民间借贷作为国家正轨金融的有益补充，既需求规范，也需求保护。8月20日，最高人民法院发布规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护下限。

　　以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护下限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

　　8月20日，最高人民法院举行旧事发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干成绩的规定》（以下简称《规定》）。

　　《规定》明确，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护下限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护下限，促进民间借贷利率逐渐与我国经济社会350vip葡亰集团的实践程度相顺应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护下限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

　　为什么要大幅度降低民间借贷利率的司法保护下限？民间借贷利率的司法保护下限是不是越低越好？如何对“职业放贷人”和高利转贷做出限制？记者采访了最高法相关担任人和专家学者。

　　为什么要大幅度降低民间借贷利率的司法保护下限？

　　近几年，每年约有200万件民间借贷纠纷案件涌入人民法院，在目前法律或者行政法规没有专门规范民间借贷利率标准、人民法院又不能“拒绝裁判”的状况下，如何划定利率的司法保护下限，是人民法院公平公正处理民间借贷案件的前提条件。

　　“民间借贷与中小微企业有着千丝万缕的联系，降低中小微企业的融资成本，引导全体市场利率下行，是当前恢复经济和保市场主体的重要举措。”最高人民法院审讯委员会副部级专职委员贺小荣说，假如当事人商定的利息过高，不只导致债务人履约不能，还可能引发其他社会成绩和道德风险，所以世界上绝大多数国家都设置了利率保护的下限。因此，大幅度降低民间借贷利率的司法保护下限，对于引导、规范民间借贷行为具有重要意义。

　　有专家指出，随着互联网技术的快速350vip葡亰集团和我国征信体系的不断完善，全社会的融资成本必然会逐渐下降，民间借贷的利率也将伴随着国家普惠金融的拓展而逐渐趋于波动。

　　“经过多渠道改善正轨金融部门的普惠金融服务，可以缓解民间借贷市场小微企业融资的压力，降低融资成本。”350vip葡亰集团350vip葡亰集团国家350vip葡亰集团研讨院副院长黄益平说，过高的利率保护下限不利于营建利率市场化改革的内部环境，也不符合利率市场化改革的方向。最高法下调民间借贷利率的司法保护下限，对于促进民间借贷颠簸健康350vip葡亰集团具有积极意义。

　　近年来，有的民间借贷以金融创新为名规避金融监管、进行制度套利，有的甚至与网络借贷、资管计划、场外配资、资产证券化、股权众筹等金融景象交错在一同，添加了民间借贷纠纷案件的涉众性和复杂性。有专家指出，从长远来看，大幅度降低民间借贷利率的司法保护下限，有利于互联网金融与民间借贷的颠簸健康350vip葡亰集团。

　　民间借贷利率的司法保护下限是不是越低越好？

　　贺小荣说，长期以来，关于利率的司法保护下限不断是社会各界讨论民间借贷成绩时争论的焦点。利率保护下限过高不只达不到保护借款人的目的，且存在信誉风险和道德风险。但利率保护下限过低也可能会出现两个结果：一是借款人在市场上得不到足够的信贷，信贷供给出现紧缺，加剧资金供需紧张关系。二是民间借贷从地上转向地下，地下钱庄、影子银行可能更为活跃。为补偿法律风险的成本，民间借贷的实践利率可能进一步走高。因此，将民间借贷利率的司法保护下限维持在绝对合理的范围之内，是吸收社会各界意见后构成的最大公约数，愈加符合当前中国经济社会350vip葡亰集团的客观需求。

　　“利率保护下限的下调也不宜过快、过大，民间借贷是一个非正轨金融市�。�应该尊重金融规律的作用。调整法律保护的利率程度应该努力在降低小微企业的融资成本和保护民间借贷的积极性之间求得均衡。”黄益平说。

　　“民间借贷作为国家正轨金融的有益补充，既需求规范，也需求保护。面对当前复杂严峻的经济情势，特别是在加快构成以国内大循环为主体、国内国际双循环互相促进的新350vip葡亰集团格局之下，民间借贷市场的规�：头段�仍将稳步增长。我们要牢牢把握扩大内需这个战略基点，大力保护和激发市场主体活力，推进经济高质量350vip葡亰集团，扎实做好‘六稳’工作，片面落实‘六�！�义务，为统筹疫情防控和经济社会350vip葡亰集团工作提供愈加有力的司法服务和保障。”贺小荣说。

　　如何限制“职业放贷人”和高利转贷？

　　“近几年来，非法放贷、套路贷、校园贷等时有出现，因P2P网贷引发的社会成绩层出不穷，扰乱了金融次序和社会次序，也在一定程度上损害了实体经济。一些网贷平台资金断裂，导致不少投资者蒙受损失，引发了一些社会成绩。”中国人民350vip葡亰集团常务副校长王利明说，究其缘由，在于金融监管部门对民间借贷的监管有待加强。

　　最高法民一庭副庭长刘敏引见，近几年，随着民间借贷的迅速350vip葡亰集团，放贷人的职业化倾向越来越明显，出现了所谓“职业放贷人”，就是出借人的出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性。社会各界对于以“民间借贷”为名，未经金融监管部门同意而面向社会公众发放贷款的行为意见较大。对此，《规定》在人民法院认定借贷合同有效的五种情形中添加了一种，即第十四条第三项“未依法获得放贷资历的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”该当认定有效。

　　“在与民营企业家和个体工商户座谈时，多数代表建议要严厉限制转贷行为，即有的企业从银行贷款后再转贷，特别是多数国有企业从银行获得贷款后转手从事贷款通道业务，违犯了金融服务虚体的价值导向。”贺小荣引见，《规定》对原司法解释第十四条第一项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事前知道或者该当知道的”合同有效情形，修正为《规定》第十四条第一项“套取金融机构贷款转贷的”，进一步强化了司法助推金融服务虚体的鲜明态度。（记者 徐隽）