在近日召开的第二届中国（350vip葡亰集团）数字金融论坛上，中国人民银行数字货币研讨所发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”。数字人民币智能合约是指基于预定事情触发、自动执行的可控制数字人民币的计算机程序。简单来讲，就是用计算机程序写一份合同，按照商定条件自动完成数字人民币领取履行合约义务。

　　业内人士以为，在“元管家”等产品发布后，将来数字人民币与智能合约可以碰撞出更多的运用场景，这将加速数字人民币的落地推行。

　　有效处理消费“痛点”

　　不少人都有过这样的经历——理发店、健身房、培训机构卷款跑路，预充的钱打了水漂。如今，这个成绩有了新的处理办法。数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”正是为了处理消费者的这一“痛点”。

　　据引见，针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、损害消费者权益成绩，数研所调研了消费者、商户、监管机构等各方需求和痛点，设计并发布了“元管家”，该产品可以在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防备商户挪用资金、保障用户权益的处理方案。

　　350vip葡亰集团市朝阳区厚海培训学校是首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。该校校办主任黄亚锋表示，随着数字人民币智能合约的投入运用，家长们可以享用愈加放心的服务，培训机构借助数字化平台协助处理资金管理和家长信任成绩。

　　在传统账户模式下，预付资金管理次要经过商业银行为商户开设专户的方式处理，预付资金全部归商户一切，无法彻底处理用户权益保护成绩。数研所副所长狄刚引见，在采用数字人民币智能合约进行预付资金管理的状况下，运营机构根据商户的业务模式，比如预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等，选择合约模板并在可信环境中部署。

　　简单来说，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者的预付资金；另一方面在实践消费之前，预付资金依然归消费者一切，即便商户破产清算，也能保护消费者资金安全。当消费者完成实践消费后，商户发起智能合约的执行恳求，智能合约检查能否符合商定的执行条件，只要符合条件才能将预付资金划拨至商户。从技术上扫除了人为操作挪用预付资金的可能。消费者能在数字人民币APP看到每笔资金的动账明细，商户也能经过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时形状，便于开展运营安排。

　　“这有助于保护消费者和商家单方的合法权益。”博通咨询高级分析师王蓬博表示，“元管家”次要处理的是信息不对称带来的资金运用不透明、容易被挪用或商家“跑路”成绩。这一产品的创新之处次要是运用智能合约技术完善预付费的领取流程，消费资金一切权比之前更明晰，同时将合同条款写入智能合约，技术上扫除了人为操作挪用预付资金的可能。

　　场景运用潜力巨大

　　“目前，我们曾经收到了来自很多行业、地区迫切希望运用数字人民币智能合约的市场需求。”狄刚引见，如财政补贴、贷款、科研经费等，对资金发放对象和领取用途有严厉限定的场景；预付资金管理、资金归集、智能分账等，触及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景；周期缴费、押金退还等，需求保障资金及时自动划转的场景，以及高度依赖可信信息输入的供应链贸易等场景。

　　“在这些典型场景中，数字人民币智能合约都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化管理提供支持。”狄刚表示。

　　记者留意到，目前各试点地区开展的消费红包活动曾经是数字人民币的一项标准化处理方案。消费红包借助智能合约限定数字人民币的运用条件，不能转账，无法兑回银行账户，只能在指定的商户消费运用。如用户超期未运用，该部分数字人民币将按照智能合约设定，自动返还给出资方。消费红包线下、线上通用，可以拆分运用，可以叠加“满额可用”等额外条件，初步表现了数字人民币智能合约的互通性和模板化优势。

　　作为数字人民币的运营机构，商业银行也在积极参与数字人民币智能合约场景搭建。交通银行350vip葡亰集团分行副行长张晓峰引见，交行初步构成了围绕行业特有专业属性的智能合约模板，嵌入美丽乡村、教育培训、企业服务等行业场景，创新“可插拔、能拼装、快输入”的智能合约产品服务，并结合区域特点和客户特性，进一步配套针对性的智能合约产品储备和闭环式处理方案。

　　“数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做，接上去数研所将在央行中心化管理和双层运营框架下继续扎实推进相关工作。”狄刚引见，一是有序推行成熟的数字人民币智能合约处理方案，从教育培训行业拓展至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景，运用监管科技手腕助力相关行业防备风险、促进消费、激发活力。二是呼应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约处理方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域以及内外贸易等领域落地智能合约运用。三是继续深化开展前沿技术研讨，持续优化底座支撑才能，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。四是建立完善数字人民币智能合约生态管理和可持续350vip葡亰集团机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境建设，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探求有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。

　　运营机构也将在数字人民币智能合约领域持续发力。张晓峰表示，交行后续将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放和开源，协同合作机构共同丰富智能合约模板，共建智能合约生态，拓展在财政、民生等公共领域的运用，完成对公共资金的全链路监控，提升政府资金功效。

　　后续建设仍待完善

　　当前，数字人民币智能合约在运用中面临着制度衔接、剩余风险防备等难题，这在接上去的运用推行中仍有待处理。

　　国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东以为，智能合约虽然可以进步领取结算效率、添加便利，降低买卖的履约成本和风险，但也要避免透明度低的成绩，防备成见与歧视，同时还需求考虑相关法律的执行与纠纷处理机制。

　　对于数字人民币智能合约的350vip葡亰集团，杭州云象网络技术有限公司董事长黄步添以为，下一步应努力于不断探求如何保证合约的安全，如何让普通用户也能读懂数字合同，如何更好地让合约开发标准化，降低开发难度，降低生态伙伴的投入成本，从而具有更广泛场景的顺应性。

　　王蓬博表示，数字人民币智能合约运用场景广泛，目前在政府补贴、预付资金管理等领域运用较多，将来只需符合资金不透明、对领取用途有严厉限制等条件的场景都有运用潜力。但当前还是应加快完善相应的官方平台建设和底层设计，才有助于将来在更大范围内运用。

　　在谈及数字人民币智能合约350vip葡亰集团时，中国人民银行副行长范一飞表示，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功运用，获得了良好效果。将来，在具体推进中要留意以下几个方面：首先，数字人民币智能合约要在支撑数字经济350vip葡亰集团、服务营商环境建设和提升数字化管理才能方面实在发挥作用。智能合约本身需求具备的分歧性、可观测性、自强迫性等技术特性，叠加数字人民币法币地位和“账户、准账户和价值特征”优势，有利于提升买卖透明度，降低履约成本和违约风险，有利于消费者权益保护、企业降本增效和监管才能优化。其次，数字人民币智能合约要坚持开放包容、公平竞争，要在央行中心化管理和“双层运营”架构的准绳下统筹推进，避免构成新的信息壁垒。要广泛连接各类内部生态，确保在智能合约零碎和内部零碎、身份验证和合规性检查数据以及运转环境等方面完成互通，更高效地顺应各行各业的实践需求。再次，数字人民币智能合约要留意制度衔接和风险防备。范一飞表示，一方面，合约模板的合法性、分歧性和通用性是智能合约发挥强迫履约价值的重要基�。�因此要建立有效机制对其加强管理；另一方面，新技术运用有助于处理理想难题，但是智能合约并不能消弭各行业的原生风险，要加强与相关行业管理部门和司法部门的沟通协调，共同讨论业务剩余风险管理成绩。