消费、运营的领域和用途。

五、本次修订对贷款受托领取相关要求进行了哪些调整？

对于固定资产贷款，明确向借款人某一买卖对象单笔领取金额超过五百万元人民币的，应采用受托领取方式，并将受托领取时限在相关特殊状况下放宽至十日内。对于流动资金贷款，规定领取对象明确且向借款人某一买卖对象单笔领取金额超过一千万元人民币，应采用受托领取方式。在借款人紧急用款场景下，允许贷款人可适当简化受托领取事前证明材料和流程，并予以预先审核。对于个人贷款，单次提款金额超过三十万元人民币的个人消费贷款，以及单次提款金额超过五十万元人民币的个人运营贷款，应采用受托领取方式。

商业银行可根据风险控制需求，在规定的受托领取相关标准基础上设置更为严厉的标准。规定中的受托及自主领取账户均为银行账户。

六、本次修订对防控贷款资金挪用行为提出哪些要求？

一是贷款人应在合同中与借款人商定，借款人出现未按商定用途运用贷款等情形时，如个人运营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提早发出贷款、调整贷款领取方式、压降授信额度、中止或中止贷款发放等措施，并清查相应法律责任。二是贷款人应健全贷款资金领取管控体系，加强金融科技运用，有效监督贷款资金按商定用途运用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同商定采取相应措施进行管控。

七、本次修订对贷款期限进行了哪些明确规定？

为填补关于贷款期限的制度空缺，并有效防备贷款期限错配产生的风险，进一步优化贷款结构，本次修订明确：流动资金贷款期限不得超过3年。固定资产贷款期限准绳上不超过10年，办理期限超过10年贷款的，应由总行担任审批，其中运营范围为全国的银行，可授权一级分行审批。个人消费贷款期限不得超过5年，个人运营贷款期限普通不超过5年，对于贷款用途对应的运营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。

国家有关部门对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。

八、本次修订对流动资金贷款测算要求进行了哪些调整？

考虑不同类型流动资金借款人差别较大，实践需求不尽相反，本次修订愈加注重流动资金贷款的灵活性，支持商业银行积极发挥客观能动性。《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确，贷款人应根据借款人运营规�！⒁滴裉卣骷坝κ照丝�、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，办法后附测算方法示例供参考。同时，添加了“贷款人应根据实践需求，制定针对不同类型借款人的有效测算方法”，以及“对于小微企业借款人，贷款人可经过其他方式分析判别借款人营运资金需求”的规定。

九、关于“三个办法一个指引”相关条款中规定的“书面方式”能否指的是纸质文本？

根据《中华人民共和国民法典》第四百六十九条规定，符合条件的“数据电文”视为书面方式。“三个办法一个规定”关于“书面方式”的有关要求，应符合《中华人民共和国民法典》的规定。

十、办理互联网贷款如何适用《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》有关规定？

根据《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》第四十五条、《个人贷款管理办法（征求意见稿）》第四十八条规定，办理符合《商业银行互联网贷款管理暂行办法》有关规定的流动资金贷款、个人贷款，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》另有规定的，从其规定。