金融科技350vip葡亰集团、应战与监管

　　——郭树清在2020年新加坡金融科技节上的演讲

　�。�2020年12月8日）

女士们，先生们，冤家们！

　　很荣幸受邀参加本届新加坡金融科技节。借此机会，很高兴与大家分享350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团科技理论和我们的一些考虑。

　　一、中国的金融科技运用获得很大成绩

　　近年来，金融科技在中国迅猛350vip葡亰集团。金融机构数字化转型持续推进，产品和工具运用日益丰富，金融服务的效率和包容性大幅进步。

　　随着电子领取特别是移动领取的普及，中国已完成基本金融服务城乡全覆盖。即便在最偏远的乡村地区，每个成年人也都有本人的银行账户。中国的移动领取普及率和规模位居全球首位，存款、取款和汇款几乎都完成了实时到账。网上消费蓬勃350vip葡亰集团，城乡居民生活愈加方便。

　　数字信贷从根本上改善了对小微企业、个体工商户和农户的贷款服务。银行等机构利用大数据开展智能风控，减少对抵押物的依赖，大大进步了融资的可得性。截至今年10月末，中国银行业服务的小微企业信贷客户已达到2700万，普惠型小微企业和个体工商户贷款同比增速超过30%，农户贷款同比增速达14.3%。

　　数字保险明显拓宽了保险覆盖范围。中国基本养老保险已覆盖近10亿人，基本医疗保险覆盖超过13亿人，并已完成跨省结算。保险机构运用视频连线和近程认证等科技手腕，完成业务关键环节线上化。今年上半年，互联网人身险保费支出同比增长12.2%，互联网财产保险公司保费支出同比增长44.2%。

　　金融数字化为脱贫攻坚作出了巨大贡献。由于有多种数字化工具的支持，金融机构可以精准帮扶贫穷户350vip葡亰集团合适产业。截至今年9月末，全国扶贫小额信贷累计发放5038亿元，支持贫穷户1204万户次。同时，银行搭建网络供应链平台，建立产销对接机制，经过线上营销、征信、担�！⒘烊�，协助贫穷户将农副产品销往各地。

　　金融科技有力地支持了中国的防疫抗疫。金融机构加速优化手机APP等“非接触式”服务，提供安全便捷的“在家”金融产品，保障了基本金融业务不中缀。不少金融机构经过互联网开辟绿色通道，大幅进步金融服务时效，支持各类企业迅速复工达产。

　　二、应对金融科技应战的经验教训

　　350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团科技运用全体上在法律规范和风险监管等方面是“摸着石头过河”，遇到过不少成绩，也积累了一些经验教训。这里列举几个案例。

　　第一，片面整治P2P网贷机构。P2P网贷机构本来定位为金融信息中介，但在理论中，绝大多数机构理想上开展了信贷和理财业务。据统计，过去14年里先后有1万多家P2P上线，高峰时同时有5000多家运营，年买卖规模约3万亿元，坏账损失率很高。近年来，我们持续清算整理，到11月中旬实践运营的P2P网贷机构曾经全部归零。

　　第二，规范第三方领取平台投资功能。过去一个时期里，一些第三方领取公司对客户网络购物备付金附加投资理财功能。投资收益远高于同期银行存款利率，而且可以随时赎回，对银行存款和正常资管市场带来很大冲击。这种投资方式类似于货币市场共同基金（MMMF），但没有遭到同等性质的监管，存在违法违规，包括洗钱等隐患。如今，第三方领取公司已将备付金一致缴存至央行，附加的投资理财产品回归货币基金本源。

　　第三，推进互联网金融机构谨慎运营。一些互联网金融机构经过各类消费场景，过度营销贷款或类信誉卡透支等金融产品，诱导过度消费。有的机构甚至给缺乏还款才能的先生过度放贷，出现违约之后进行强迫性催收，引发一系列社会成绩。对此，我们坚持对同类业务一致监管标准，坚决制止监管套利。

　　第四，弥补数据隐私保护制度漏洞。一些科技公司利用市场优势，过度采集、运用企业和个人数据，甚至盗卖数据。这些行为没有得到用户充分授权，严重进犯企业利益和个人隐私。为此，《民法典》明确了个人信息受法律保护，国家层面制定《个人信息保护法（草案）》，监管部门正在研讨制定金融数据安全保护条例，构建愈加有效的保护机制，防止数据泄露和滥用。

　　三、有待深化研讨和处理的成绩

　　面对金融科技的持续快速350vip葡亰集团，我们将坚持既鼓励创新又守牢底线的积极谨慎态度，实在处理好面临的新成绩新应战。

　　第一，注重网络安全成绩。目前，中国银行业务离柜买卖率已达到90%以上，金融服务对网络高度依赖。绝对传统风险，网络风险扩散速度更快、范围更广、影响更大。突发性网络安全事情也对金融机构的应急管理提出了更高要求。

　　第二，促进更公平的市场竞争。金融科技行业具有“赢者通吃”的特征。大型科技公司往往利用数据垄断优势，妨碍公平竞争，获取超额收益。传统反垄断立法聚焦垄断协议、滥用市场、运营者集中等成绩，金融科技行业产生了许多新的景象和新的成绩。我们可能需求更多关注大公司能否妨碍新机构进入，能否以非正常的方式搜集数据，能否拒绝开放该当公开的信息，能否存在误导用户和消费者的行为，等等。

　　第三，关注新型“大而不能倒”风险。多数科技公司在小额领取市场占据主导地位，触及广大公众利益，具备重要金融350vip葡亰集团的特征。一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域，跨界混业运营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消弭新的零碎性风险隐患。

　　第四，明确数据权益归属。中国政府已明确将数据列为与劳动、资本、技术并列的消费要素，数据确权是数据市场化配置及报酬定价的基础性成绩。目前，各国法律似乎还没有精确界定数据财产权益的归属，大型科技公司实践上拥有数据的控制权。需求尽快明确各方数据权益，推进完善数据流转和价格构成机制，充分并公平合理地利用数据价值，依法保护各买卖主体利益。

　　第五，加强数据跨境流动国际协调。中国近期提出《全球数据安全倡议》，呼吁各国尊重他国主权、司法管辖权和对数据的安全管理权。我们将坚持350vip葡亰集团和安全并重准绳，与各国加强协调合作，构建愈加开放、公正、非歧视性的营商环境。

　　女士们，先生们！

　　数字经济蓬勃350vip葡亰集团，各国利益愈加紧密相连。我们愿与各国携手，共同促进金融科技健康有序350vip葡亰集团。

　　祝本届金融科技节圆满成功！

　　祝各位同事和冤家身体健康！

　　谢谢大家！