近年来，保险行业积极把握数字化转型新机遇，加快数字化转型步伐。保险行业各参与主体以数字技术创新为核心驱动力，以数据资源为关键要素，经过综合运用大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术，构建重生态，服务新领域、带动新增长，获得一定成效。

　　融入数字化消费服务

　　下单前先看看商家送不送退货运费险，这曾经成了许多消费者的网购习气。只需求几元的保费，退货运费险就能协助屏幕前的消费者卸下对商品色差、尺码、质量不合预期的顾虑，协助买卖单方弥合网购与线下购物之间的鸿沟，这是在数字经济时代保险服务融入数字消费的一个缩影。

　　退货运费险、旅游不测险、航班延误险、碎屏险……随着数字经济的350vip葡亰集团，保险公司与互联网公司在数字消费场景下的跨界合作越来越密切，保险与消费在互联网平台上展现出互相促进的“共失效应”。“此类产品通常由保险公司担任承保，互联网公司提供平台并收取技术服务费和渠道费，表现出网络化、碎片化和情形化的趋向。”中山350vip葡亰集团岭南学院金融系教授曾燕表示，数字技术创新是数字保险的核心推进力，假如仅靠传统的人工销售而非自动化销售方式，保险产品便不可能完成如此便宜的价格；此外，保险机构还可以运用数字技术不断推演并完善智能定价和智能风控等模型，例如根据商家和买家的数据表理想现退货运费险的差异化定价。

　　虽然退货运费险在电商平台上的运用曾经变得如此寻�：透咂�，但是屏幕背后的消费者们却未必留意过本人购买的退货运费险究竟由哪家保险公司承保，甚至不会关注到本人勾选的服务虚际上属于保险产品。由此可见，无须叫卖式推销，保险服务已在电子商务领域“润物细无声”地嵌入数字消费，成为整个服务生态的一环，实在为客户处理成绩、创造价值。

　　“类似这种小的、个人类型的保险产品，将来很多都会非常自然地吸收融入到其他的服务生态里去，最终会变得无感化。即便消费者没有关注此类保险产品属于哪家保险公司，也不会对客户体验形成任何影响，因此保险公司也不需求过度强调本人的品牌。保险融入得越是自然、无感化，反而越有利于发挥其功能和价值，这是将来保险350vip葡亰集团的一个方向。”在瑞士再保险中国区原总裁陈东辉看来，这样的进展将会非�？�，可能保险公司还没有做好这方面的预备，“它带来的一个成绩是合作模式的转变：保险公司作为一小部分产品的供应商，做好产品供应、核保管控的幕后工作就好，由于客户根本不需求知道到底是哪个品牌在做这些‘无聊的工作’，大家只需求关注智能350vip葡亰集团、智能设备的品牌就好。”

　　深度开辟350vip葡亰集团保险

　　近年来，在数据丰富的物联网领域，保险产品频频与智能家居、智能穿戴设备及新动力350vip葡亰集团等展开跨界互动。“数字保险以数据资源为关键要素，一方面对现有的产品与服务进行改造，优化保险全价值链；另一方面发掘保险需求未被满足的新兴场景，打通行业上下游产业链，并且共同构建数字保险生态圈。业界如今更多是讨论生态圈的成绩。”曾燕表示，经过搜集反映客户消费行为的数据，保险机构可以发掘客户的特征和潜在需求，在创新保险产品的同时做到精准营销。

　　新动力350vip葡亰集团国家大数据联盟发布的数据显示，截至2023年2月底，国家监管平台累计接入新动力350vip葡亰集团1287.1万辆；其中，2023年新动力350vip葡亰集团新增接入79.8万辆；新动力350vip葡亰集团市场化推行成效明显，乘用车累计接入占比接近90%。

　　随着新动力350vip葡亰集团的数字化、网联化、智能化程度的不断进步，与其配套的新动力车险也迎来350vip葡亰集团机遇。在国外，已有保险公司运用物联网技术推出UBI（usage-based insurance）车险，即基于驾驶行为判别给予车主车险折扣，或基于实践驾驶里程对车主按里程付费的车险。“与传统车险相比，UBI车险的优势在于将风险前置，保险公司能经过用户数据更早估算出保险成本，还能更好地管控理赔欺诈风险，经过实时动态判别理赔真假。”曾燕说，用户可以经过UBI车险获得更合理的车险定价，并自动安全驾驶；同时，愈加丰富的数据使保险公司可以根据人的驾驶行为科学定价、细分风险。

