350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团网首席金融观察员 金农

马鞍山农商行在350vip葡亰集团的道路上似乎面临着诸多难题，这些成绩不只影响着其本身的运营状况，也对其将来的350vip葡亰集团前景产生了一定的制约。

2024 年末，马鞍山农商行濉溪支行因贷前调查不尽职，向不符合条件的借款人发放运营性贷款，被监管部门�？� 20 万元。这并非该行初次因违规行为受四处罚，2020 年以来，该行及其分支机构多次因超额度办理票据转贴现业务、监管数据报送不精确、贷款审查不到位、信贷资金被挪用等成绩遭到行政处�！Ｆ捣钡奈ス娲Ψ７从吵龈眯性谀诳毓芾矸矫娲嬖诿飨月┒�，如贷前调查环节的不严谨，可能导致信贷风险的添加，同时也凸显了其对分支机构管理和监督的不足，这不只会添加运营成本，还可能损害银行的名誉，影响客户对银行的信任度，进而影响其业务的拓展和市场竞争力。

2024 年前三季度，马鞍山农商行信誉减值损失高达 3.44 亿元，同比大增 12.23 倍，这一数据的大幅增长成为该行净利润同比下降 15.56% 的次要要素。相比之下，同期商业银行净利润同比增速为 0.48%，该行的利润下降幅度明显高于行业均匀程度。实践上，自 2023 年起，该行净利润就已出现下降趋向，2021 年至 2023 年，其净利润同比增速分别为 7.52%、10.01%、-3.99%，而同期商业银行净利润同比增速分别为 12.63%、5.44%、3.23%。信誉减值损失的大幅添加，可能意味着该行面临的信贷风险上升，资产质量出现了一定程度的恶化，这对其盈利才能和可持续350vip葡亰集团构成了严重要挟，若不能有效控制信誉减值损失，该行的利润增长将持续面临压力，甚至可能影响其资本充足率等关键目标。

马鞍山农商行的票据贴现占贷款余额的比例过高成绩不断引人关注，2020 年末至 2023 年末，该行票据贴现占贷款总额的比例皆在 25% 以上，甚至超过 30%。而据光大证券 2022 年 8 月份的研报，截至当年 7 月末，银行票据融资余额占各项贷款余额比重约 6%，国有大行、股份制银行、城商行、农商行票贷比分别为 4.18%、7.88%、8.87% 以及 10.6%，相比之下，马鞍山农商行的票据贴现占比远高于行业均匀程度。虽然该行在招股书中表示票据贴现次要为银行承兑汇票贴现，信誉风险绝对较�。�但较高的占比仍使其面临诸多风险。一方面，若监管部门对票据贴现业务的政策要求做出调整，该行可能因未能及时应对而堕入被动；另一方面，市场行情和利率变动可能导致票据贴现业务的利润损失，此外，经办人员的违规操作风险也不容忽视，这些要素都可能对该行的财务状况和运营业绩产生不利影响。

马鞍山农商行在上市路上可谓历经波折，2017 年启动主板上市工作，至 2024 年 7 月，在深交所经历了长达 7 年的长跑后却忽然撤回上市恳求，深交所也因此终止了对其的审核，而撤回缘由至今未公布。在上市过程中，除了内控管理风险外，该行还面临着资产规�：妥时臼盗�绝对较弱的成绩，与 A 股上市银行相比存在较大差距。截至 2023 年 6 月 30 日，其资产总额仅为 A 股上市银行中资产规模最小的瑞丰银行的一半。此外，该行股权结构分散，无控股股东、实控人，多个股东的股权还存在被质押、冻结的状况，这可能会引发投资者对其股权波动性和公司管理结构的担忧，进而影响其上市进程和资本市场的认可度。

马鞍山农商行在将来的350vip葡亰集团中，需求深入反思并积极处理这些难题，加强内控管理，优化业务结构，提升资产质量和盈利才能，同时进一步完善公司管理结构，以加强本身的市场竞争力和可持续350vip葡亰集团才能，否则，其在日益激烈的银行业竞争中可能会面临愈加严峻的应战。

马鞍山农商行应如何应对净利润下降的成绩？

马鞍山农商行可对净利润下降成绩取以下策略：

强化风险管理，优化资产质量

严厉信贷审批流程：鉴于此前因贷前调查不尽职等贷款业务违规成绩导致的风险隐患，应片面梳理并细化信贷审批各环节标准与流程。例如，制定更为严厉的借款人资质审核清单，对借款人的财务状况、信誉记录、运营波动性等多方面进行深化且片面的核查，确保每一笔贷款发放给符合条件且具备还款才能的客户。经过精准的风险辨认，降低不良贷款产生的可能性，减少因不良资产添加而带来的信誉减值损失，像 2024 年前三季度高达 3.44 亿元的信誉减值损失（同比大增 12.23 倍），若能有效控制不良贷款率，该损失有望大幅降低，从而稳住利润程度。

