文 | CFN 大河  图 | 微摄

网贷催收，曾是金融消费领域矛盾最集中、赞扬最突出的“重灾区”。内行业快速扩张期，部分金融机构及内部催收机构摒弃合规底线，采用暴力恐吓、夜间骚扰、泄露隐私、“爆通讯录”等违法违规手腕开展催收，不只严重损害金融消费者合法权益，毁坏金融市场次序，更繁殖黑灰产、影响社会和谐波动。2026年1月30日，中国银行业协会正式发布《金融机构个人消费类贷款催出工作指引（试行）》（以下简称《指引》），以七章五十四条的详实条款，划定明晰“催收红线”，从催收工夫、频次、行为规范、机构管理等多方面重拳整治违规乱象，标志着我国网贷催收行业从“野蛮生长”向“规范有序”转型迈出关键一步，彰显了金融监管与行业自律协同守护金融消费者权益、净化金融生态的坚定决心。

乱象丛生：违法违规催收的多轻损伤与行业沉疴

在《指引》出台之前，网贷催收领域的违规行为长期处于“�：�监管”形状，缺乏一致、明确的操作标准，加之部分金融机构过度依赖内部催收机构，忽视合规管控，导致违法违规催收行为频发，给金融消费者、金融行业及社会层面带来多轻损伤，行业沉疴日益凸显。

对金融消费者：权益受损，身心遭双重损害

违法违规催收对金融消费者的损伤最为直接，涵盖人身权益、财产权益、隐私权等多个层面，部分极端案例甚至打破法律底线，给消费者带来难以挽回的身心创伤。根据350vip葡亰集团市互联网金融行业协会指点发布的《350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团消费者赞扬指数报告（总第3期）》（2025年2月发布）数据显示，不当催收不断是金融消费者赞扬领域的“重灾区”，2024年累计赞扬达到36.2万笔，占到全体金融消费者赞扬的48.7%，且2024年内每月的赞扬占比均在40%以上，其中绝大多数赞扬集中于网贷及个人消费贷催收领域。

隐私泄露与“爆通讯录”是最常见的违规行为，也是消费者赞扬的重点。许多催收机构经过非法渠道获取债务人的个人信息、通话记录、社交关系等隐私数据，在债务人逾期后，不只频繁骚扰债务人本人，还大量拨打其亲友、同事、邻居的350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话，泄露债务人欠款信息，对第三人进行辱骂、恐吓，逼迫其督促债务人还款。黑猫赞扬平台相关赞扬显示，大量网贷借款人反映，其手机通话记录中的父母、亲属、冤家、同事均曾接到催收350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话，部分催收人员甚至将债务人的个人信息、欠款金额制形成图片，在网络上传播、在债务人居住小区、工作单位张贴，严重进犯债务人及第三人的隐私权、名誉权，导致债务人社交圈决裂、工作丢失，承受巨大的社会压力。

夜间骚扰与高频次催收则严重影响债务人的正常生活与身心健康。在缺乏明确工夫限制的状况下，部分催收机构为逼迫债务人尽快还款，不分昼夜开展催收，甚至在凌晨、深夜拨打债务人350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话，发送恐吓短信，导致债务人及家人长期处于焦虑、恐惧形状，睡眠严重受扰，精神压力巨大。部分催收人员还采用辱骂、要挟、恐吓等言语暴力，甚至暗示采取人身损伤手腕，给债务人形成严重的心思创伤，多数债务人因无法承受催收压力，出现抑郁、自杀等极端状况。

除此之外，催收机构的违规行为还包括虚拟债务、夸大逾期后果、冒用司法机关名义催收等。部分催收人员故意夸大债务人的欠款金额、逾期罚息，虚拟“列入黑名单”“影响子女上学”“涉嫌诈骗”等虚伪信息，误导、恐吓债务人；还有部分催收人员冒充法院、公安、律师事务所等机构工作人员，向债务人寄送虚伪的传票、律师函，对债务人进行施压，严重扰乱债务人的判别，甚至导致债务人做出错误的还款决策，蒙受财产损失。更有甚者，部分催收人员以催收名义收取额外费用，诱导或逼迫债务人经过新增借贷、非法渠道筹集资金偿还债务，进一步加重债务人的债务负担，堕入“以贷养贷”的恶性循环。