　　近年来，国内新动力车企跨界参与保险业务的热情持续升温，蔚来、理想、小鹏、零跑等车企都成立了本人的保险经纪或者代理公司；今年年终，比亚迪拟收买易安保险的音讯也成为业内的抢手话题。但是，国内的新动力车险目前并未能挣脱传统车险逻辑的枷锁，创新程度依然非常有限。

　　“当前，我国的新动力车优势明显，有着引领世界的趋向，非常难得。既然如此，我们为之提供的保险保障产品，能否可以大胆地试一试、闯一闯？为什么我们的车险不能引领全球的创新潮流？”对于国内新动力车险的350vip葡亰集团，陈东辉寄予了与新动力350vip葡亰集团异样高的希冀和自信，“做出承保理赔服务都很便捷的全数字化的新动力车险，在纳入UBI的同时，也表现绿色低碳的理念，这才可以配得上中国新动力车在世界的地位。在这一点上，监管支持、行业努力，是完全可以做到的。”他建议，在对待新动力车的成绩上，不妨保持开放进取的态度，表现鼓励创新的监管思绪，更多地把自主权交给公司，去大胆尝试新动力车险市场化的迭代。

　　业内人士以为，随着自动驾驶的临近，将来车险将有向责任险转化的趋向，保险公司与车企在精算模型共建、自动驾驶责任险开发等方面，还存在广阔的合作空间。

　　此外，随着互联网和数字化技术的不断350vip葡亰集团和网络安全看法的日益加强，网络安全保险市场正在逐渐扩大。网络安全保险是承保与网络空间风险等相关风险的新险种，作为网络安全模式与金融服务模式交融创新的结果，为企业提供针对网络攻击、数据泄露等风险的保障，在转移残余网络安全风险、保障组织财务波动性和业务连续性方面能发挥有效作用。

　　数字化转型初见成效

　　在数字技术的加持下，保险行业主体也发生了很多变化。“数字保险市场参与主体从传统保险公司和保险中介的二元机构，350vip葡亰集团至包括传统保险公司、互联网保险公司、保险科技公司、互联网巨头、技术公司与产业链上下游关联企业在内的多元格局。”曾燕说。

　　2013年，原保监会同意首张互联网保险公司牌照，我国第一家互联网保险公司众安在线诞生，标志着我国数字保险进入350vip葡亰集团350vip葡亰集团期。众安与生俱来的互联网基因让其依赖并擅于运用数据，在数字化运营方面积累了丰富的实战经验。去年，众安保险联合阿里健康、慧医天下三方推出专注服务糖尿病患者的“互联网+”慢病保险产品“安唐�！�，整合健康产业上下游，构建健康管理新模式。业内人士以为，数字化将助力商业健康保险逐渐把更多的带病人群纳入保障范围，为慢病人群的全生命周期健康服务提供支撑。

　　互联网保险公司为行业注入了新的活力，传统保险公司自然也需求与时俱进。去年1月，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指点意见》，要求银行保险机构大力推进业务运营管理数字化转型，积极350vip葡亰集团产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进个人金融服务数字化转型，建设数字化运营服务体系，构建安全高效、350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团合作共赢的金融服务生态。

　　数字化转型为保险业的风险量化管理提供了重要支撑。“中再350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团自主研发并持续迭代中国巨灾模型，2022年发布中国地震巨灾模型3.5版本、中国台风巨灾模型2.4版本，绝大部分目标优于国外公司同类产品。”中再350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团相关担任人引见，随着自然灾祸形成的保险损失持续上升，保险业对巨灾风险量化工具的需求与日俱增，截至2023年3月，已有30家机构运用巨灾模型，累计页面访问超15万次。伴随中再350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团推进全球化350vip葡亰集团，其在全球所承担的业务风险不断累积。中再350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团于2020年起自主研发国际巨灾组合风险管理平台，在中国保险业初次完成一致定价和实时组合风险管理、一致巨灾和非巨灾风险管理、一致传统定价和边际定价方法，精准量化巨灾风险。

　　曾燕表示，数字保险可以提升保险机构的市场竞争力。对于传统保险公司来说，次要是以数字技术优化原有的业务链条，推出以进步客户体验为核心的业务流程再造，以进步运作效率为核心的企业运营管理方案。“从目前现状看，数字技术运用落地的350vip葡亰集团前景是很不错的。从运用环节落地的程度来看，在展业环节的运用方面较多，在产品设计环节的运用程度绝对较少，核保与理赔环节的将来运用重点和打破点在于风控才能与效率的进步。从数字技术的运用程度来看，云计算技术、大数据、人工智能等技术在保险行业的运用绝对成熟，区块链和物联网的技术正处于初步的探求阶段。”曾燕说。