近期，多家银行发出警示：假如个人信誉卡资金有被用于买房、炒股，将被降额、冻结、锁卡等。与此同时，一些网友也在社交平台上晒出了本人被降额、锁卡等图片——信誉卡被降额？别急！经济日报记者带您一探求竟。

　　近期，部分信誉卡用户出现被降额、锁卡等状况。对此，一些人表达了心中的“焦虑”：一是不明白银行为何此时收紧信誉卡政策；二是担心类似状况会不会哪天降临到本人头上。究竟应该如何解读，经济日报记者采访了行业人士。

　　降额意在防控风险

　　“对信誉卡降额，是银行自动开展风险防控的考虑。”国家金融与350vip葡亰集团实验室副主任曾刚表示，受新冠肺炎疫情影响，信誉卡不良压力有所添加。此外，随着银行征信数据范围扩大，银行对客户的真实借款与信誉状况也能做出更片面评价。在这种状况下，适当的自动降额是银行实施风险防控的一种手腕。

　　不只如此，分析多家银行发布的公告可以发现，自动降额还是为了避免信誉卡资金流到其他领域。如8月11日，光大银行信誉卡中心发布公告，对信誉卡资金用途作出明确，即个人信誉卡仅限持卡人本人日常消费运用，信誉卡资金不能用于消费运营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及禁止性领域等。中信银行信誉卡中心与安全银行信誉卡中心近期也分别发出公告，提示个人信誉卡透支该当用于消费领域，持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚伪消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务等。

　　“个人信誉卡是用于满足个人日常消费运用。银行控制信誉卡透支额度的一个重要方式是控制资金用途。个人信誉卡用于买房、炒股，或者用于消费运营，曾经不属于日常消费，资金用途的改变直接加大了相关风险，因此，银行需求对违规运用个人信誉卡客户实施控制。”中国邮政储蓄银行研讨员娄飞鹏表示。

　　理想上，推进银行加强信誉卡风险防控的要素除了盲目，还源于今年以来监管部门对银行信誉卡业务的持续高压。据不完全统计，今年下半年以来，银保监会及派出机构共公布处罚信息公开表16个，触及银行机构6家。

　　5月份，银保监会下发的《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的告诉》也提出，在信誉卡业务方面，乱象整治“回头看”工作要点包括：未按监管要求对受新冠肺炎疫情影响暂时得到支出来源人群的住房按揭、信誉卡等个人信贷作合理调整；信誉卡业务虚增客户偿债才能或违犯“刚性扣减”规定，打破总授信额度下限管控；预借现金业务额度设置过高，不符合谨慎管理要求，资金用途管控不力，违规流向非消费领域；分期业务免费不透明、质价不符，进犯消费者合法权益等。

　　规范不当用卡行为

　　对于信誉卡持卡人来说，引发关注的是，银行这样自动控制信誉卡风险的举措，能否会影响到本人？理想上，业内人士均对此表示，银行机构对持卡人消费行为的规范，只是针对有不当用卡行为的持卡人，并非针对一切持卡人。

　　其实，6月29日，银保监会消费者权益保护局就发出关于合理运用信誉卡的消费提示。其中指出，近年来，信誉卡业务350vip葡亰集团较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但运用信誉卡过程中的成绩也日益突显。根据信誉卡业务的一些赞扬热点和消费误区，银保监会发布2020年第四号风险提示提示消费者：应正确看法信誉卡功能，合理运用信誉卡，树立科学消费观念，理性消费、过度透支。

　　不过，假如持卡人在正常运用状况下被降额，该怎样办呢？娄飞鹏表示，遇到这种状况，可以经过正常渠道向发卡行了解具体状况，维护本身合法权益。而假如是本人违规运用信誉卡导致降额，要及时中止违规行为，形成不良影响的要及时配合银行处理成绩。信誉卡违规运用，轻则导致个人信誉卡降额、止付、冻结、锁卡，影响个人征信记录，重则可能会导致违法犯罪，需求承担法律责任，恶意透支行为有可能需求承担刑事责任。

　　曾刚表示，从个人角度来讲，个人运用信誉卡应该有合理规划。“并不是钱借得越多越好，银行授信额度越大越好。由于，金融是把‘双刃�！�，用得好可以便利消费，促进当期消费，进步生活质量；假如过度消费，则可能对个人长远350vip葡亰集团形成影响，超出还款才能，会带来不良后果。”曾刚说。

　　“运用信誉卡要谨记4不准绳。”杭州银行银行卡中心人员表示，一是不恶意透支，二是不参与套现，三是不违规运用，四是不过度消费。“只要做到合理规划，量入为出，理性消费，才能让生活更美好。反之，假如因违规行为导致逾期还款，会计入个人征信报告，很有可能对当前贷款、出国、购车、购房等形成不良影响。”

　　大数据辨认违规用卡

　　有些人以为，“持卡人到底把钱用到哪里去了，银行也不知道，只需按时把钱还上就好。”这样的观点究竟正不正确呢？

　　对此，曾刚表示，信誉卡资金流向是可以监控的。这是由于信誉卡消费多半有买卖场景，基于场景就可以控制相关风险。

　　“客户日常用卡行为是银行重点关注的。”娄飞鹏表示，具体来看，银行可以结合大数据建立模型，针对用卡出现异常的，强化关注。如对于将个人信誉卡用于运营或者投资的，要及时采取措施。对于出现逾期或者不良信誉卡客户，要强化催收管理，波动银行资产质量。

　　理想上，有银行工作人员表示，受新冠肺炎疫情影响，今年各行各业纷纷探求线上和大数据等运用场景。银行由于研发起步早、技术积累厚，在大数据运用等方面进步更大。大数据技术的有效利用，可以协助发卡机构愈加明晰地了解持卡人的消费习气、资金流水等，从而为信誉卡风险防控提供保证和支持。对于违规风险较大行为，零碎也可以自动警示。

　　中国农业银行信誉卡中心副总裁卢河英表示，他们经过整合零碎入口、加快数据引入及运用、扩大模型覆盖面、建立目标库等手腕，建立起完善的信誉卡风控数字化体系。同时，利用智能反欺诈、智能风控等平台，对可疑买卖开展实时监测，运用人脸辨认等金融科技建立近程买卖安全认证机制，及时对预警买卖实施核查，及时搜集传递客户自动反馈的欺诈类风险事情信息。

　　建设银行信誉卡中心也表示，他们目前已建立了以信誉卡生命周期原理为基�。�覆盖全流程业务节点的“事前预防、事中控制、预先处置”反欺诈3道防线。同时，经过建立以模型计算、大数据运用、智能零碎决策为支撑的风控体系，围绕全流程风险管理自主研发并部署实施了多个风险工具模型，并基于客户和场景细分持续优化风控策略和零碎功能。（经济日报-中国经济网记者 钱箐旎）