3月31日，中国邮政储蓄银行举办了2022年度业绩发布会。邮储银行行长刘建军，副行长张学文、姚红、徐学明，副行长兼董事会秘书杜春野，首席信息官牛新庄出席发布会。针对投资者、分析师、媒体等关怀关注的成绩，管理层逐一进行了解答。本期“邮储银行+”为您带来业绩发布会问答实录。
中信建投-马鲲鹏：
昨天看到邮储银行的业绩，在大行里还是有很明显的领先优势，而且看到今年的后劲、弹性还是很明显的。今年，大家对于经济复苏带动信贷需求的恢复还是有等待的，请给我们引见一下今年邮储银行在投放上的结构、策略是什么样的？另外，今年有按揭重定价、存款利率市场化改革，在多重要素下，今年息差怎样走？请您给我们展望一下。
邮储银行副行长张学文：
您的成绩是两个方面：第一个是关于信贷投放如何安排，第二个是关于息差的展望。自今年年终以来，在各类政策性要素和周期性要素的影响下，信贷需求快速恢复，前两个月银行业信贷增长创历史新高，对实体经济的投放，特别是对公的投放增长非常微弱，展现了非�：玫脑龀な仆�。目前，市场对今年后续市场的状况抱有比较乐观的预期，估计在对公贷款保持良好增长的同时，国内消费市场也会有结构性的恢复，个人贷款的改善也有望进一步加快。
2022年，邮储银行在信贷安排上重点加大了“三农”和小微企业领域的投入，顶住了信贷有效需求不足的压力和应战。我们去年个人小额贷款、小企业贷款和公司法人贷款的增长均创历史新高，住房按揭贷款虽然不及今年，但增速内行业中表现还是非常优秀的，高出行业增长率约3个百分点，市场占有率提升了0.2个百分点。从增量看，全行信贷总量平和多增了近200亿元；在结构上，保持了邮储银行的优势，体如今：一是新增的信贷投放约90%投放到实体经济，这在国有大行里是位居前列的。二是在新增贷款中个人贷款占比达38.34%，明显高于同业均匀程度，也一定程度上对冲了自去年以来的利率下行压力。
对于2023年的信贷投放安排，我们的总准绳还是要保持高质量350vip葡亰集团，也做了一个稳妥、积极的安排。所谓高质量，一方面在量上合理增长，我们在新增规模的安排上略高于去年，增幅大体和去年分歧，新增规模中投放实体的占比不低于去年；另一方面是质的有效提升，零售贷款是邮储银行的特征，去年新增零售贷款占比虽然绝对表现不错，但跟今年比是略微弱一些的，2023年要恢复到历史程度。从今年一季度的状况看，零售贷款保持了一个比较好的增长势头。
第二个方面是息差的展望。这两年来，市场利率持续下行，银行业的息差在收窄，邮储银行的存贷比是比较低的，市场类业务占比较高，在市场利率下行时期面临的息差压力更大一些。但是2022年我们经过自动作为，积极研判市�。呕什赫峁�，保持了息差在同业中较好的程度。今年情势在好转，稳息差的压力也在减少，我们有决心保持息差在同业中较优的程度。
具体来看，2023年息差既面临应战也有积极的要素。应战就是银行业共同面对的，去年LPR多次调整，特别是五年期LPR下调了35个BP，大部分按揭贷款和一些浮动利率贷款在今年1月份重定价，这个对银行业影响是比较大的。同时，我们也看到一些积极的要素。在资产端，从去年11月份开始，随着信贷需求的回暖，各类市场利率呈现回升的迹象，新发放的公司贷款利率在逐渐回升，大家也看到银行业1-2月公司贷款增长创了历史新高，增长微弱。同时，非信贷方面资金价格也有所回升，十年期国债收益率最高打破了2.9%，总体利率中枢有可能高于去年。邮储银行非信贷资产占比大，非信贷资产的收益改善对邮储银行是一个非常重要的要素。总体我们估计今年新增资产的收益率有企稳的迹象，对净息差有边际上的改善作用。
在负债端，去年银行业存款的付息率也有下降，但是下降幅度不及资产端收益率，这就导致了息差的收窄。今年息差能不可以稳�。丶鼗乖诟断⒊杀镜难菇�，所以邮储银行把压降付息成本作为今年工作的重中之重，经过预算、绩效考核等手腕，把压降付息成本的压力层层传导到“最后一公里”。压降付息成本的打破口次要体如今三项措施：一是经过加强财富管理体系建设，优化AUM结构，等待可以稳住甚至提升活比；二是继续压降两年期、三年期的存款，更多引导向财富管理，在这一点上，我们在同业中做得比较早，效果也非�：茫蝗蔷欢嫌呕适谌�，推进差异化定价。我们把这三个措施称为“三支箭”，并将这“三支箭”量化构成活比目标、高成本存款压降的目标、差异化定价的目标，也纳入了考核体系，这些措施有助于继续压降付息成本。在邮储银行的总负债里面，存款占了96%，假如能把存款的付息成本压降下去，全体付息成本空间还是比较大的。