对金融行业：信誉受损，合规风险凸显

违法违规催收不只损伤消费者，也给金融行业本身带来负面影响，加剧行业合规风险，毁坏行业公信力。部分持牌金融机构因催收行为不当，频繁收到监管罚单，面临�？�、问责等处罚，品牌笼统严重受损。

最典型的案例便是海尔消费金融有限公司。2025年7月，该公司因多项违规行为，在短短一个月内接连收到央行青岛市分行与青岛金融监管局的两张罚单，累计被罚金额达230万元，另有6名相关责任人被严肃问责。其中，青岛金融监管局公布的行政处罚信息明确显示，海尔消金的次要违法违规理想涵盖六大方面，催收行为不当是其中之一，仅此项违规就被�？�105万元。据悉，海尔消金是国家扩大消费金融公司试点范围后第一家经原银保监会同意开业的全国性消费金融公司，也是山东省唯逐一家持牌消费金融机构，注册资本达20.9亿元，其违规催收被罚事情，充分暴露了部分持牌金融机构在催收管理方面的漏洞，也反映出违规催收对金融机构品牌信誉的严重损害。

此外，大量违法违规催收行为的存在，导致消费者对网贷行业、消费金融行业产生严重的不信任感，部分消费者因担心逾期后蒙受违规催收，即便有合理的贷款需求，也选择放弃网贷产品，间接影响了行业的健康350vip葡亰集团。同时，内部催收机构鱼龙混杂，部分机构缺乏合规看法和专业才能，甚至与黑灰产勾结，非法获取个人信息、实施暴力催收，进一步加剧了金融行业的合规风险，给监管工作带来巨大压力。天眼查数据显示，海尔消金触及的诉讼案件数量已超10万件，且多数案件中海尔消金均以被告身份出现，其中不少案件与贷款催收相关，侧面反映出网贷催收领域的矛盾之突出。

对社会层面：繁殖乱象，影响和谐波动

违法违规催收行为不只局限于金融领域，更浸透到社会生活的各个层面，繁殖一系列社会乱象，影响社会和谐波动。一方面，违规催收过程中出现的辱骂、恐吓、骚扰等行为，容易引发邻里矛盾、家庭矛盾，部分催收人员甚至采取堵门、跟踪、恐吓等极端手腕，引发治安纠纷，添加社会管理成本；另一方面，非法获取个人信息、泄露隐私等行为，催生了个人信息买卖的黑灰产链条，不只损害消费者隐私，还可能被不法分子利用，用于350vip葡亰集团诈骗、敲诈勒索等违法犯罪活动，�：ι缁峁�共安全。

同时，违规催收行为的不对等性，也容易引发社会不公。部分催收机构对不同逾期金额、不同逾期缘由的债务人采取差异化的催收手腕，对还款才能较弱的债务人实施更为严苛的暴力催收，而对部分有还款才能却恶意逃废债的债务人则催收不力，既损害了诚信债务人的合法权益，也毁坏了“诚信还款”的社会氛围，不利于社会信誉体系的建设。

重拳出击：《指引》划定“催收红线”，规范举措详实落地

面对网贷催收领域的乱象与多轻损伤，中国银行业协会立足行业自律职责，秉承“依法合规、成绩导向、实事求是”的准绳，制定并发布《指引》，以七章五十四条的详实条款，从催收行为定义、行为规范、内部机构管理、内控管理、行业350vip葡亰集团等五个方面，划定明晰的“催收红线”，提出可落地、可执行的规范要求，构成全方位、多层次的催收监管自律体系，重拳整治违规乱象。

据悉，《指引》的制定严厉遵照“条条有根据、款款有出处”的准绳，片面梳理相关法律法规、监管政策，聚焦催收行业的痛点、难点、堵点，着力处理催收行为缺乏明确标准、内部催收机构管理缺失等长期困扰行业的疑问杂症，同时充分结合会员单位实践状况，统筹消保与风险的均衡，确保条款的适用性与可操作性。该《指引》自发布之日起实施，《中国银行业协会信誉卡催出工作指引试行》同步废止，适用范围涵盖中国银行业协会会员单位发放的信誉卡、个人消费贷款产品，其他类型个人贷款产品可参照执行，覆盖了绝大多数网贷及消费贷催开场景。

