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　　原标题：为理财险设限 银保新规倒逼险企加速回归

　　来源：350vip葡亰集团商报

　　贡献人身险三成保费支出的银保渠道迎来监管新规。8月27日，银保监会发布《商业银行代理保险业务管理办法》（以下简称《管理办法》），在准入加入、运营规则、问责制度、佣金领取、保障型险种占比等方面提出了更全、更细的要求。多位分析人士指出，《管理办法》直指银�！靶≌恕别蠹�，对保险公司而言，倒逼其加速保障转型、进步产品的竞争力，银行则需在销售人员的培训机制、激励机制等方面下功夫。

　　20%！划定相关险种占比

　　从新出台的《管理办法》来看，多项条款力推银保产品回归保障本源。

　　《管理办法》指出，商业银行该当充分发挥销售渠道优势，保险公司该当充分发挥长期资产负债婚配管理和风险保障的核心技术优势，在商业银行代理保险业务中大力350vip葡亰集团长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构，为消费者提供片面的金融服务。

　　同时，《管理办法》第三十八条明确指出，商业银行代理销售不测损伤保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险时期不短于10年的年金保险、保险时期不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）的保费支出之和不得低于保险代理业务总保费支出的20%。

　　对此，人保寿险副董事长、总裁傅安平表示，这是监管部门第一次经过量化目标规定银行代理渠道必需要回归保险本源、回归保障，这有利于整个行业转型，也利于整个行业的长期波动健康350vip葡亰集团。

　　同时，《管理办法》要求商业银行方面应加强员工培训：商业银行保险销售从业人员销售投资连结型保险产品还应至少有一年以上的保险销售经验，每年接受不少于40小时的专项培训，并无不良记录。

　　理想上，趸交型或中短期理财险、分红险曾是银保渠道业务产品中的主力，随着保险回归保障，银保渠道在转型过程中开始主推期交产品，但同时也为银保渠道保费增长带来压力。

　　某银行财富管理与公家银行部高管表示，日常需求掌握众多金融资产知识的理财经理，对保险单项产品的认知与了解很难像保险公司人员那么深化和专业，在当前状况下，要想将保险产品讲清楚、阐明白，银行销售人员的专业性需尽快提升。

　　打击营销乱象 引入加入机制

　　此前，银保渠道乱象丛生、销售误导屡禁不止，而《管理办法》对商业银行代理保险业务明确添加18个“不得”禁令，并引入加入机制。

　　此次《管理办法》明确表示，商业银行代理保险业务该当严厉恪守谨慎运营规则，不得有8项行为，其中包括将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售；夸大保险责任或者保险产品收益；将不确定利益的保险产品的收益承诺为保证收益等。

　　同时，商业银行及其保险销售从业人员在开展保险代理业务中不得有下列10项行为，其中包括诈骗保险公司、投保人、被保险人或者受益人；隐瞒与保险合同有关的重要状况；妨碍投保人履行照实告知义务，或者诱导其不履行照实告知义务等。

　　此外，《管理办法》还明确了银保渠道的加入机制。在加入方面，《管理办法》已明确列明12条违规条款。例如该办法规定，商业银行网点有下列情形之一的，法人机构不得授权该网点开展代理保险业务，曾经授权的，须在5日内撤销授权。具体包括：内部管理混乱，无法正常运营；存在严重违法行为，未得到有效整改；拒不执行限期整改违法违规成绩、按时报送监管数据等监管要求；最近一年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉事情或100人以上非正常集中退保事情等。

　　国务院350vip葡亰集团研讨中心保险研讨室副主任朱俊生表示，规定市场加入机制是非常有必要的，有进入同时有加入，才能有效发挥市场机制的作用，同时业务加入也可以促进竞争效率的提升。

　　严厉规范手续费领取

　　就在近期，招商银行行长田惠宇的一次内部讲话惹起银行、保险圈震荡。田惠宇直言：“我最不能容忍的一件事，就是员工收取保险公司的回扣。据我所知，这不是个别景象，对这个成绩必须采取果断措施。对内、对外都必须坚决果断，对内谁收取回扣就开除谁，甚至是移交司法处理；对外取消相关保险公司准入资历。”

　　理想上，银行与保险公司合作中，除了公开的手续费用外，保险公司给银保人员回扣即“小账”曾经成为公开的秘密，而银行与保险公司的合作往往取决于总体手续费的高低。

　　而此次下发的《管理办法》为“小账”下发禁令。该办法指出，商业银行对获得的佣金该当照实全额入账，加强佣金集中管理，合理列支其保险销售从业人员佣金，严禁账外核算和运营。

　　同时，保险公司该当按照财务制度据实列支向商业银行领取的佣金。保险公司及其人员不得以任何名义、任何方式向商业银行及其保险销售从业人员领取协议规定之外的任何利益。

　　在领取方式上，《管理办法》要求，商业银行与保险公司结算佣金，该当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构一致转账领取。

　　朱俊生表示，这有利于规范银保市场的销售行为，提升财务数据的真实性，降低保单销售成本。集中一致结算有助于减少与杜绝“小账”成绩。但“小账”背后的利益驱动机制与格局其实依然存在，因此需求保险和银行做更多的工作。“对保险公司的应战在于，如何进步产品的竞争力以及专业化的服务，调动银行销售人员的积极性；而银行则需求在销售人员的激励机制方面做出相应的调整，支持一线人员的保险销售。”朱俊生补充道。

　　告别转型阵痛 渠道重现活力

　　商业银行作为保险销售的重要渠道，是保险兼业代理机构的重要组成部分。数据显示，截至2018年底，全国共有保险兼业代理机构3.2万家，代理网点22万余家。其中，银行类保险兼业代理法人机构1971家，代理网点18万余家。

　　此前，多家险企借助银保渠道“弯道超车”，银保渠道保费支出占据保险业保费支出的半壁江山。不过，随着保险业回归保障并聚焦期交和价值型业务，曾以趸交和理财业务为主的银保渠道不断收缩。

　　相关数据显示，2018年人身险公司银邮代理业务虚现8032.34亿元，同比下降24.11%，在人身险公司一切业务中的占比为30.59%，同比下降多达10.06个百分点。其中，中国人寿、中国安全、中国太保、新华保险、中国太平、中国人保6家上市险企寿险业务银保保费合计约为1888亿元，仅占寿险业务规模保费的11.5%。

　　不过，从行业数据看，最新数据显示，前7个月人身险公司银邮代理业务6580.48亿元，增长21.15%，占人身险公司业务支出的32.24%，同比上升1.64个百分点。对此，有保险公司高管表示，监管之下银保渠道也在积极转型，例如相关理财型产品拉长期限、万能险及年金险愈加注重保障满足客户的保险需求，同时也在提升重疾险、健康险等纯保障型业务的销售力度等。

　　保险转型的过程也带动了银行方面的改革。例如某国有大型银行相关担任人表示，该银行在银保业务方面坚持五大转型，分别是产品转型、营销模式转型、线上线下一体化转型、营销体系转型与业务模式转型。其中包括优化产品供给结构、健全营销体系、加大培训力度、强化科技支撑等措施。