此外，去年政策性利率下调的要素也会在今年继续显现，去年4月和9月，我们两次下调了存款利率下限和挂牌利率，效果逐渐显现，去年上半年我行存款付息率已在大行里率先下降，下半年延续了下降趋向，今年将继续下行。总之，我们希望经过这些措施来缓解面临的息差收窄压力，并继续保持在同业中的较优程度，这是我们的目标，对此我们也有决心。
地方广播电视总台-黄晓丽：
这个成绩我想问刘行长。我关注到您曾经多次提过，在乡村市场的信贷有很大的350vip葡亰集团空间，也了解到邮储银行自动做了一些授信的工作，请您引见一下目前这块业务的350vip葡亰集团状况。同时，您刚刚在做全体引见的时分提到了邮储银行如今曾经在全国建成了38万个信誉村，也就是说很多的涉农贷款经过信誉贷款的方式发放，在这个过程中如何保持资产质量？
邮储银行行长刘建军：
片面推进乡村复兴，国家有要求、人民有需求、市场有空间、邮储有禀赋。这几年，邮储银行充分发挥本身资源禀赋优势，我们有近3万个网点是在县域及以下的，占全部网点总数的70%，这是我们独一无二的资源禀赋。正由于有这样的资源禀赋，这些年我们在“三农”领域加大信贷投放，扶持了一批农户、农业运营主体的350vip葡亰集团，可以说在这些年的探求当中构成了一定的经验，也构成了一定的优势，特别是我们在农户当中构成了非�：玫钠放朴跋炝�，这些都构成了我们和其他银行差异化的重要竞争点。
去年以来，根据我们过往的经验，我们开始考虑要重塑服务乡村复兴的模式，我们总结出来四个模式。第一个模式是自动授信模式。所谓自动授信模式，就是我们利用4亿存量乡村客户，经过后台的买卖数据，叠加工商、税务以及社保等内部数据，再加上农业乡村大数据来做辅助，后台纯粹利用数据来测算很多农户的授信额度。去年启动这项工作以来，我们曾经为1000多万农户、个体工商户测算了预授信额度，测算预授信额度当前我们再利用短信、手机银行App、350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话等方法触达客户，让客户知道他有一个预授信额度，客户需求用款的时分就可以在手机上随时随地获得他所需求的贷款，工夫大概在几分钟，而且贷款方式非常灵活，随借随还，可自定义他的贷款期限等。这是我们利用存量客户的优势来做的自动授信模式。
第二个是整村授信模式。所谓整村授信模式就是我们以乡村信誉体系建设为抓手开展整村授信，我们曾经建立了38万个信誉村。在信誉村里，我们经过基层村委会、村支书以及乡贤能人协助我们在村里开展相关工作，他们最了解村民，哪些客户不具备贷款才能他们非常清楚，经过他们帮我们过滤掉一些我们以为有风险的客户。在他们的配合下，我们的工作小分队沉入到乡村中，为这些乡村的农户开卡、下载手机银行App，并且提供一些领取业务，开展整村授信。我们整村授信的目标是力争触达这个村里的大约70%的常住农户。这个授信额度一旦审批完了当前也是推在手机上，完全是在手机上办理的。这个模式跟上一种的区别就是线上线下结合，线下有地推队伍，经过乡村基层的组织、基层的担任人来推进这项工作。
第三个模式是“传统的模式+线上的触达”。我们过去对一些专业大户、家庭农场主这样的客户，完全是线下调查、线下审批、线下放款，全是线下的模式。如今一半放在线上，线下还要调查。为什么线下调查？由于很多农户需求的资金比较大，有的达到100万元、200万元，在这个状况下我们不去看他的运营状况，不去看他的产业生态，包括养殖的各种状况，我们是无法把握这个风险的，而且对他的财务状况要进行片面的审核。经过线下的调查，把这些专业大户、家庭农场主的信誉状况摸清，然后我们再确定给他的授信。授信一旦确定当前也是放在手机上，他可以在手机上支用，而且如今还可以做到在手机上自动恳求展期，可以说极大地方便了用户。
第四个模式是平台合作模式。所谓平台合作模式就是和内部的平台、内部的平台展开广泛的合作，利用他们的场景和流量来做我们的这些业务。首先，我们依托中国邮政这个平台。中国邮政拥有商流、物流、资金流、信息流“四流合一”的资源禀赋，而且拥有庞大的重点客群，我们叫“村社户企店”，在这些客群当中也构成了非常大的场景和生态，同时还有众多的数据。我们和邮政在这方面合作，服务这些乡村的农户，如今正在如火如荼地推进，效果非常明显。再一个就是内部协同，所谓内部协同就是和政府、企业、协会、担�！⒈Ｏ盏然菇泻献�。这些合作我们次要还是希望，一方面是引流，就是他们给我们引见客户；另一方面是提供一些风险的分摊机制，在这些方面我们也做了很多。
按照这四个模式去推进，应该有非常大的350vip葡亰集团，而且比较契合乡村目前的现状和实践。关于你关怀的资产质量，应该说这些年我们在服务乡村复兴领域，在“三农”金融方面，我们的小额贷款不良率不断比较波动，去年是1.7%，怎样控制这个不良？
