机动车辆保险是我国财产险领域的第一大业务，事关亿万车主的切身利益。2020年9月19日，车险综合改革正式实施，触及交强险改革、商业车险改革等多个方面。改革后，车险保障、定价等方面有哪些变化？怎样更好发挥车险的风险管理与服务功能？如何进一步规范车险市场次序？记者进行了调查采访。

　　交强险责任限额提升，商业车险保障愈加片面

　　春节前，浙江台州市路桥区居民彭博遇到了一件烦心事。一天早晨，他预备开车下班时，发现停在院子里的350vip葡亰集团前挡风玻璃出现了多条裂纹，维修费用将是一笔不小的支出。虽然他投保了车辆损失险的主险，但并未投保作为附加险种的玻璃单独破碎险，按以往的经验，这笔钱恐怕得自掏腰包了。

　　彭博立即向保险公司咨询，却得到了出乎他预料的答复。工作人员告诉他，他的车辆于2020年12月31日续保车损险，按照当年9月19日车险综合改革后的规定，新的车损险主险添加了玻璃单独破碎、机动车全车盗抢、发动机涉水等保险责任，因此他投保车损险主险即可享用相关理赔服务。

　　“保险公司承担了玻璃更换费用1.15万元，这可帮了我大忙。”彭博说，当前只需购买车损险主险，就能享遭到更片面的保障，免去了专门选购附加险产品的麻烦和支出，这让他非常满意。

　　不只如此，本次车险改革后，商业车险产品在扩展保险责任的同时，还取消了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔商定，为消费者提供愈加片面完善的保障服务。

　　与彭博一样，不少车主都对此次车险综合改革竖起大拇指。记者了解到，此次改革后，保障只增不减、产品和服务愈加丰富，给消费者带来了较大实惠。在促使商业车险保险责任愈加片面的同时，本次改革添加了驾乘人员不测险产品，同时添加了代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务，使得以往车险产品同质化竞争的状况有所改善。此外，根据经济社会350vip葡亰集团的实践状况，在监管部门支持下，保险行业将示范产品商业第三者险责任限额从5万元至500万元提升到10万元至1000万元，更好保障第三方权益。

　　“提升商业第三者险责任限额，有利于更充分地满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的作用。”350vip葡亰集团350vip葡亰集团经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说。

　　银保监会日前发布的数据显示，车险综合改革后，第三者险均匀责任限额从90万元提升至125万元，商业车险投保率从83.8%上升到89.2%。

　　除了商业车险，用于保障道路交通事故受益人权益的交通事故强迫责任险，也在本次改革中得到片面优化。为更好发挥交强险保障功能，监管部门将交强险总责任限额从12.2万元进步到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元进步到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元进步到1.8万元。无责任赔偿限额按照相反比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元进步到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元进步到1800元。

　　“交强险责任限额得到明显提升，可以为广大车主提供更坚实的风险保障。”中国社科院保险与经济350vip葡亰集团研讨中心主任郭金龙说。

　　车险产品市场化程度提升，费率调整更好发挥“奖优罚劣”作用

　　“不只保障多了，保费也下降了。”这是车险综合改革后，不少车主的真实感受。

　　不久前，浙江杭州市民卢先生为本人的轿车续保时惊喜地发现，虽然添加了保障责任和保额，但保费反倒降低了不少。

　　“省上去的钱够加好几箱油，保费优惠看得见摸得着。”卢先生给记者算了一笔账，去年他的车辆未发生交通事故，今年交强险保费维持30%优惠幅度不变，仍交665元。而在商业车险方面，今年一共交了3034.69元，比上一年少了约1600元。

　　保险公司工作人员还告诉卢先生，根据改革后的规定，假如行驶记录持续良好，明年商业车险保费有望进一步下降。

　　也有消费者反映，最近续保车险时发现保费添加了。业内人士分析，这可能是车辆上年度出险较多且已获保险理赔，导致费率上�。�保费上升。

　　郭金龙说，本次改革有效提升了车险产品市场化程度，费率调整将更好发挥“奖优罚劣”作用，有利于促进车主进一步加强交通安全看法，改进驾驶习气，降低事故发生率。“车险的风险防备和社会管理功能将得到更好发挥，这无论对车主还是行人来说都非常重要。”

