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       文章来源：新华网

       2020年终，一场突如其来的新冠肺炎疫情对全球社会经济产生深远影响，也改变了许多家庭的正常生活。在这场没有硝烟的和平中，每个家庭都面临着不同程度的健康风险和财务风险，家庭的风险防护被越来越多的人所关注。

        今年政府工作报告多次提到保险，并提出推进要素市场化配置改革，强化保险保障功能。可见商业保险配置对于家庭风险防护的重要性。

        商业保险是社会保障体系的重要补充

        在疫情迸发时期，越来越多的家庭有迫切的风险保障需求，不只包括健康风险保障，更包括疫情时期各类资产负债带来的财务风险保障，例如车贷房贷、子女教育、父母奉养等生活成本的保障需求。而配置商业保险的家庭则可以在疫情时期将风险转移，保持日常所需的现金流。

        理想上即便没有此次突发疫情，家庭的商业保险配置需求也是大势所趋。随着人口老龄化趋向越来越严重，商业保险作为后盾支持社会保障体系，并与社会保险互相配合是处理养老成绩的必然选择。尤其对于中产群体而言，其支出结构单一，资产结构不尽合理，疫情导致的工作成绩会为其带来各种压力，因此，中产群体加强保险看法对其至关重要。

        保险金信托是高净值家庭风险防备与财富传承的重要工具

        高净值人群生活质量要求高，对保险的需求基数大，保险金信托作为一种保险与信托相交融的财富管理工具，具有保险与信托的双重优势，能满足高净值家庭支柱生前与身后对家庭财富保障的管理和安排。

        保险金信托是投保人与保险公司签署保险合同，并由投保人（即信托委托人）与信托公司签署信托合同，同时将保险合同的受益人变更成信托公司的信托模式。当理赔条件发生时，保险公司将理赔金交付给信托机构，由信托机构管理、运用这笔信托财产，并按信托合同的商定，将信托财产分配给受益人。

        保险金信托可以有效隔离企业与家庭之间的各类风险。企业家在创业过程中积累了大量财富，但家族财富与企业资产不分的状况却普遍存在。一旦企业运营遇到风险，企业家的家庭很可能也要遭到影响。保险金信托可以提早规避此类风险，保险理赔之后资金再回到信托账户中分配，这种方式可以有效隔离企业风险导致的家庭财富缩水。

        保险金信托可以防止婚变导致的财富流失。保险金信托既可以提早规避高净值家庭子女因婚变导致的财产流失，也能在子女婚姻状况良好时，经过分配信托收益来保障子女及其配偶的日常生活，有效规避不当的财富保护措施带来的夫妻感情损伤。即便出现婚变，信托财产是独立财产，不会作为夫妻共同财产进行分割。

        保险金信托是财富传承的有力杠杆。家族信托门槛较高，财产金额或价值不低于1000万，保险金信托有保险和信托的双重优势，仰仗保险的杠杆功能，协助高净值家庭完成财富传承和规划。保险金信托经过定期缴费的方式降低信托的门槛，在达到资产传承目的的同时降低资金压力。在具体的操作中，保险金信托有多种选择，可以投保终身寿险，也可以投保年金保险等其他产品。

        新湖财富相关担任人表示：“作为国内家族办公室业务领域的头部企业，新湖财富旗下泓湖百世全球家族办公室以‘打造保险金信托、家族信托和境内外一体化家族办公室残缺服务体系’为核希望景，汇集行业顶尖专家团队，优选全球保单及全球合作信托机构，为高净值人群提供境内外全球化服务。在保险金信托的协助下，使财富有计划的汇入、有规划的支出，全方位保障高净值人群的财富传承与规划。”