加强贷后管理与监控：建立完善的贷后跟踪机制，安排专业的客户经理团队定期回访客户，密切关注贷款资金流向及借款人运营状况变化。对于出现运营风险预警信号的客户，及时采取相应措施，如调整还款计划、追加抵押物等，最大程度避免贷款逾期和违约状况发生，保障信贷资产的安全性和收益性，助力净利润的波动。

优化业务结构，提升盈利才能

合理调整票据贴现业务规模与策略：当前马鞍山农商行票据贴现占贷款总额的比例较高（2020 年末 —2023 年末皆在 25% 以上，甚至超过 30%），虽然票据贴现业务有一定的收益，但也面临着诸多风险，且较高占比可能挤压其他更具盈利性业务的350vip葡亰集团空间。一方面，根据市场需求和监管要求，过度压降票据贴现业务规模，引导资金流向收益更高、风险更可控的其他信贷业务领域；另一方面，提升票据贴现业务的精细化管理程度，加强对利率走势、市场行情的分析研判，选择更有利的机遇开展贴现业务，进步单笔业务的利润空间，同时严厉防备经办人员违规操作等风险，确保该业务健康波动350vip葡亰集团，为全体利润增长贡献正向力量。

拓展多元化支出渠道：除传统的存贷款业务外，加大两头业务拓展力度。比如，利用本身在当地的网点优势和客户资源，积极开展代收代付、资金托管、理财顾问等两头业务，经过收取手续费、管理费等添加非利息支出来源。以理财业务为例，根据不同客户群体的风险偏好和资金规模，设计推出多样化的理财产品，吸引客户资金流入，提升理财业务支出占比，改变目前过度依赖利息支出的盈利模式，加强盈利才能的波动性。

加强成本控制，提升运营效率

优化内部管理流程：对银行内部的各项业务流程进行片面梳理，去除繁琐、低效的环节，经过流程再造完成业务办理的高效化、便捷化。例如，利用数字化技术优化贷款审批流程，延长审批工夫，降低人力成本和工夫成本。同时，加强各部门之间的协同合作，避免出现因沟通不畅、职责不清导致的反复劳动或业务延误等状况，进步全体运营效率，间接降低运营成本，提升利润空间。

控制人力成本与费用支出：合理规划人员配置，根据业务350vip葡亰集团需求和网点规划，科学确定各岗位人员数量，避免人员冗余形成的人力成本浪费。加强员工培训，提升员工综合素质和业务才能，使其可以一人多岗、一职多能，进步工作效率。此外，严厉控制各项费用支出，如办公费用、营销费用等，制定详细的费用预算并严厉执行，杜绝不必要的开支，确保成本支出的合理性和效益性。

提升品牌笼统，加强市场竞争力

加强合规建设与名誉管理：鉴于多次遭到监管处罚的状况，马鞍山农商行需高度注重合规文明建设，组织全体员工深化学习金融法律法规和监管要求，强化合规看法，从高层到基层构成人人讲合规、事事守规矩的良好氛围。经过严厉恪守监管规定，避免违规行为带来的�？钏鹗б约懊�誉损害，积极维护良好的品牌笼统，加强客户、投资者以及社会各界对银行的信任度，吸引更多优质客户和资金，为业务拓展和利润增长创造有利条件。

进步金融服务质量：以客户为中心，优化服务流程，提升服务程度。例如，为客户提供愈加个性化、便捷化的金融服务体验，在网点设置智能服务设备，方便客户办理业务；加强线上服务渠道建设，推出功能完全、操作便捷的手机银行等服务平台，满足客户随时随地办理业务的需求。经过优质的服务，进步客户满意度和忠实度，促进业务的持续增长，进而提升净利润程度。

深化数字化转型，发掘数据价值

利用大数据提升风险防控才能：经过搜集、整合内内部各类数据资源，运用大数据分析技术，构建更为精准、片面的风险预测模型。比如，在信贷业务中，不只可以根据客户的基本信息进行风险评价，还能经过分析其消费行为、社交网络、行业动态等多维度数据，提早预判客户的还款才能和违约风险，完成更精细化的风险管理，减少因不良贷款导致的利润损失。

借助数字化手腕创新业务模式：探求开展数字化金融服务创新，如推出基于大数据分析的个性化信贷产品、智能理财服务等。利用数字化营销手腕，精准定位目标客户群体，进步营销效率和成功率，拓展业务覆盖面，添加支出来源，同时降低营销成本，助力净利润的提升。

总之，马鞍山农商行需求从风险管理、业务结构、成本控制、品牌建设以及数字化转型等多方面动手，综合施策，才能逐渐改变净利润下降的局面，完成可持续的稳健350vip葡亰集团。