刚才我曾经讲了，我们一方面利用村支书、基层组织帮我们来把握这些客户。在有些地方，我们和地方政府联合推进整村授信，而且很多县提出来打造无违约县，然后把这个义务派到各个村，各个村支书挑起这个工作，和我们一同对接推进，如今看效果也非�：�。这是借助他们的力量挑选客户，防止出现其他的不良成绩。
另一方面就是数据，进入数据时代，数据对风险的管理控制起到了很大的作用。我们特别注重农业乡村大数据，农业乡村大数据加上内部交叉验证的数据，再加上银行本身的买卖数据，基天分够判别一个农户的基本信誉状况。
我们发现农户的全体信誉是非�：玫�。真正给农户的贷款，农户的违约率其实不高。假如他违约，往往是遇到了天灾天灾。当遇到自然灾祸的时分，我们的策略就是可以对贷款进行风险缓释，进行延期。我经常内行内会议上讲，对真正农户的贷款出现逾期，我们要根据状况给予展期，展期当前他的收益一旦好了，他很快就还了。农户的信意图识还是非�：玫�。所以，总体来讲风险压力不大。
另外，我们在内部管理上也加大了力度，比如说责任包干、比较严的考核等等，我们有一些强有力的措施来保障这块业务在比较快的350vip葡亰集团过程中保持高质量。
中泰证券-戴志锋：
刚才刘行提到要打造一流大型零售银行，资本市场对此也很等待。零售贷款方面，去年经济活动遭到影响，邮储银行的按揭贷款和非房消费贷款怎样样？今年最新的消费信贷的状况怎样样？消费信贷其实也是竞争很激烈的领域，邮储银行将来的发力点在哪里？
邮储银行副行长姚红：
去年，银行业的消费信贷遭到经济影响，全体市场新增不及2021年的四分之一。我行也面临异样的压力，但是我们采取了非常积极的措施，去年新增和存量市场份额都是上升的，新增市场占有率提升了49个BP，存量市场占有率提升了3个BP。
今年一季度，从我们持续监测的数据、所做的市场调研以及本身的350vip葡亰集团数据来看，我们觉得消费市场确真实恢复当中。一季度的投放，无论是环比还是同比都是正增长。我们置信，随着各项稳经济促消费政策的片面落地，消费市场会持续恢复。关于后续的350vip葡亰集团，重点是三个方面：
第一方面是住房贷款。首先，我们采取的是一手房、二手房并重的350vip葡亰集团策略，次要是和优质房企以及优质合作渠道开展合作，不断拓展合作网络。其次，强化开发贷和按揭贷协同350vip葡亰集团，协同开发市场。第三，我们在积极探求长租房贷款产品，满足新市民和青年客户的住房需求。
第二方面是350vip葡亰集团信贷。一方面以新动力车为核心增长点，经过强化总对总合作推进线上直销模式，一点接入辐射全国；另一方面是围绕消费晋级，在中心城市抓高端车市�。谙赜虻厍ハ鲁潦谐。现骰桃约八堑木炭褂疃�。去年我们开展了“百城千县”营销活动，车贷投放了近400亿元，今年我们会继续开展大规模的营销活动。
第三方面是其他消费贷。对外，我们的分支机构经过抓优质单位来完成批量获客。对内，充分利用存量客户资源，利用智能风控技术构成白名单做自动授信。关于自动授信，刚才建军行长也谈到了，我们不只在“三农”领域、信誉卡领域开展，在消费信贷领域也异样在做自动授信。去年四季度开始这项工作，四季度自动授信投放的消贷将近百亿。今年我们会进一步完善总行集中运营机制，强化总分联动，让我们的白名单发掘数量更多，营销的策略触达更优。随着居民消费需求的释放，自动授信的350vip葡亰集团空间是非常大的。同时我们也会充分地运用智能风控技术，对消费信贷的全流程进行过程管控，从授信审批到贷后管理、以及后面的保全都会进行全流程的管控，促进消费信贷业务高质量350vip葡亰集团。
中国证券报-吴杨：
去年11月以来，受债券市场波动影响，银行理财出现了净值回撤、规模下滑，理财转型面临一定的应战，同时居民存款出现了一定的超额储蓄景象，且存款定期化趋向明显。邮储银行在持续加强财富管理体系建设，在理财净值下滑和超额储蓄双重压力下，如何优化AUM结构，将储蓄存款转化为资管产品？
邮储银行副行长徐学明：
您提了一个行业热点成绩，我想，回答这个成绩可能还是有点应战。去年，邮储银行理财业务在向净值化转型的道路上迈出了坚实的步伐，到年底已基本上收官了。这次行业性的净值回撤、规模下滑，给银行理财上了生动的一课。我想，母行和理财子公司都要很好地复盘、很好地检视，要仔细考虑下一步350vip葡亰集团的目标、路径和方法，特别是要深化考虑在大资管行业里银行系理财子公司的差异化定位成绩。它的差异化定位在哪儿？我们以为差异化次要体如今绝大多数银行理财客户对风险的承受才能有限，大部分都是风险厌恶型的。基于此，我们要着眼于客户投资的诉求，一方面要做好产品的规划设计；另一方面要坚持投研引领，做好大类资产配置。让产品净值波动小一些，让居民收益稳一些，让老百姓购买的银行理财可以保值增值。
