《投资者网》丁琬璎

4月7日，四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）第三大股东红旗连锁(002697)披露的年报显示，去年，新网银行总资产同比添加48.5%至848.2亿，营收同比添加38%至36.44亿的同时，归母净利润下滑25.82%至6.81亿元。

根据该行2023年同业存单发行计划，截至去年三季度末，该行不良率上升的同时，拨备覆盖率下降，资本充足率更是下滑了3.48个百分点。

不止如此，该行还因贷款管理不慎遭到监管处�！�

归母净利润下降26%

公开材料显示，新网银行于2016年12月28日正式开业，由新希望(000876)350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是获批成立的全国第七家民营银行，也是全国四家互联网银行之一，四川首家民营银行。

作为一家民营银行，新网银行没有设立线下网点，而是完全经过互联网进行金融服务。

4月7日，新网银行第三大股东红旗连锁（002697.SZ）披露了该行部分2022年目标状况。

数据显示，截至2022年末，新网银行总资产打破800亿元至848.20亿元，较2021年末的571.16亿元增长48.50%；股东权益由2021年末的57.54亿元添加至64.34亿元。根据红旗连锁的持股比例及会计处理方法（权益法）不难推出新网银行的相关目标（见下图）。

展开来看，业绩方面，2022年新网银行完成营业支出36.44亿元，同比增长37.98%，归母净利润6.81亿元，同比下滑25.82%。

对于2022年新网银行利润明显下滑，红旗连锁在年报中解释称，2022年，新网银行坚持“数字普惠”定位，积极落实政策导向，全力投入惠企利民纾困举动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持，资产规模明显增长并按较高标准计提了预备。”

简言之，对于新网银行净利润下降，官方解释为“减费让利”和“较高标准计提”。

高额利息引发赞扬

大量公开信息显示，新网银行的几款主打贷款产品利率飙升，更因此持续引发借钱客户的赞扬。

举例来说，公开信息显示，官方材料显示，好人贷是一款针对个人用户的互联网小额信贷产品，虽然好人贷宣称“好借、好还、好省心”，年利率最低低至7.92%，但据多名消费者泄漏，好人贷的实践年利率在20%左右，远高于国家规定的最高年利率15.4%。

另据公开信息，新网银行小微贷产品好商贷利率下限由原来的5.4%-18%升至5.4%-24%。

知情人士泄漏，此前好商贷利率并没有这么高，忽然间部分商户贷款利率飙升。3月14日，有用户在黑猫赞扬上匿名控诉新网银行高额利息。该用户称，“在来分期平台借新网银行的钱，当时借了2万多，还的时分变成了3万多。整整多出1万元利息，这就是高利贷。” （见下图）。

针对好商贷息费下跌状况，新网银行工作人员曾表示，“好商贷利率区间为5.4%-24%，根据用户资质风险定价，具体以最终评价结果为准。”但是至于费率能否上调、何时上调，该工作人员未明确表示。

近年来监管层出台多项政策，要求金融机构减费让利支持实体经济350vip葡亰集团，尤其是强化对普惠小微群体信誉贷款支持，而新网银行小微贷利率直逼24%，似乎与监管政策导向不符的同时，与其第三大股东红旗连锁在年报中表示的，“坚持‘数字普惠’定位，积极落实政策导向，全力投入惠企利民纾困举动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持”的说法也有些“背道而驰”。

截至4月11日，在黑猫赞扬平台上搜索“新网银行”，赞扬内容多达4969条，其中次要以“高额利息”和“暴力催收”为主，黑猫赞扬平台显示，有用户表示遭到不同程度的要挟与恐吓，“新网银行催收手腕很恶劣”（见图）。

当然，单凭用户“暴力催收”的描述无法直接界定性质真伪。不过，350vip葡亰集团普胜达律师事务所刑民交叉法律事务部主任、郭永满律师告诉《投资者网》，“根据《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干成绩的意见》，银行方面经过350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话、短信等方式要挟、恐吓持卡人对其进行催收，或运用“呼死你”等方式频繁致电催收，可能构成经过信息网络或通讯工具实施的“软暴力”犯罪手腕，进而构成相应的犯罪行为。”

他同时以为，界定暴力催收次要看：能否用“呼死你”对借款人以及借款人的家人进行350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话轰炸催收，或者在早上8点至早晨9点以外的工夫以打350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话、发短信的方式催收超过3次，能否获取借款人家人、冤家的联系方式、住址后，组织3人以上上门催收，上门之后不表明任何身份，就坐在借款人家中对其本人以及家人、冤家各种要挟、恐吓，进行人身攻击以及口头凌辱等等。

郭永满表示，从刑事责任的角度看，暴力催收非法债务的行为严重进犯了债务人人身、财产权益，针对此类违法犯罪活动，《刑法修正案十一》添加了催收非法债务罪，针对暴力的催收行为最高可处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。

从银行业监管的角度看，银行等金融机构或其委托的第三方机构对信誉卡持卡人实施暴力催收的，异样有可能构成催收非法债务罪。同时，如银行方面非法出售、获取公民个人信息，情节特别严重的，可能因涉嫌进犯公民个人信息罪，最高可处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

“较高计提”下不良率上升

数据显示，新网银行的不良率从2021年的1.05%攀升至2022年三季度的1.38%，拨备覆盖率则从2021年的345.14%下降至231.60%。

若此前红旗连锁表述的该行去年“以较高标准计提”失实，那么在此基础上该行不良率攀升了0.33个百分点，能否阐明其新增贷款质量堪忧？

与此同时，该行资本充足率大幅下降，由2021年的15.26%下降至2022年三季度末的11.78%，资本耗费较快（见下图）。

去年，新网银行还因贷款管理不慎被监管处�！�

2022年4月，新网银行因违犯信誉信息采集、提供、查询及相关管理规定等违法违规行为遭央行�？�20万元。

2022年8月，银保监会对新网银行�？�199万元，新网银行的违法理想包括：未按要求向监管部门报告严重风险事情；公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用；个人贷款“三查”渎职、贷款资金被挪用，违规转嫁运营成本；350vip葡亰集团贷款贷前尽职调查不到位，严重违犯谨慎运营规则。

虽然红旗连锁在年报中补充到，“随着经济回暖、市场复苏，信贷需求增长，2023年一季度，新网银行各项目标继续片面向好。”但是内控管理成绩仍值得留意。（思想财经出品）■