　　在交强险费率方面，此次改革结合各地区交强险综合赔付率程度，制定了5套差异化的交强险保费费率调整方案，进一步优化了道路交通事故费率浮动系数。此外，对于细微交通事故，有关部门鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研讨不纳入费率上调浮动要素的方案。

　　“以往，交强险基础费率全国一致，但不同地区的交强险赔付率存在较大差异。此次改革表现了区域费率差异化，有利于更好保障有良好驾驶习气的车主权益。”中国社科院保险与经济350vip葡亰集团研讨中心副主任王向楠说。

　　银保监会发布的数据显示，车险综合改革后至2020年11月8日，全国车辆均匀投保费用由3700元下降至2700元，均匀降幅为27%，全国89.9%的消费者车险保费下降，其中保费下降幅度超过30%的消费者比例达到67.3%。

　　进一步减少无序竞争，规范车险市场次序

　　近年来，车险营销的过度竞争导致一些损害消费者权益的景象出现，本次改革对症下药，试图破解消费者反映激烈的突出成绩，促进车险市场规范健康350vip葡亰集团。

　　350vip葡亰集团市民孙女士不断以来都直接到保险公司投保车险，以为这样减少了两头环节，价格会更便宜。一次偶然的经历让她大跌眼镜，4S店代理销售的车险价格竟然比保险公司还要低。“要‘赚差价’的两头商，难道会亏本赚呼喊？”孙女士非常不解。

　　记者了解到，在车险市场上，中介渠道销售价格低于保险公司直营价格并非偶然景象，而中介往往还都能从中赚钱。

　　业内人士告诉记者，在车险产品销售各方中，受相关规定约束，保险公司直营渠道不允许大幅度降价。在这种状况下，一些保险公司为扩大业务量，便经过给予中介渠道高额费用来加强营销，曾经从保险公司手中赚到好处的中介方，自然能以更低的价格销售车险产品。

　　“羊毛出在羊身上，在这种营销模式下，保险公司的高额营销成本，最终还是会以各种方式由消费者买单。”郭金龙说。

　　针对这些景象，此次车险改革合理下调了用于车险营销的附加费用率，引导行业将商业车险附加费用率下限由35%下调为25%。专家以为，这有利于降低一些销售领域过高的费用程度，更好地释放车险产品降价空间，同时可以促使保险公司愈加注重保险产品创新，以产品质量博得市场认可。如此一来，无序竞争等景象将进一步减少，车险市场将愈加规范、健康。

　　以往，一些中小财险公司付出高额营销费用参与市场竞争。此次车险综合改革鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特征化的商业车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商业车险产品。专家以为，这有利于引导中小财险公司将营销成本转移到产品开发当中，为不同需求的消费者提供个性化服务。这也有利于打造更健全、多层次的车险市场体系。

　　“从投保渠道角度看，此次改革规范了中介渠道的运营，并鼓励350vip葡亰集团线上渠道，让消费者购买车险愈加方便、快捷，有利于提升消费者的获得感与认同感。”中国安全财产保险股份有限公司董事长兼CEO孙建平说。

　　如今，广大车主在选择投保公司时，对保险公司服务才能的要求日益进步，灾祸预警、事故救援、理赔效率等都是重要考虑要素。对此，此次改革提出支持保险行业加强新技术研讨运用，运用生物科技、图像辨认、人工智能、大数据等科技手腕，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化程度。同时积极推行电子保单制度，为消费者提供愈加便捷的车险承�！⒗砼獾确�务。

　　郭金龙以为，这些新技术的研发运用既有利于进步车险服务程度，也能有效降低保险公司运营成本，进步运营效率。“从历史经验看，新技术的不断运用对保险行业350vip葡亰集团影响巨大，车险综合改革方案反映了行业350vip葡亰集团趋向和市场要求，保险公司应抓住机遇，加强技术研发运用，让车险服务更具‘科技范儿’。”（屈信明）