从将来的趋向看，刚才您提到了超额储蓄和存款定期化成绩，我觉得从长周期来看，这是一个阶段性的景象。随着老百姓财富规模的添加，特别是房地产投资属性的弱化，下一步财富管理的市场空间还是非常广阔的，这才是一片真正的蓝�！Ｓ蚀⒁杏涤薪�4万个网点、超6.5亿个人客户，有接近14万亿元的个人客户AUM，这些庞大的资源给邮储银行打造财富管理体系提供了坚实的基础。
关于邮储银行财富管理体系建设，刚才建军行长讲了一个观点，要在五个方面打造邮储银行的差异化特征优势，这其中，财富管理是一个重要的增长极。针对350vip葡亰集团财富管理，我们提出“以AUM为纲”的运营策略，制定出台了《邮储银行财富管理三年举动方案》，我们的目标是争取早日跻身国内财富管理银行第一梯队。
关于刚才您提到的成绩，下一步如何引导AUM结构的优化，我想我们要从以下几个方面做好相关工作：一是要坚持以客户为中心，为客户创造价值。这是我们推进财富管理体系的出发点，也是落脚点；是我们的宗旨，也是根本。只要首先让客户赢、让客户资产保值增值，让客户赚到钱，最后银行才能赢，这也是金融工作人民性的具体表现。
二是要做好客户的分层服务。我们要经过专业化、特征化、集约化的服务平台和服务手腕，搭建起从长尾客户到财私客户的立体化服务体系，给客户提供量身定做的个性化服务方案，真正做到“千人千面”。比如，我们要求基层理财经理不能把那些高风险、高波动的投资理财产品简单引荐给领取养老金的老年客群，要真正做到把合适的产品“卖”给合适的客户。去年邮储银行手机银行8.0版本上线，为我们差异化、特征化服务客户提供了强有力的支撑。
三是要不断丰富货架上的金融产品，让投资者有更多的选择。在货架上最核心的产品、“压舱石”的产品就是理财，检视这次净值回撤，下一步我们要坚持低波稳健的策略。如今我们主打的是现金替代类以及固收类产品，也要适当地提供一些“固收+”产品。在基金代销方面，我们从投研动手，效果非�：�。去年下半年以来，我们面向全市场“选秀”，为客户重点引荐权益类基金产品和“固收+”基金产品近60只，这其中70%都跑赢了市�。醪绞髁⑵鹩蚀⒁性诨鹣哿煊蛄己玫目诒�。在保险业务方面，这是我们的长项。如今我行和全市场57家保险公司开展深度合作，特别是最近两年，我们持续为客户引荐长期期交产品，助力保险回归保障本源。去年，全行完成新单保费近2700亿元，在银保市场里面是一个次要渠道。另外，产品货架上还有其他的产品，比如保险资管、券商资管、信托产品等等。
另外，还有一个市场比较大，就是个人养老金市场。去年可以说是个人养老金的元年，邮储银行一方面加大养老金账户开户力度；另一方面，面向市场遴选优质的产品，打造邮储银行独具特征的一站式个人养老金金融服务。
最后一点，要深度开展客户投教和陪伴工作。有些客户可能阶段性亏损了，但是忍不住马上“割肉”，浮亏变成实亏。针对这个状况，我们开展了“财富周周讲”活动，去年全年开展了88万�。哺强突Ы�650万人次。我们给客户普及投资理财知识，引导客户树立长期投资、价值投资、理性投资的理念，协助客户做好资产配置，并答疑解惑。同时借助这个平台，还开展了客户链式营销，效果也很好，经过开展这些活动，不断提升客户价值。
国盛证券-马婷婷：
中国移动入股了邮储银行，并且成为第二大股东，此次入股会对邮储银行将来350vip葡亰集团带来什么样的影响？单方将来在战略协同方面有什么规划？
邮储银行行长刘建军：
3月29日，我们发布了公告，圆满完成了本次450亿元定增，中国移动全额认购，持股比例达到6.83%，成为我们的第二大股东。这次单方以资本为纽带开展深度战略合作，可以说对单方携手落实国家战略，提升金融服务虚体经济质效，确保350vip葡亰集团保值增值，以及协同创新服务广大客户等多个方面都具有重要意义。
首先，对邮储银行来讲，最直接的就是进一步提升信贷投放才能、提升服务虚体经济才能、进步风险抵补才能，这对我们来讲是最重要的表现。450亿元资金募集到位当前，以2022年末数据静态测算，估计可提升核心一级资本充足率0.62个百分点，这对我们来讲是一次非常重要的能量补给。大家都知道，邮储银行这些年的存贷比有很大提升空间，自2016年上市以来，我们每年提升3个百分点，如今是57%左右。提升存贷比、加大信贷投放最大的“紧箍咒”可能就是资本成绩，本次融资到位后有助于我们加大信贷投放，提升盈利才能，为投资者创造更多的资本报答和长期收益。
