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　　原标题 金融科技已成350vip葡亰集团普惠金融核心力量

　　来源 金融时报　　本报记者 杜冰

　　“对于商业银行特别是中小银行来说，350vip葡亰集团普惠金融处理中小企业融资难、融资贵、融资慢的成绩，既是大局和责任，也是市场和机遇。在金融科技大350vip葡亰集团的背景下，普惠金融迎来前所未有的350vip葡亰集团机遇和广阔空间。” 恒丰银行党委书记、董事长陈颖在6月26日召开的“2019小企业 大梦想”高峰论坛暨金融服务中小微企业大会上表示。

　　长久以来，信息不对称不断是困扰银行业金融机构普惠金融350vip葡亰集团的最大妨碍，如今，金融科技正在革命性地打破这一藩篱。随着大数据、云计算、人工智能、区块链技术等新一代信息技术在运用场景中不断地验证和迭代，金融科技为金融机构350vip葡亰集团普惠金融带来了前所未有的“安全感”，对于这一点，包括国有大型银行、中小银行、新兴互联网银行在内的银行业内人士都深有感触。

　　国有大型银行：普惠金融开启“健康模式“

　　“将来的金融是得草根者得天下，这是时代350vip葡亰集团的大趋向。如今办理贷款对企业来说还是一件很大、很严肃的事情，假如有一天贷款可以像我们出去吃饭、旅游一样的自然，不再成为企业的一件大事儿的时分，我们的工作就到位了。” 建行普惠金融事业部副总经理王魏冬表示。

　　过去，大银行做普惠金融业务面临两个成绩，一是评价难，传统依托企业的财务信息和财务报告，存在着信息真实性和充分性的成绩；二是银行内部效率低了导致成本高。

　　如今，金融科技赋能开启了服务普惠金融的“健康模式” 。“经过大数据，如今我们在评价上依托的是企业经济行为的痕迹，从而完成客观评价，处理了过去评价难的成绩。同时，经过线上的操作，极大地进步了效率、降低了成本。”王魏冬引见，依托于“小微快贷”等全线上产品，2018年，建行普惠金融贷款新增总量达到市场新增总量的一半以上。

　　值得一提的是，在缓解融资难、融资贵的基础上，大型商业银行还在试图利用金融科技进一步丰富普惠金融服务内涵。

　　“将来，一方面是要把大型银行传统的线下优势进一步挖出来，更好地贴近客户、服务客户；另一方面是依托已有的互联网技术，利用大型银行作为社会最大的中介这一角色，同时可以大量获取数据这一优势，瞄准客户各个场景所构成的全景生态，为客户提供综合服务。”王魏冬泄漏。

　　中小银行：打造350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团合作共赢生态圈

　　“金融科技曾经成为普惠金融高质量350vip葡亰集团的核心力量。”陈颖以为，金融科技从提升金融服务可获得性、提升信贷成本可负担性、提升商业可持续性三个方面，推进普惠金融提质增效。

　　从金融服务的可获得性来看，商业银行经过金融科技完成了前、中、后台的解构和再造，目前曾经完成对小微企业和其他普惠主体的精准画像，完成线上自动审批、智能监测，正在着力处理普惠金融缺信誉、缺信息、缺信任的成绩。

　　“广大小微企业金融服务接入渠道更广了，恳求愈加便利了，信誉主体融资难的成绩有了新的破解之法。”陈颖表示。

　　从信贷成本的可负担性来看，金融科技可以沿着实体经济的逻辑链条，跨周期、跨行业、跨地域发掘出消费运营良好的企业，完成金融活水的精准滴灌。以此为基础开展的业务都是基于真实的消费和买卖，以此为改变开展的信贷也不再需求互联互保，不会构成零碎性风险，这大大降低了企业的融资成本，也降低了银行的信贷成本。

　　从商业可持续性来看，金融科技可以从更多维度搜集客户的非结构信息和动态信息，经常浏览的网站、经常消费的物品、经常住的酒店，这些信息可以反映客户的财务状况和行为偏好，贷后经过风险工具，可以愈加精准定义用户的风险状况，完成提早警示，防止风险蔓延。

　　除此之外，陈颖提出，普惠金融是零碎性工程，需求政府、银行、市场主体等多方参与。

　　“商业银行要加大与非银行金融机构征信、财政、科技等部门的合作，按照共建共享的思绪，坚持以用户为中心，打破不同部门和金融机构的边界，发挥各自优势，建立协作机制，共同打造350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团合作共赢的普惠金融生态圈。”陈颖建议。

　　互联网银行：小微金融已变蓝海

　　“经过一年服务小微企业的运营，我们以为服务小微企业大有可为，不只是350vip葡亰集团350vip葡亰集团社会责任，也是一个蓝海领域，当然前提是经过大数据风控可以有效地控制风险，这是我们敢下沉的基础。”微众银行直通银行部总经理公立表示。

　　作为新兴的互联网民营银行，普惠金融与金融科技同是其350vip葡亰集团的次要使命。与生俱来的金融科技基因，也让其找到了350vip葡亰集团普惠金融独特的打破口。

　　“传统银行如今的小微企业产品有不尽合理的地方，比如说一个通常的做法是沿用大企业信贷流动资金贷款，一年到期一次性还本、每个月付利息的方式。这样会形成企业贷款集中到期，企业要抽流动资金还银行贷款，这其实是银行的供给形成了违约概率的明显上升，这是供给侧带来的成绩，而不是小微企业本身的成绩。”公立以为。

　　那么，合适小微企业的还款方式是什么？微众银行找到的答案是：“我们按照每个月安排固定的还款计划，这对于降低企业的压力是非常有协助的。”

　　据引见，微众银行于2017年创新研发服务小微企业的全线上、纯信誉的对公流动资金贷款产品“微业贷”，经过运用微众银行的互联网技术和大数据风控，客户从恳求至提款全部在线完成，真正完成小微客户“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。目前，“微业贷”的户均授信金额为29.6万元。从授信客户的规模来看，80%的客户年营业支出在1000万元以下；从行业分布看，45%为制造业客户，39%为零售零售行业客户，8%为科技和信息技术服务业，其他还有物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。可以看出，“微业贷”产品是真正服务于底层的小微企业，将成为处理小微企业融资难、融资贵成绩的一条新路径。