特定养老储蓄试点正式启动。11月20日，中国工商银行率先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。接上去，中国农业银行、中国银行、中国建设银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。

　　开展特定养老储蓄试点，目的是贯彻落实党地方、国务院关于规范350vip葡亰集团第三支柱养老保险的决策部署，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化的养老需求。今年7月份，银保监会、央行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的告诉》，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元。

　　与其他养老金融产品相比，特定养老储蓄产品有何不同？“特定养老储蓄产品属于‘存款’，而养老理财以及基金、保险等产品属于‘投资’。”中国邮政储蓄银行研讨员娄飞鹏说，存款受存款保险的保护，更合适有养老储备需求且风险偏好较低的群体，也合适临近退休的群体。

　　“种类丰富、期限较长、利率较高，是特定养老储蓄产品的3个突出特点。”招联金融首席研讨员董希淼表示，特定养老储蓄产品包括3种类型，整存整取、零存整取和整存零�。徊�品期限有4档，分别为5年、10年、15年和20年；产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。

　　“纳入个人养老金资金账户的特定养老储蓄产品，还有两个特点。”娄飞鹏说，第一，在达到领取养老金条件前，由于个人养老金资金账户封闭运转，到期的特定养老储蓄产品的本金和利息可以再投资；第二，可以享用税收递延优惠，即在缴纳个人所得税前扣除，待领取时再缴纳个人所得税。

　　哪些人可以购买？“年满35岁可购买工行的特定养老储蓄产品，到55岁才可购买整存零取产品。”工商银行广州分行相关担任人举例引见，假如您今年56岁，那么可购买全期限产品；假如您47岁，则可购买20年、15年、10年期限产品；假如您36岁，只能购买20年期限产品；假如您34岁，则不足购买的年龄门槛，还要再等一年。

　　根据监管规定，目前储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金的下限为50万元。“存入时，客户可持试点地区签发的身份证，经过营业网点柜台办理。”工商银行相关担任人说，查询、支取、销户、零存整取续存时，客户可经过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等渠道办理。

　　值得留意的是，为切理论行金融惠民，试点银行还在利率程度、能否提早支取等方面进行了优化。“无论客户存入多少金额，都可享用异样的存款利率，假如客户急用钱也可提早支取。”工商银行上述担任人说，特定养老储蓄产品既是人民群众的“养老安心钱”，也能作为“临时应急钱”。

　　除了特定养老储蓄产品，市场等待已久的个人养老金业务也即将开启试点。11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》，根据规定，个人养老金缴费可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

　　“养老成绩是个长期成绩，需求长期预备，从实践状况看，养老规划实施的年龄越早，越有利于保障老年生活。”娄飞鹏说，储备个人养老金时，要综合考虑个人风险偏好、年龄等要素，合理配置各类资产。

　　据悉，下一步银保监会和人民银即将密切跟踪特定养老储蓄试点状况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，实在维护消费者合法权益；同时，及时总结评价试点状况，适时研讨推行试点经验，推进商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。（经济日报记者 郭子源）