第二，从我们单方来看，在战略协同合作方面，我们单方可以共同促进普惠金融和乡村复兴战略的实施，更好地为乡村复兴作出更大贡献。邮储银行有近4万个网点，是中国乃至世界网点最多的银行之一，而且我们的网点大部分分布在县域及以下。异样，中国移动也是中国乃至世界最大的通讯运营商之一，他们拥有超过9亿的客户。单方具有共同的使命担当、良好的资源禀赋、坚实的合作基础和广阔的350vip葡亰集团前景，所以我们可以在一同协同。经过单方的数据整合、技术整合，为乡村地区、农户提供综合金融服务，更好满足人民群众和实体经济350vip葡亰集团的多样化金融需求。这也是我们正在推进的工作。
第三，我们可以携手构建“通讯+金融”的生态圈，推进构成“科技—产业—金融”高程度的循环。今天，金融曾经离不开科技的支撑，无科技、不金融。在这个状况下我们和中国移动携手，会对我们的金融科技350vip葡亰集团产生弱小的催化作用。大家都知道，中国移动在技术方面推进了很多创新，包括云计算、大数据以及人工智能等方面，移动都有非常强的优势。去年我们上线了行业领先的新一代个人业务核心零碎，逐渐构成本人弱小的敏捷开发才能和迭代开发才能。在这样的背景下，我们构成金融科技的弱小协同，利用移动弱小的350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新才能，再叠加我们在银行业专业的经验和优势，对邮储银行的科技才能提升将会产生非常大的影响。
我想金融科技的进步，可以较好提升我们的运营效率、降低贷款风险、降低运营成本、提升营销效果，让我们变得更快、更轻、更好。这也是我们一个巨大的协同价值。所以总体来看，我们和中国移动的合作，会对单方都产生积极的影响，对于落实国家战略有严重意义。我们曾经列出了中国移动和邮储银行战略合作的计划图，项目背景、工作义务都很清楚，正在有序推进过程中，我置信假以时日，这些都会对我们单方产生巨大的价值。
中国银行保险报-李林鸾：
前段工夫监管发布了《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》，请问资本新规对邮储银行有怎样的影响？作为正在推进高级法实施的银行，邮储银行在高级法建设方面进展如何？估计什么时分可以实施？
邮储银行副行长姚红：
《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》颁布后，我们进行了非常仔细的研学。这个办法非常的庞大，它有10章、208条、25个附件。我们理解，监管部门要实施差异化的资本监管，邮储银行是属于第一档的银行，所以下一步我们将会执行规则更细、风险敏感度更高的计量规则和管理要求，我们以为这会推进我行进一步走资本节约型350vip葡亰集团道路，提升风控才能和服务虚体经济才能。
具体来说，在权重法方面，信贷业务领域的风险权重有升有降，《征求意见稿》在强调制度谨慎、管理有效的前提下，进一步降低了满足条件的房产抵押贷款、优质公司和中小企业、优质信誉卡业务的风险权重，进步了部分房地产开发贷款的风险权重。按照我行的350vip葡亰集团战略、业务策略、资产结构以及风险缓释安排，这样的升降有利于加强我们服务虚体经济的才能。在资金业务方面，《征求意见稿》中，进步了银行债务的风险权重，同时也明确了资管产品的穿透准绳，对我行来说这一部分存量资产的资本需求会有所提升。所以全体来讲，风险加权资产有升有降，总体的影响是颠簸的。
关于高级方法，《征求意见稿》的计量口径和管理要求总体是颠簸的，我们在2020年就推进高级方法的建设，经过这几年的建设，曾经搭建了比较完备的公司管理架构以及内部评级模型体系，内评结果曾经在日常运营管理的各个方面得到运用，比如在信贷决策、差异化贷后、贷款定价、减值计提、经济资本、绩效考核等方面。现阶段一切的工作都为新办法的落地奠定了良好的基础。新办法的征求意见稿也提出了关于风险暴露和违约认定的一些细化的要求，这些工作我们都曾经安排了。我们想力争在今年年底可以向监管提出评价恳求，进一步推进我们高级方法的落地。
中金公司-林英奇：
讨教两个关于资产质量的成绩：第一个成绩，去年经济压力是比较大的，但是邮储银行的不良率保持波动，去年重生成不良的分布是怎样的？第二个成绩，关于今年的展望，今年市场对经济还是偏乐观的，请问对今年的资产质量的展望是怎样样的？有哪些措施保持资产质量的波动？
邮储银行副行长姚红：
去年，我们的资产质量经受了多重超预期要素的考验，总体颠簸，不良率是0.84%，“不良+关注率”是1.4%，这两个目标都处于银行业较优程度。去年新增不良的分布次要是在个人消费型和个人运营型贷款，一方面与客户下沉有关，此部分客群受内部环境变化的影响更大；另一方面与我们执行的分类标准有关，逾期60天进不良且观察期6个月内不上调，这内行业内是非常严厉的标准。去年，我们小微企业贷款的不良稳中有降，公司贷款不良总体波动。
