数字化转型驱动银行业变革

今天我想利用很短的工夫与大家分享有关“数字化转型驱动银行业变革”的几个观点。数字化转型最为关键的是人的观念，技术不是最重要的。这一轮的数字化转型和以往互联网金融和金融科技不太一样，以往是自下而上改变的，这次次要是自上而下的变革过程。

常态化疫情防控要求银行业持续加速数字化转型。疫情迸发之初，2020年2月14日，银保监会发布了《关于进一步做好疫情防控金融服务的告诉》，倡导开展非接触式服务，加快了银行业线上化、智能化、数字化的进程。监管部门在持续推进银行业数字化转型的同时，也强调数字化转型应该留意的风险。另外，银行本身350vip葡亰集团也需求数字化转型，寻觅第二增长曲线到底在哪里？

关于数字化转型的定义。让我们想到了五十年前，有位日本学者提出的信息化，其次要目的是处理效率成绩；二十五年前，一位美国作者写了本书叫《数字化生活》，写的是一个虚拟的数字化的世界。虽然数字化是一个虚拟的世界，但由于前沿技术ABCDI和5G包括量子计算运用，加速了数字化变成理想。这里我援用华为对数字化转型的定义，数字化转型就是经过新一代数字技术构建一个全感知、全链接、全场景和全智能的数字世界，把传统管理模式、业务模式和商业模式进行重塑，产生新的增长路径。

有了数字化转型的定义，就应该用数字技术重新认知原来做银行的业务流程和350vip葡亰集团逻辑。互联网银行不会跟你议论这个客群是按照贵宾客户、普通客户来划分，他们更关注的是潜在的贵宾客户，即某些长尾客户。所以，我们如今要改变原来的那一套做法，应该用互联网的思想，用数字化思想去领会今天的客户、渠道和服务等概念，转变我们的看法，对数字化转型需求有新的认知，这是最重要的。

第一是如何找到目标客户？不是知道VIP客户在哪里，而是要知道经过长尾客户怎样去发掘。怎样做呢？比如我们经过客户的手机话费，假如每个月两三百块话费以上的，在一家银行是长尾客户，在其他银行不一定是长尾客户，可能就是贵宾客户。也就是说，只需发现一个标签，就能发现这个客户是不是目标客户，所以我们应该寻觅沙漠中的绿洲在哪儿，用数字技术寻觅贵宾客户。类似线索很多，比如曾经有过按揭和理财行为的客户等。

第二个如何看法渠道？刚才信通院专家讲到了5G智能网点的成绩，渠道不只仅是线下，重要的是还有线上，如何把线下业务搬到线上。来网点来的人越来越少，5G网点就不能遍地开花，我们要划清边界，哪些业务更合适在线上。还有产品的定制化、风控的智能化、运营的智慧化、数据的资产化、平台的开放化，一切这些都需求用互联网思想和金融科技思想来颠覆。

由此我们在反思，银行350vip葡亰集团逻辑要转变，原来是靠规模效应，如今就要考虑以数据驱动创造价值；原来只关怀高价值客户，如今从高到低都要去做，重点客户的概念也不存在了；原来的交互模式是线下，如今就要移动优先；原来的产品模式是金融需求，如今愈加关怀的是生活场景。做零售银行，无论是金融产品还是非金融服务，看它能否接地气，就看它能否源于生活。来自于生活的产品和服务才是最有生命力的，在办公室拍脑袋拍出来的产品怎样能有生命力？这可能不是客户需求的。

关于数据的再看法。互联网公司和金融科技公司最有优势的地方，是它能做到数据的业务化，银行需求补这一课。银行做的营销、运营和风控，有多少标签？有多少画像？每天在和多多数据打交道？假如没有和数据沾边，那就不是数字化转型。银行如今补的课就是业务数据化，这是最基础的工作。假如业务数据化做不好，当前的数字化转型没法做。业务数据经过打标签、做画像、建模型，还要有相应的数据集市等，这样才能做精准营销，才能做智能风控。数据必须经过数据化过程才能构成数据资产，数字化转型的350vip葡亰集团需求数据智能化，必需要借助于人工智能技术。

数字化转型面临的痛点和难点，无外乎就是战略定位不明晰、350vip葡亰集团350vip葡亰集团组织架构和文明不婚配、数据管理不到位、技术创新才能不足，尤其是复合型人才培育不够。但也有看好的地方，数字化转型在零售银行领域很有场景优势，比如招商银行、安全银行在零售数字化转型方面曾经开始发力。数字化转型的打破口首先是在零售银行，第二个打破口是线上化、智能化。

数字化转型表面上看是个技术成绩，其实不只仅是技术成绩，它是消费关系成绩。数字化转型需求处理好“十个关系”:战略文明、运营模式、金融科技、标准化、数据与业务双中台、开放平台、复合型人才、数据管理关系和生态建设等。

以上和大家分享的是要进行数字化转型，首先要改变我们的认知，要把原来银行的一些传统观念丢弃掉，运用数字技术去领会、重构商业银行的350vip葡亰集团轨�！＝由先�，第二和第三部分，我想从银行需求的角度，看看数字化转型我们到底需求什么？数字化转型的上半场次要体如今规划场景金融重生态，次要是人工智能、区块链和大数据的赋能。下半场数字化转型需求新动能，更多来自5G和云以及物联网的运用，包括量子技术。

假如说过去银行是个信息行业，今天看它更是一个数字行业。实践上，银行运营模式的改变反映出时代变化的特征。网上银行处理的是线上化，手机银行处理的是移动化，直销银行处理的是数字化，互联网银行处理的是场景化，近程银行处理的是平台化，开放银行处理的是生态化。

先说AI技术在银行业数字化转型的运用。疫情加速了数字化转型，近程银行的魅力在于不是冷冰冰的银行，而是有温度的银行，手机银行APP假如缺乏人情味，那么在空中还有一个团队就是call center，是有人在服务。很多银行曾经在手机客户端开了近程视频银行入口，那里是有温度的银行。最近去过几个乡村商业银行，惊讶地发现，乡村的老年人最喜欢用的就是视频银行。视频银行就是数字化转型最好的捷径之一，不要再走那些弯路了，弯道拉直进入到视频银行，这是最好的场景之一。

呼应监管部门倡导的“无接触服务”，近程银行做了严重打破——从服务到运营。大家知道，网点是有运营管理部门在维护，可是手机银行APP，每天很多人在浏览，有很多流量，基本没有人在维护。其实这里更需求一个专门团队维护，需求专门分析客户的行为轨�！Ａ硗�，普惠金融重要的是数字技术运用。小微客户除了需求信贷业务秒批和快批之外，也需求财富管理，更需求资金合理运用和理财产品。为此，需求打造一个线上近程财富管理模式，考核和组织与线下是完全不一样的。线上的理财咨询才能，单产可以做到比线下多一到两倍，由于这不是一个人在战役，有一个弱小的数据和技术运营团队在支撑。

区块链运用场景越来越多在公司业务领域落地。如今做区块链技术的公司很多，大家别被忽悠了，很多技术是开源的，今后迭代起来很麻烦。中银协组织开发了银行函证区块链服务平台，底层用的是“工银玺连”技术，这是自主可控，安全可信的。区块链技术还可以用在买卖银行的跨境贸易、供应链金融等场景中。

第三部分讲的是数字化转型的下半�。�数字化转型的新动能。由于工夫关系，简单地说，开放银行是数字化转型的必经之路，开放的关键是数据合法运用，银保监会自2018年起连续三年发布了有关数据管理的文件。此外，物联网在动产质押、5G在智慧网点转型等方面，都会对数字化转型带来新的动能。