红线一：明确催收工夫与频次，遏制过度骚扰

针对消费者反映最激烈的夜间骚扰、高频次催收成绩，《指引》作出明确的量化规定，划定刚性红线。《指引》明确，未经债务人赞同，严禁在每日晚22:00至次日早8:00进行任何方式的催收，包括350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话催收、外访催收及其他催收方式，这一规定延续了2025年3月国家标准化管理委员会同意发布的国家标准《互联网金融个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》中关于催收工夫的要求，进一步强化了对债务人正常休息权益的保护。

在催收频次方面，《指引》强调“合理、必需”的准绳，明确催收机构自动通话的频密程度应控制在合理范围内，若债务人350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话未接通，催收人员对债务人同一联系方式尝试拨打次数当天不宜超过6次，与债务人另有商定的除外。这一量化标准，有效遏制了以往部分催收机构单日拨打数十次350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话、过度骚扰债务人及第三人的违规行为，给催收行为划定了明晰的频次边界。

红线二：规范催收行为，严禁八大违规情形

《指引》对网贷催收行为进行片面细化规范，明确划定八项禁止性行为，从源头遏制暴力催收、违规催收乱象，涵盖身份冒用、隐私泄露、言语暴力、虚伪宣传等多个方面，条款详实、针对性强。

具体而言，八项禁止性行为包括：一是冒用行政机关、司法机关等名义清查债务人信息、寄送催收信函、开展催收行为，内部催收机构不得以会员单位身份开展催收；二是经过分布别人隐私、非法获取个人信息，采用恐吓、辱骂、欺诈、要挟、暴力、涉黑等不当手腕开展催收；三是采取误导性表述虚拟或夸大理想，以列入虚拟的黑名单、虚拟的不良信誉数据库，或虚伪承诺、夸大债务数额、性质、法律后果等为由开展催收；四是以催收名义收取额外费用，诱导或逼迫债务人经过新增借贷或非法渠道筹集资金偿还债务；五是在公众场所张贴催收公告、律师函等文书；六是内部催收机构在未经会员单位赞同的状况下，运用公家手机350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话联系债务人，或运用公家手机、社交软件发送催收语音、文字类信息等；七是未经赞同，进入住宅等公家场所或债务人所在的相关办公区域实施催收；八是采取其他违法违规的手腕实施催收。

同时，《指引》对不同催收方式作出细化规范，例如350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团电话催收需全程录音、核实接听人身份并恪守文明规范；外访催收需安排不少于两名催收人员，出示工作证件，全程录音录像，且不得未经赞同进入住宅等公家场所；信函催收需规范邮寄流程，明确告知相关权益义务。此外，针对人工智能技术在催收领域的运用，《指引》也作出前瞻性规范，要求会员单位引入人工智能技术时，防止技术运用形成的不公平歧视，进步技术的可用性、可靠性和精确性，避免对债务人形成不便和困扰，加强算法设计和数据安全，控制风险隐患。据悉，当后人工智能催收已广泛运用于网贷催收领域，某平台推出的人工智能催收处理方案可完成8-10倍开案效率，但相关赞扬也屡见不鲜，2026年1月31日，仅黑猫赞扬网站上以“人工智能催收”为关键词的赞扬就达20条，次要反映人工智能催收高频骚扰、言语不当等成绩，《指引》的相关条款将有效规范这一领域的乱象。

红线三：严控第三人联系，保护有关人员权益

针对“爆通讯录”“骚扰第三人”这一突出违规行为，《指引》作出严厉限制，明确区分债务相关第三人和有关第三人，划定明晰的联系边界。《指引》明确，准绳上严禁联系与债务有关的第三人，仅在债务人失联的特定状况下，方可联系有关第三人以寻觅债务人，但严禁泄露具体债务信息；若第三人明确拒绝配合，催收人员必须立即中止联系，不得继续骚扰。

