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　　面签困难、刷卡场景“断档”，新冠肺炎疫情令商业银行信誉卡展业举步维艰，因此虚拟信誉卡重回聚光灯下。4月13日，350vip葡亰集团商报记者调查发现，不用面签的虚拟信誉卡再次走俏市场。不过大多数银行推出的虚拟信誉卡需求在拥有该行一张实体信誉卡的基础上，才能开设虚拟信誉卡账户，也并不支持“白户”持卡人恳求。在分析人士看来，虚拟信誉卡放开“白户”恳求，固然可以拓展用户规模，但其支出的真实性、波动性难以保证，将来银行应注重整个风控、场景等业务逻辑的变化。

　　力推虚拟信誉卡

　　“超级给力虚拟卡、下卡速度快”“足不出户在家办”，4月13日，350vip葡亰集团商报记者调查发现，近期有不少商业银行力推虚拟信誉卡业务以抢占市�。�目前，工商银行、建设银行、兴业银行、安全银行、华夏银行、宁波银行、上海银行等多家商业银行都推出了这一业务。

　　综合多家银行虚拟信誉卡官方引见可以看出，审批快、发卡快、不面签、安全性高、不设卡片等级、全覆盖线上操作成为吸引持卡人最大的亮点。对比后发现，虚拟信誉卡可以进行各类线上领取业务的操作，但只能经过绑定在第三方领取软件后刷卡领取，或者进行扫码领取，运用权益基本和实体卡片分歧，有异样的还款日。

　　一周前信誉卡持卡人陈凯（化名）刚开通了一张虚拟信誉卡，对他来说，虚拟信誉卡最大的好处就是省事，“恳求虚拟信誉卡拨打银行客服或者网站就可以，没有实体卡，只是在网络上进行买卖的一个账号，管理起来比较方便，运用也安全，不用担心出现盗刷，个人隐私被泄露的风险”。陈凯说。

　　虚拟卡业务本身就是银行为了方便客户进行网上领取并加强领取安全性而设立的虚拟领取账户，一位国有大行信誉卡中心相关人士告诉350vip葡亰集团商报记者，和实体卡片不同的是，客户可根据本身需求定义虚拟卡有效期以及买卖限额，还可以在银行指定买卖场所进行领取，虚拟信誉卡审批流程较为简单，实时审批，账户也可以实时创建，在疫情防控时期，也减少了人员流动和聚集风险。

　　对于多家银行力推虚拟信誉卡景象，零壹研讨院院长于百程在接受350vip葡亰集团商报记者采访时表示，银行此时力推虚拟信誉卡，首先是虚拟信誉卡经过互联网渠道即可完成恳求激活，办理便捷快速，支持第三方领取和扫码等领取方式，用户互联网体验更好。其次，虚拟信誉卡降低了银行在信誉卡审批、制卡等环节的成本。

　　金融场景争夺战

　　早在2014年虚拟信誉卡这一概念就曾经被提出，不过在音讯传出3天之后央行就下发“暂停令”，指出虚拟信誉卡在落实客户身份辨认义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研讨。

　　麻袋研讨院高级研讨员苏筱芮指出，彼时，央行已发布金融移动领取各环节的技术标准，但对于虚拟信誉卡的手机领取却无具体规定，也没有NFC、手机闪付等绝对成熟的技术手腕。在无法就虚拟信誉卡运用的各个环节进行有效监控的状况下，谨慎对待金融创新产品成为了主流观点。

　　此后，多家银行经过自主开发的方式进军虚拟信誉卡领域，并将消费金融场景作为主发力渠道。例如，国有大行中，建设银行“龙卡e付卡”境内外通用，可在各大海淘平台及境外购物网站领取，且免收外汇兑换手续费。股份制银行华夏银行针对用户设计研发了3款产品，华夏“闪卡”虚拟信誉卡、华夏ETC迅卡和华夏EPAY卡，其中“闪卡”虚拟信誉卡基础功能包括免年费，初次最低还款10%，消费100元即可分期。华夏EPAY卡可以自主设置单笔买卖限额、单日累计买卖限额。

