金透社 | 王群

在全国农信社改革进入深水区之际，甘肃农商银行的筹建方案引发广泛关注。这家计划由全省农合机构合并组建的省级农商行，不只标志着甘肃农信零碎从 “联合银行” 到 “一致法人” 的路线切换，更折射出中国乡村金融改革在化险与转型间的艰难抉择。数据显示，甘肃银行业金融机构不良贷款率曾连续三年超 6%，历史包袱沉重，但农信零碎经过 300 亿元专项债券补充资本后，正以一致法人模式探求西部欠发达地区的包围路径。

化险攻坚：300 亿债券背后的改革紧迫性

甘肃农信零碎的改革紧迫性源于其严峻的资产质量。2019-2021 年，全省银行业不良贷款率持续高于 6%，而农合机构因历史包袱和区域经济制约，风险更为集中。2021-2022 年，甘肃发行 426 亿元专项债券补充农合机构资本，其中兰州农商行、武威农商行分别获注资 92 亿元、60 亿元，不良贷款率从峰值的 8.2% 降至 2024 年末的 4.1%，但仍高于全国均匀程度。

这种化险压力倒逼改革提速。2023 年甘肃曾计划组建农商联合银行，但最终选择一致法人模式。这种转变背后是政策导向的调整：2025 年地方一号文件明确 “一体推进风险处置和转型350vip葡亰集团”，而一致法人模式被视为更彻底的化险手腕。甘肃农信零碎 37 家农商行、41 家联社的分散结构，导致资源分散、风控才能薄弱，一致法人后可集中调配资金，提升抗风险才能。

模式切换：从 “联合” 到 “一致” 的战略考量

甘肃的改革路线切换并非孤例。河南、新疆等地均从联合银行模式转向一致法人模式，这种转变反映了政策层对农信改革的新认知：

风险处置效率：一致法人模式可快速整合高风险机构，经过核销、重组等手腕加速不良出清。河南农商银行组建后，24 家农合机构不良贷款率从 4.3% 降至 2.8%。

规模效应显现：新疆农商银行筹建后资产规模将超 7000 亿元，甘肃农商银行估计整合后资产规模或打破 5000 亿元，明显提升信贷投放才能。

政策导向变化：海南、辽宁一致法人改革获批，表明国家对该模式的态度从谨慎转向支持，尤其适用于经济欠发达、农合机构分散的省份。

全国农信改革的 “多元拼图”

甘肃的选择嵌入全国农信改革的多元图景：

联合银行模式：浙江、山西等省经过 “下参上” 或 “上参下” 模式，保留多级法人管理，适用于优质机构较多的省份。

一致法人模式：辽宁、海南等地经过合并组建省级农商行，集中资源支持乡村复兴，适用于经济基础薄弱地区。

区域特征模式：广东 “1+7” 市场体系、内蒙古 120 家机构合并计划，表现因地制宜的改革智慧。

这种差异化路径反映了农信改革的复杂性。联合资信报告指出，一致法人模式改革成本高但化险彻底，联合银行模式则均衡了改革阻力与效率。甘肃的选择，正是西部省份在风险化解与资源整合间的务虚之举。

应战与将来：一致法人后的转型包围

甘肃农商银行的筹建面临三大应战：

历史包袱消化：2024 年末全省农合机构不良贷款余额仍超 500 亿元，需经过核销、转让等方式加速出清。

公司管理重构：一致法人后需均衡原无机构利益，建立古代银行管理体系，避免 “换汤不换药”。

服务才能提升：2.2 万名员工、1950 个网点需优化规划，提升数字化服务程度，满足乡村复兴多样化需求。

将来，甘肃农商银行需在三个方面发力：

聚焦主责主业：回归支农支小定位，2025 年计划新增涉农贷款 200 亿元，支持特征农业350vip葡亰集团。

深化科技赋能：投入数亿元资金建设智慧风控零碎，将不良贷款率降至 3% 以下，提升服务效率。

探求差异化路径：结合甘肃 “一带一路” 节点优势，350vip葡亰集团跨境金融、绿色金融，培育新增长点。

西部农信改革的破冰之旅

甘肃农商银行的筹建，是中国农信零碎改革的重要里程碑。当河南、新疆等省份经过一致法人模式完成风险出清，甘肃的理论为西部欠发达地区提供了可复制的经验。这场改革不只关乎金融安全，更承载着乡村复兴的使命。在一致法人的框架下，甘肃农信能否完成从 “化险” 到 “图强” 的跨越，将为全国农信改革书写新的篇章。