同时，《指引》明确界定了债务相关第三人的范围，仅当网贷债务被用于家庭共同支出时，金融机构可谨慎认定借款人配偶为债务相关第三人，严禁随意扩大债务相关第三人的范围，变相实施“爆通讯录”行为。这一条款从根源上遏制了催收机构骚扰有关第三人的乱象，保护了债务人亲友、同事等有关人员的合法权益，破解了长期困扰消费者的“被骚扰”难题。

红线四：强化机构管控，健全全流程管理体系

违规催收乱象的繁殖，与内部催收机构管理缺失、金融机构内控不紧密切相关。对此，《指引》重点强化了对内部催收机构的规范管理和金融机构的内控管理，建立全方位的约束机制。

在内部催收机构管理方面，《指引》明确会员单位（金融机构）是催收管理的第一责任人，对内部催收机构实行“白名单”制管理，要求会员单位在官网等官方渠道对委外催收机构实行公示制度，接受社会监督。同时，明确内部催收机构的准入、加入标准和日常管理制度，规范委托协议核心内容，完成契约化管理；要求会员单位每年对内部催收机构的现场或非现场检查频次不低于1次，考核机制摒弃单一以债务回收率为目标的做法，将催收行为合规状况、信息安全、赞扬管理、金融消费者权益保护等纳入综合考核范围；严禁内部催收机构将委托催收业务转包或变相转包，对违规行为视情节轻重采取责令整改、�？�、中止委托、终止合作等惩戒措施。此外，针对第三方互联网助贷业务快速350vip葡亰集团的态势，《指引》新增互联网平台催收行为约束条款，要求会员单位将互联网平台催收作为内部催收机构进行穿透式管理，执行一致催收标准，避免金融机构经过平台外包转移合规风险。

在内控管理方面，《指引》要求金融机构将催收管理提升至公司管理层面，完成“治管结合”；推进催收管理从以往的“预先处理”向“事前预防、事中控制、预先处理”全流程体系转型，结合产品适当性管理，合理评价客户需求与风险承受才能，避免过度授信，从源头减少逾期催收压力；片面梳理制度管理、运营管理、信息管理、赞扬管理等多方面管理维度，健全全流程管控体系，提升内部管理才能。

红线五：强化行业共治，推进健康350vip葡亰集团

《指引》不只聚焦个体行为规范，更注重发挥行业自律作用，推进构成“合规为本、权责明晰、监管有效、行业共治”的350vip葡亰集团格局。《指引》明确，中国银行业协会将建立内部催收机构违法违规信息共享机制，在会员单位内部通报，完成联合惩戒；鼓励会员单位自建催收团队，加强本身催收才能建设，降低对内部催收机构的依赖；推进技术创新，经过智能化、零碎化、数字化工具开展催收作业，提升催收效率与合规程度；加强黑灰产管理，推进会员单位建立联合打击逃废债机制，对以虚伪赞扬等方式逃避债务的行为予以打击，涉嫌犯罪的配合公安机关调查取证。

深度解析：《指引》出台的战略意义与行业影响

《指引》的发布与实施，并非简单的“约束条款”出台，而是我国金融监管体系不断完善、行业自律程度持续提升的重要表现，其背后包含着明确的战略导向，将对金融消费者、网贷行业、金融监管及社会层面产生深远影响，同时也需清醒看法到，规范催收行业任重道远。

战略意义：坚守“金融为民”，完善金融生态管理

《指引》的出台，核心是坚守“金融为民”的350vip葡亰集团理念，将金融消费者权益保护放在首位，破解长期以来金融消费者“维权难、举证难”的成绩。以往，由于催收行业缺乏一致的规范标准，消费者遭遇违规催收后，往往难以提供明确的违规根据，监管机构也难以精准追责；《指引》经过量化催收工夫、频次，明确禁止性行为，细化操作标准，为消费者维权提供了明晰的法律与行业根据，也为监管机构开展合规检查、追责问责提供了有力支撑，彰显了金融行业“以人民为中心”的350vip葡亰集团导向。

