房贷期限并非越长越好

来源： 中国经济网 ?2022-09-05 08:59:37

　　有关个人住房贷款的讨论仍在持续且热度居高不下：一边是“要不要提早还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延伸至40年以降低月供压力”的争论。个人住房贷款成绩，归根到底是民生和房地产金融成绩，为此，必须厘清相关逻辑，以便购房者做出理性决策、促进房地产市场颠簸健康350vip葡亰集团。

　　延伸房贷期限是把“双刃�！�，看似月供减少了，但利息总额却添加了。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3%利率程度，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延伸至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。

　　房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说，贷款的期限越长，其信贷风险越高。工夫意味着不确定性，随着工夫的推移，借款人出现违约的概率会添加，比如经济支出、身体状况、家庭结构等发生变化。

　　回顾我国房贷期限的变化不难发现，这是一个均衡成本与风险的过程。最后我国房贷期限最长为10年，后延伸至20年，1999年起延伸至30年并沿用至今。23年里，期限因何未变？一方面，具体贷款期限的确定属于商业行为，银行有权根据各个借款人的资信状况自主决策。在实践操作中，出于风险防控考量，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70；另一方面，若将房贷期限延伸至40年，很容易出现“退休了还在还贷款”状况。对于固定支出群体来说，在通货收缩要素的影响下，他们的货币支出往往滞后于价格程度、生活费用的下跌，房贷期限越长，所需领取的实践成本越高。

　　延伸房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的等待，这才是成绩症结所在。接上去可从三方面着手，合理降低购房者成本。一是完善市场化利率构成和传导机制，进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求；二是因城施策，过度上调公积金最高贷款额度或过度给予补贴。日前召开的国务院常务会议提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款；三是稳地价、稳房价、稳预期。各地要坚持“房住不炒”定位，加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产市场颠簸健康350vip葡亰集团。（郭子源 来源：经济日报）


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