　　苏筱芮向350vip葡亰集团商报记者表示，从需求端来看，在安全性恒定的前提条件下，用户的选择基于便捷性和可获得性。一些银行针对虚拟信誉卡推出特定优惠活动，且从开卡到用卡的流程来看，比实体卡更为高效，那么用户自但是然就会更乐意接受这样的产品。虚拟信誉卡发行热背后，更多反映出银行对信誉卡创新业务的进一步尝试。上述国有大行信誉卡中心相关人士直言，疫情之下，开办虚拟信誉卡可以完成物理隔绝，减少物理接触，具有一定的用途。

　　“不可否认的是，不管领取技术如何创新，都离不开银行账户，无论是Pay类领取还是扫码领取，都要经过绑卡，或者向绑定的领取账户进行充值，才能经过移动终端来完成领取，虚拟信誉卡只是方式上的一种表现，也是移动互联网时代对实体信誉卡的补充和延伸。”信誉卡市场资深分析师董峥指出。

　　探求用户“开白”边界

　　疫情之下，不设具体卡片等级，可随时开启或关闭买卖功能的虚拟信誉卡俨然成为揽客获利的最佳选择。但350vip葡亰集团商报记者在调查过程中也发现，配发的小额虚拟信誉卡无预借现金功能，仅支持消费与分期功能。且有部分卡片属于主卡型虚拟卡，用于独立残缺的主账户，不依赖于实体信誉卡。而大多数虚拟信誉卡需求在拥有该行一张实体信誉卡的基础上，才能恳求开设虚拟信誉卡账户，多数银行的虚拟信誉卡也不支持“白户”持卡人恳求。

　　此次疫情使得仍需“三亲见”发卡的信誉卡服务遭遇难题，作为实体信誉卡的补充和延伸，将来虚拟信誉卡能否进一步放开“白户”恳求？一位股份制银行相关人士向350vip葡亰集团商报记者直言，“商业银行推出虚拟信誉卡次要是为了方便客户运用，提升客户体验。将来放开‘白户’持卡人恳求是完全有可能的，随着技术条件的不断完善和成熟，这个会逐渐成为趋向”。他也向记者泄漏，由于线上激活信誉卡需求监管同意，目前行内正在积极恳求之中，信誉卡（实物卡）并无针对于“白户”的限制，将来虚拟信誉卡也会作出类似尝试。

　　在放开“白户”持卡人恳求方面，华夏银行曾经作出了尝试，该行信誉卡中心相关担任人向记者表示，目前，新户可恳求华夏“闪卡”虚拟信誉卡和华夏ETC迅卡。

　　但多位业内人士在接受记者采访时也提到了放开“白户”恳求存在的风险，一位国有大行信誉卡中心相关人士提及，“白户”初次申卡人和有过信誉卡逾期的人一样在恳求信誉卡的时分都会比较困难，没有信誉卡的人大部分都是没有个人信誉记录的人，银行无法判别持卡人当前的信誉状况。某城商行信誉卡中心担任人异样以为，放开虚拟信誉卡“白户”恳求首先面对的就是资质审核风险，其次是技术风险，由于短少实体介质，对于账户安全的要求会更高。

　　在防控风险的大前提下，银行对开展信誉卡业务及相关产品创新采取比较谨慎的态度。苏筱芮进一步指出，虚拟信誉卡放开“白户”恳求，固然可以拓展用户规模，但其支出的真实性、波动性难以保证。从目前银行的策略来看，有倾向拓展“白户”群体，但是只会开一个较小的口子，比如给予其较小的初始授信额度、严厉收紧贷中监测等。于百程也直言，目前看不少银行虚拟信誉卡产品面对的是曾经有实体卡的客户，将来线上、基于虚拟账户的信誉卡或准信誉卡产品将是350vip葡亰集团趋向，重点不是卡片的虚与实，而是整个风控、场景等业务逻辑的变化。

　　350vip葡亰集团商报记者 孟凡霞 宋亦桐