关于2023年的资产质量展望，一家商业银行的资产质量与商业银行的业务策略、风险管理程度紧密相关，同时也与宏观经济密切相关，我们置信，随着国家一系列促进经济350vip葡亰集团的政策措施落地，银行资产质量的基础也可以得到巩固。从我行本身的状况看：首先，我们长期坚持谨慎的风险偏好，而且在不断地打造风险管控才能，资产质量基础较好，关注类贷款的比例是比较低的，所以资产质量下迁的空间较小。
第二，公司信贷方面，银行业高度关注房地产开发贷款以及地方政府融资平台的风险，这两部分业务在我行的占比是比较低的。开发贷在全部信贷业务中占比仅1.53%，政府融资平台贷款在全部信贷业务中占比仅1.98%，我们也会继续密切关注这两块业务的资产质量。
第三，零售信贷方面，基于我行目前执行的严厉的分类标准，个人运营型和个人消费型贷款的压力是存在的。但假如参照可比标准或执行新的资产分类办法，我行零售信贷的资产质量处于较优程度。
在风险管控措施方面：一是加强行业政策研讨，次要是严厉政策准入，特别是对重点行业的风险要加强防备。二是对全量的信贷和非信贷业务，无论是母屑す是子公司，都进行片面的管理，进行前瞻性的风险辨认。三是强化智能风控，我行从2019年开始建立起了智能风控团队，目前曾经有近百人，我们利用内部数据和内部数据做了很多模型，智能风控可以从准入端开始，覆盖从客户评级到贷后管理等环节的贷款全生命周期管理。后续，我们还将继续加强智能风控技术运用，强化全流程过程管控，提升资产质量。同时，我们将进一步强化不良资产的处置，进步不良资产处置的价值，畅通出口。总体而言，我们非常有决心将资产质量继续保持在同业的较优程度。
第一财经日报-徐燕燕：
这两年大家对以AI为代表的金融科技对银行业350vip葡亰集团的影响非常关注，我们看到邮储银行推出了新一代的个人核心业务零碎，还有手机银行8.0，请引见一下在金融科技方面的新进展，以及对全行业务的影响。
邮储银行首席信息官牛新庄：
“无科技不金融”，科技是银行业决战将来的关键，邮储银行高度注重信息科技工作，深化贯彻科技兴行和创新驱动350vip葡亰集团战略，近年来持续加大350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新力度，全力推进金融科技关键技术自主可控，片面提升客户服务体验，让金融科技成为推进邮储银行高质量350vip葡亰集团的弱小动力。
邮储银行对金融科技的注重可以经过两个目标来表现：一是2022年信息科技投入106.52亿元，同比增长6.20%，占营业支出比例3.18%，去年和前年科技投入占营业支出比例均为3.15%，连续3年超过3%，这三年我们在信息科技上的投入累计达到297.09亿元；二是持续加大科技队伍招聘力度，总行IT队伍添加至4294人，全行超过6300人，同比增长19.12%。
这正得益于邮储银行对科技工作前所未有的注重。2022年，我们信息科技的自主可控程度和创新才能得到了明显提升，也正如刚才您提到的我们的几个核心项目：第一个就是邮储银行新一代个人业务核心零碎的成功上线。核心零碎就像人的心脏，就像飞机的发动机，是一家银行科技才能的重要表现。新一代个人业务核心零碎具有几个特点，第一，自主可控才能获得了严重打破，邮储银行新一代个人业务核心零碎率先同时采用企业级业务建�：头植际轿⒎窦芄�，是中国银行业第一家基于自主可控软硬件打造的核心零碎。第二，基于企业级业务建模，开发出“积木式”的组件，这有助于快速地推出产品，来满足个性化、差异化、定制化的服务，这就是刚才刘行所讲的敏捷IT。第三，功能大幅度提升，柜面买卖均匀耗时比原来减少51%，结息时长比原来减少82%，零碎吞吐量也比过去提升了3倍多。第四，我们重构了业务流程，办理业务愈加流畅，客户体验有很大提升。
另外，我们这次零碎上线完成了不开业，这是中国银行业的一个创举。我们采用在线迁移，就像两列350vip葡亰集团行驶的火车，一列是绿皮车，一列是复兴号，在不停车的状况下把乘客安全地从一列火车转移到另一列火车，这开创了中国大型银行核心零碎上线的新模式。经过核心零碎的建设，我们锻炼了队伍，提升了才能，加强了自信，这是邮储银行博得将来的关键竞争力。
我们还推出手机银行8.0。去年我们手机银行上线当前，大家会发现邮储银行的手机银行从流程、功能等方方面面都有很大的改善。一是突出个性化服务。针对不同客群推出青春版、三农版、财富版、大字版等多个专属版本，方便不同类型客户运用。二是优化基础功能。优化注册登录等买卖流程，延伸买卖明细查询时长，支持查询8年买卖明细，让客户体验再次晋级。三是强化财富管理版块。改版理财、基金等重点页面，优化财富体检等功能，满足客户个人财富保值增值需求。