从行业350vip葡亰集团战略来看，《指引》的出台是推进网贷行业、消费金融行业高质量350vip葡亰集团的必然要求。近年来，我国网贷行业经历了清算整理，逐渐向合规化转型，而催收作为网贷业务的重要环节，其规范程度直接影响行业的健康350vip葡亰集团。《指引》经过规范催收行为，净化催收生态，可以有效减少行业矛盾，提升消费者对行业的信任度，推进金融机构聚焦主业，提升合规管理程度，完成行业高质量350vip葡亰集团。同时，《指引》的出台也是落实金融监管要求、完善金融生态管理的重要举措，与此前发布的相关国家标准、监管政策构成协同，构建起“政府监管、行业自律、机构内控、社会监督”的多元管理体系，进一步补齐金融监管短板，防备金融风险。

行业影响：多方受益，推进行业片面转型

对金融消费者而言，《指引》的实施将从根本上遏制违规催收乱象，有效保护消费者的隐私权、人身权、财产权等合法权益，减少催收骚扰带来的身心损伤，让消费者在面对逾期催收时可以得到公平、公正的对待，维权渠道愈加畅通，维权成本大幅降低。尤其是催收工夫、频次、第三人联系等“红线”的划定，将实在缓解消费者的催收困扰，提升金融消费体验。

对金融机构而言，短期来看，《指引》的实施可能会添加金融机构的催收成本，部分过度依赖内部违规催收的机构可能会面临催收效率下降、逾期回收率暂时下滑的压力；但长期来看，《指引》的实施将倒逼金融机构加强内控管理，完善催收体系，提升合规运营程度，减少违规罚单带来的损失，同时有助于提升品牌信誉，加强消费者信任度，完成可持续350vip葡亰集团。以海尔消金为例，其因催收不当被�：�，明确表示已完成整改，后续将严厉落实监管要求，而《指引》的出台将为包括海尔消金在内的一切金融机构提供明确的操作标准，协助其规范催收行为，防备合规风险。

对催收行业而言，《指引》的实施将起到“优胜劣汰”的作用，彻底淘汰那些鱼龙混杂、违规操作的小型催收机构，推进催收行业向专业化、合规化转型。将来，催收机构将不再依托暴力催收、隐私泄露等违规手腕获取收益，而是需求提升专业才能、规范操作流程，依托合规催收、技术创渎提升催收效率，行业集中度将逐渐提升，构成一批具备合规资质、专业才能强的优质催收机构，推进催收行业从“暴利驱动”向“价值驱动”转型。同时，《指引》对人工智能催收的规范，也将推进催收行业的技术晋级，完成合规与效率的双重提升。

对金融监管而言，《指引》的出台填补了网贷催收行业自律规范的空白，与国家监管政策构成协同，进一步完善了金融监管体系，降低了监管成本，提升了监管效率。监管机构可依托《指引》的条款，精准开展合规检查与追责问责，同时经过行业自律组织的协同作用，推进规范条款落地执行，构成“监管引导、自律约束”的良好格局，有效净化金融生态。

理想应战：规范落地仍需破解多重难题

虽然《指引》的出台意义严重、举措详实，但要完成网贷催收行业的片面规范，仍需破解多重理想难题，确�！吨敢�》落地生根、发挥实效。

一是执行力度不足的成绩。《指引》作为行业自律规范，其约束力次要依赖于会员单位的盲目恪守和行业协会的监督，缺乏强迫性的法律惩戒措施，部分非会员单位的网贷机构可能会规避《指引》的约束，继续实施违规催收行为。同时，部分会员单位可能会存在“阳奉阴违”的状况，表面上恪守《指引》要求，暗地里仍委托违规催收机构开展催收，添加监管与监督难度。

二是内部催收机构管控难度大的成绩。当前，网贷催收领域的内部催收机构数量众多、鱼龙混杂，部分小型催收机构隐蔽性强，缺乏明确的工商注册信息，难以被有效监管；同时，部分内部催收机构与黑灰产勾结，非法获取个人信息、实施违规催收，其违规行为具有隐蔽性、流动性特点，查处难度较大。

三是逃废债与反催收黑灰产的成绩。《指引》在规范催收行为的同时，也明确要求联合打击逃废债行为，但当前部分债务人恶意逃废债、虚伪赞扬的状况依然存在，不只损害金融机构的合法权益，也影响催收行业的正常次序；此外，反催收黑灰产也借机繁殖，部分不法分子利用《指引》的相关规定，教唆债务人恶意逾期、虚伪赞扬，甚至向金融机构索要高额赔偿，扰乱金融市场次序。

