350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团网首席金融观察员 大河  350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团网版权图片

在我国金融体系版图中，乡村金融机构一直占据着特殊且关键的地位，它们是支持乡村经济350vip葡亰集团、服务 “三农” 的重要力量。但是，近年来乡村金融领域正派历着一场深入变革，一系列数据的变化直观地反映出这场变革的广度与深度。

数据显示，截至 2024 年末，银行业金融机构法人数量为 4295 家，相较于前一年减少了 195 家。而在这些减少的机构里，乡村中小金融机构占比极高，其中村镇银行减少近百家。回顾 2021 年末至 2024 年末这三年工夫，银行业金融机构法人（涵盖信托公司、金融租赁、消费金融、财务公司等各类机构）合计减少 307 家，令人注目的是，乡村中小金融机构在此时期合计减少 283 家，占比超过九成，2022 年、2023 年分别减少 27 家、64 家。这种数量上的持续下降，明晰地表明乡村金融机构正处于严重调整阶段。

乡村金融机构数量的减少，与当下金融领域的核心义务 —— 防备化解金融风险紧密相关。中小银行防备化解风险已成为各级政府工作报告、监管部门会议中的高频词汇，是金融领域重点推进的工作之一。国家金融监督管理总局在 2025 年监管工作会议上，将 “加快推进中小金融机构改革化险” 列为年度首要重点目标义务。今年的政府工作报告也着重指出，要按照市场化、法治化准绳，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型350vip葡亰集团，综合运用补充资本金、兼并重组、市场加入等多种方式，分类化解风险，完善中小金融机构功能定位和管理机制，推进其完成差异化、内涵式350vip葡亰集团。

从实践操作来看，2025 年以来，已有清徐晋商村镇银行、福建闽侯民本村镇银行、福建连城杭兴村镇银行、乡村资金互助社等至少 13 家乡村金融机构被收买、合并或解散的恳求获得监管部门批复赞同。这一系列动作，都是落实改革化险义务的具体表现。

深化探求推进中小银行供给侧改革的缘由，会发现中小银行目后面临着诸多困境。申万宏源证券郑庆明等分析师在 2024 年 8 月的研报中指出，中小银行存在金融供需失衡、盈利才能下降等成绩。在350vip葡亰集团过程中，规模情结作祟，使得中小银行过度追求规模增量，却忽视了服务本土的根本定位。这就导致实体融资需求未能得到有效满足，本身运营风险却不断累积。同时，中小银行盈利才能下滑，信誉成本压力、大行下沉带来的竞争压力，以及负债成本压力等多要素交错，严重拖累了息差和营收。而且，潜在风险不断积聚，中小银行面临着地方财政承压、实体不良暴露，以及股东、管理层乱象等多重风险应战。

在此背景下，合并重组成为处理成绩的重要途径之一。合并重组后，中小金融机构可以明显加强规模效益。经过优化分支机构设置，可以减少银行350vip葡亰集团的反复投入，进而降低运营成本。同时，机构的可持续350vip葡亰集团才能和风险化解才能也能得到有效提升。

随着中小金融机构改革重组工作的深化推进，金融监管部门积极举动，运用多种手腕处置化解风险，不断丰富 “工具箱” 内容。某研讨机构人士表示，监管部门会根据不同银行的零碎重要性、股东背景、当时所面临的成绩与风险程度，综合尝试运用各种手腕。目前，最为常见的方式是以吸收合并来处置中小银行风险，此外，还有引入内部战略投资者剥离不良资产，或者借助地方资产管理公司（AMC）参与处理不良资产等方式。

上海金融与350vip葡亰集团实验室首席专家、主任曾刚指出，过去几年中小银行改革化险思绪日益明晰，“兼并重组、减量提质” 已成为次要模式。在城商行领域，以吸收合并或新设合并为主；农商银行方面，次要在省联社改革过程中进行整合，不同省区根据本身状况，有的选择在地级市层面一致法人，有的则选择全省一致法人；村镇银行方面，次要推进主发起行并购，或引入新股东（打包转让），在缩减数量的同时，添加资本实力，优化股权结构，提升运营效率和抗风险才能。不过，在实践操作中，中小银行进行合并或改制时，由于发起设立方式、股权结构、合并程序等要素的差异，会面临一些理论难点。因此，金融监管部门明确提出，要按照分类施策深化改革，实施 “一省一策”“一行一策” 等针对性策略。

以农信零碎改革为例，2025 年地方一号文件明确要求，坚持乡村中小银行支农支小定位，“一省一策” 加快乡村信誉社改革，稳妥有序推进村镇银行改革重组。这曾经是地方一号文件连续四年关注农信社改革化险。

从改革模式来看，当前较多省份推行联合银行模式，少部分选择一致法人模式。联合银行模式的优势在于保留基层法人独立性，强化协同合作；一致法人模式则更有利于集中资源，大幅提升抗风险才能。截至目前，浙江、山西等 10 个�。ㄗ灾吻�）农信零碎改革方案已获批或实施，一批新的 “万亿” 银行即将相继亮相。全国已有浙江、山西、四川、广西筹建的省级农商联合银行开业，江苏农商联合银行、江西农商联合银行获批筹建，贵州、湖北也泄漏了计划组建农商联合银行的音讯。内蒙古、甘肃、河南、新疆、海南和辽宁等地则选择了一致法人省级农商行模式。

随着农信零碎改革逐渐推进，多家新的 “万亿” 银行崭露头角。截至去年末，江苏农商银行零碎资产总额达 4.75 万亿元；截至去年 9 月末，河南农商银行零碎资产总额达 2.6 万亿元；截至去年末，江西农商联合银行辖内农商行资产总额达 1.3 万亿元。近日，监管批复赞同筹建内蒙古农商银行，截至 2024 年末，内蒙古农信社资产总额 8833 亿元，待完成吸收合并后，资产规模有望打破万亿元。今年年终，新疆农信 2025 年度工作会议宣布，力争年内完成新疆农商银行挂牌开业，据引见，该行开业后资产规�？纱� 7000 亿元以上。此外，据不完全统计，山东农信零碎资产总额超过 3 万亿元，安徽、河北农信零碎总资产均超过 2 万亿元；福建、吉林、贵州、湖南、云南、湖北、陕西等地农信零碎的总资产也都超过 1 万亿元。

这场乡村金融机构的革命性改革，是我国金融体系自我完善、顺应经济350vip葡亰集团需求的必然选择。经过改革化险，乡村金融机构将完成减量提质，优化资源配置，提升服务虚体经济的才能，尤其是在支持 “三农” 350vip葡亰集团方面将发挥更为坚实有力的作用。虽然在改革过程中会面临诸多应战，但随着各项政策措施的逐渐落实，乡村金融机构必将以全新的姿态，为我国乡村经济350vip葡亰集团注入源源不断的活力，在乡村复兴战略中扮演更为关键的角色，助力我国乡村地区完成经济降落与社会繁荣。