除了下面两个项目，我们还加快了人工智能和区块链创新运用。
在人工智能方面，邮储银行构建了企业级人工智能平台“邮储大脑”，经过机器学习、言语语音、生物辨认、智能图像等技术，在运管、信贷、财务等200多个业务场景广泛运用。大家也关注到我们在积极与内部合作，比如和百度在类ChatGPT技术运用上，我们预备在反洗钱等方面推出一些运用，也敬请大家持续关注和等待。
在区块链方面，已运用于政务金融、供应链金融和跨境金融等领域。雄安新区非税电子票据区块链完成了从终端用户到财政单位非税业务流程全链上化，累计上链电子票据491万笔，票面金额377亿元，在雄安新区市场占有率超90%。以区块链技术浸透供应链融资场景，服务中小企业800余户，累计放款288.30亿元。跨境金融区块链经过直联外汇管理局金融服务平台，完成与监管机构信誉信息共享，有效控制跨境融资风险，零碎累计登记上链应收账款127亿元，投放融资近22亿元。
将来，邮储银即将继续加大信息科技投入力度，愈加注重科技引领价值的发挥，愈加注重自主可控才能的建设，持续提升我行科技赋能成效，我们置信量变会惹起量变，一定能跑出更快的加速度，为邮储银行高质量350vip葡亰集团贡献科技力量。
投资者线上发问：
在去年整个行业面临全体压力比较大的状况之下，邮储银行的中收不断保持非常亮眼的表现，2023年中收增长如何展望？发力点次要有哪些？
邮储银行副行长张学文：
邮储银行上市以来，每年的业绩发布会基本上都有这个成绩。一是阐明这个成绩很重要，特别是近两年银行利息净支出增长乏力的前提下，中收已成为竞争的焦点。再一个阐明市场、投资者、分析师都非常关怀、关注邮储银行的中收。每年这个成绩基本上由我来回答，所以我也成为了回答这个成绩的专业户，由于我们有业绩支撑，我每次回答这个成绩还是挺有底气的。
大家都知道，去年市场和内部的经济环境对两头业务350vip葡亰集团是不太有利的，由于我们坚持了中收优先350vip葡亰集团战略，加强了才能建设，中收依然保持了比较好的350vip葡亰集团势头，同比增长接近30%，营收占比提升1.58个百分点。在去年的350vip葡亰集团过程中，有三个亮点可以向各位做一下引见，总结是“三个凸显”：
第一个亮点，是财富管理转型成效凸显。大家都知道刘行长是财富管理的专家，刘行长来邮储银行当前，重点抓了财富管理体系建设。去年我们的AUM增长了1.36万亿元，增长近11%，VIP客户数增速达到11%，代理销售业务手续费净支出增长46%，这是在上年350vip葡亰集团增长基础上的46%，是很不容易的。
第二个亮点，是信誉卡业务活力凸显。去年我们经过渠道整合和产品创新，进一步提升了信誉卡获客的质效，信誉卡发卡量、透支额都有比较好的提升，特别是卡均支出同比增长12.74%，完成手续费净支出同比增长16.2%，这在同业两头是保持领先的。
第三个亮点，对公中收增长凸显。邮储银行对公业务过去在中收方面的贡献占比比较低。这几年我们持续在做打基础、补短板的工作，效果也开始显现，对公业务如今曾经成为中收新的增长点。去年我们深化开展了对公两头业务快速提升的打破活动，银团贷款、债券承销、供应链融资等重点产品的开办率和机构覆盖率都有较大幅度的增长，买卖银行手续费净支出同比增长49.5%，投行手续费净支出同比增长25.9%，对公业务作为新的增长点开始发力。
邮储银行的中收保持20%以上的快速增长曾经持续三年多工夫，我们也做过一些考虑和分析，我以为可以保持持续增长是有底层逻辑的，至少有两个方面，一是邮储银行中收350vip葡亰集团战略得到了有效的落地。这几年我们不断把两头业务作为优先战略、重点业务350vip葡亰集团，我们把战略层层解码、层层落实，如今在邮储银行，350vip葡亰集团中收曾经是深化人心、思想一致、看法分歧，而且我们会保持战略定力，持续走下去。二是经过这几年的培育和锻炼，邮储银行350vip葡亰集团中收的才能得到了提升，由于中收是一家银行综合才能的表现，没有才能做支撑，保持几年持续快速350vip葡亰集团是不可能的。
展望2023年，我们以为内部的经济环境和市场环境是要优于2022年的，这也为我们350vip葡亰集团两头业务提供了一个难得的市场机会，2023年我们会坚持“才能+资源”双轮驱动，充分开发6.5亿个人客户资源，推进两头业务多元350vip葡亰集团。我们想在以下几个方面来发力：
一是财富管理业务，着力优化AUM结构，为客户创造价值，在助力客户财富增长的过程中完成邮储银行两头业务的快速350vip葡亰集团。关于这一点刚才学明行长曾经回答了大家的成绩，我们在客户端、产品端、渠道端、销售端都有新的举措。