四是区域执行不均衡的成绩。我国不同地区的金融350vip葡亰集团程度、监管力度、行业自律看法存在差异，部分偏远地区的金融机构、催收机构合规看法薄弱，对《指引》的认知不足，可能会出现执行不到位的状况，导致违规催收行为在部分地区依然频发。

展望将来：多方协同，筑牢规范催收的长效防线

规范网贷催收行业，并非一蹴而就，需求行业协会、金融机构、催收机构、监管部门及社会各界协同发力，以《指引》的实施为契机，构建长效管理体系，推进催收行业持续健康350vip葡亰集团。

对中国银行业协会而言，应加强《指引》的宣传解读与跟踪指点，组织会员单位开展培训，确保各机构精确理解条款要求，严厉落实《指引》规定；同时，加强行业监督，建立常态化的检查机制，对违犯《指引》的会员单位进行通报批判、惩戒，推进建立内部催收机构违法违规信息共享机制，完成联合惩戒；此外，应结合行业350vip葡亰集团实践，及时修订完善《指引》条款，应对新型违规催收行为，填补监管空白。

对金融机构而言，应实在履行主体责任，将合规催收理念融入运营管理全过程，加强内控管理，完善催收体系，要么自建专业催收团队，要么严厉挑选合规的内部催收机构，加强对内部催收机构的日常管控与考核；同时，加强对债务人的宣传引导，明确告知逾期后果与催收流程，畅通赞扬渠道，及时回应消费者的合理诉求，自动化解催收矛盾；此外，应积极推进技术创新，利用智能化、数字化工具开展合规催收，提升催收效率与合规程度。

对催收机构而言，应自动顺应行业规范要求，摒弃违规操作模式，加强合规培训，提升员工的合规看法与专业才能，规范催收行为，依托合规运营、专业服务提升核心竞争力；同时，积极拥抱技术创新，优化人工智能催收零碎，确保技术运用合规、过度，避免对债务人形成骚扰。

对监管部门而言，应加强与行业协会的协同配合，将《指引》的落实状况纳入监管考核，加大对违规催收行为的查处力度，对违犯《指引》、打破法律底线的机构与个人，依法予以严峻处罚，构成震慑；同时，加强对非会员单位网贷机构的监管，扩大规范覆盖范围，避免监管套利；此外，应严峻打击个人信息买卖、暴力催收、逃废债、反催收黑灰产等违法犯罪活动，净化金融生态。

对社会各界而言，应加强对违规催收行为的监督，鼓励消费者依法维权，对违规催收行为进行举报；同时，加强诚信宣传，营建“诚信借款、依法还款”的社会氛围，引导债务人树立正确的借贷观念，自动履行还款义务，共同维护金融市场次序。

金融监管划定“催收红线”，重拳规范网贷催收，既是对过往违规乱象的坚决整治，也是对金融消费者合法权益的有力守护，更是推进金融行业高质量350vip葡亰集团的必然选择。《指引》的出台，为网贷催收行业划定了明晰的行为边界，明确了合规底线，让催收行为有章可循、有规可依，标志着我国网贷催收行业进入规范化350vip葡亰集团的新阶段。

回望过去，违法违规催收的乱象给金融消费者、金融行业及社会带来了多轻损伤，行业沉疴亟待整治；展望将来，随着《指引》的落地实施，以及行业协会、金融机构、监管部门的协同发力，违规催收乱象将得到有效遏制，催收行业将逐渐完成专业化、合规化转型，金融消费者的合法权益将得到更有力的保护，金融生态将愈加净化。

需求清醒看法的是，规范网贷催收行业任重道远，短期内仍可能面临执行不到位、违规行为反弹等应战，但只需各方坚守“金融为民”的初心，严厉落实各项规范要求，协同发力、久久为功，就一定可以构建起“合规为本、权责明晰、监管有效、行业共治”的催收行业350vip葡亰集团格局，让网贷催发出归“合法、合规、文明”的本质，为我国金融市场的颠簸健康350vip葡亰集团、社会的和谐波动提供有力支撑。