二是消费业务，我们要紧紧抓住今年消费市场复苏的机遇，做好拓客和活客。信誉卡业务要进一步扩充销售团队规模，加强自动授信营销，优化邮银协同引领模式，大家都知道，我们的邮银协同不断做得比较好，也是我们做市场营销独有的渠道，经过这些措施完成获客规模的波动增长。电子领取业务，我们要紧抓三个渠道，即“网点厅堂+手机银行+互联网场景”，进行立体式营销和数据运营，从而提升活卡率和活卡规�！�
三是对公业务，我们会围绕“1+N”运营和服务新体系的建设，这是我们对公业务提出的350vip葡亰集团策略，来推进一体化作战。次要措施我们还是想大力提升邮储银行主办行客户，过去邮储银行对公业务350vip葡亰集团比较晚，信贷投向比较分散，主办行客户不多。这两年我们在注重信贷投入添加的同时，350vip葡亰集团对公业务的策略也在转型，特别是对10亿到100亿元融资规模的客户，我们在进一步拓展。在这个区间邮储银行争做主办行的空间和潜力很大，争做主办行当前，在为客户提供一站式综合服务的同时，综合收益，包括中收也会有增长。买卖银行要片面重塑产品体系，经过“结算+融资”双核驱动，为客户提供一站式的金融服务。投行在巩固债券承销、银团、证券化三大优势业务上，还要加大科创票据、动力保供等新产品的开发，来提升投行的品牌价值，从而添加中收。
总之，今年我们会坚持以才能提升为驱动，以资源配置为保障，以拓宽两头业务渠道为手腕，可以也有决心保持邮储银行两头业务支出持续快速增长。
香港商报-邓建乐：
留意到在此前的推介会上，管理层提出来要坚持市场导向，持续完善激励约束机制。我们也看到，这几年的年报、半年报，都用员工的笑脸做封面，看到积极的变化。请管理层引见一下邮储银行在市场化的机制改变方面的具体举措。
邮储银行行长刘建军：
您这个成绩在运营管理当中非常重要，由于金融业是人力资本驱动型行业，假如没有很好的激励机制，就不能调动人的客观能动性，一切的工作都不可能做好，所以这几年我们不断在激励机制上不断发力，以构成邮储银行弱小的战役力。次要做了几个方面工作：
一是片面推进管理人员任期制和契约化改革。按照地方对国企管理人员任期制和契约化改革要求，去年我们与全行1.3万名管理人员签署了任期合同，每个人都有明确的业绩目标，有严厉的考核。我们要刚性兑现考核结果，对于没有完成义务的、考评不合格的就要“下”，以此激活干部队伍的活力，保持组织机能的健康。
二是加大了对高精尖人才的市场化引进力度。这两年我们加大了对高精尖人才的招聘，比如金融科技人员、数字化风险管理人员，很多都是从内部招聘来的。由于这两年在金融科技方面不遗余力地招聘人才，所以才有了牛首席刚才谈到的领先科技成果。这些优秀人才的加盟，充分发挥了“鲶鱼效应”，带动全行人才的结构优化和专业才能大幅提升。
三是建立健全市场化导向的激励约束机制。我们充分发挥绩效考核的“指挥棒”作用，对绩效考核结果进行强迫分布。所谓强迫分布，就是对每一个团队、每一类工作岗位的人，在考评中必须分出不同层级。我们经过零碎完成了强迫分布的执行，比如90分、80-90分、70分，区分了不同得分的占比，做出了明确规定。对于强迫分布考评排名靠后的，一方面和绩效挂钩，拿钱肯定少了，另外，还要考虑是不是合适岗位，能否采取“下”的措施。总之，我们经过一系列举措，来激活组织活力。刚才讲契约化也是这样一个举措。
四是推进组织机构变革。我不断以为，一个优秀的银行一定是“哑铃型”的350vip葡亰集团350vip葡亰集团组织架构，就是总部很强、后台大，火线也大，服务客户的人很多，这是理想的大型银行350vip葡亰集团350vip葡亰集团组织架构模式。我们不断在推进哑铃型结构组织变革，一方面经过集约化的运营，把大量的事务性作业批量集中在总部，用人工智能去处理，来代替宝贵的人力；另一方面，不断精简省分行和二级分行的部门及人员，紧缩两头层。一个古代大型商业银行的350vip葡亰集团350vip葡亰集团组织架构，会推进我们的管理效率、运营效率、业务传导效率、市场营销效率较大提升，让运营管理绩效愈加出色。目前，我们正在推进二级分行机构改革，改革完成当前，我们就能优化出3000多人充实到的市场营销。一个商业银行比较理想的人员结构，大概是市场营销人员（做客户的人员），粗浅讲做服务、做营销、打粮食的占比达到50%，而我们如今只要30%，应该说还是远远不够的，当我们的市场营销人员占比达到40%到50%的时分，价值创造才能、市场拓展才能就会和今天不一样，我们不断在围绕这个目标努力。这些都是我们推进市场化机制的改革举措。
关注金融网
