近期，国家金融监督管理总局及地方监管分局公布了一系列对银行的行政处罚决定，其中中国建设银行金华分行、中国农业银行金华分行、浙商银行兰州分行以及中信银行舟山分行的罚单尤为引人关注。这些罚单不只反映了银行在业务运营中的违规行为，更揭示了银行风控管理方面存在的诸多成绩。深化分析这些罚单背后的缘由，对于理解当前银行业风控现状及将来350vip葡亰集团方向具有重要意义。

罚单背后的违规行为分析

建行金华分行：信贷风险把控失准。中国建设银行股份有限公司金华分行因向不符合条件的借款人发放运营性贷款以及贷款 “三查” 不到位等成绩，被处以 280 万元�？�。向不符合条件的借款人发放贷款，意味着银行在贷款审批环节未能严厉执行风险评价标准，可能导致不良贷款添加，腐蚀银行资产质量。而贷款 “三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）不到位，则进一步放大了信贷风险。贷前调查若不充分，无法精确评价借款人的还款才能与信誉状况；贷时审查走过�。�难以发现潜在风险隐患；贷后检查缺失或不力，不能及时跟踪贷款资金流向及借款人运营状况变化，一旦借款人出现还款困难，银行难以及时采取措施降低损失。

农行金华分行：内部管理漏洞丛生。中国农业银行股份有限公司金华分行因存款考评目标设定不合规、员工合规管理完善等成绩被�？� 295 万元。存款考评目标设定不合规，可能误导员工过度追求存款规模，忽视存款质量与合规性，甚至引发不合理竞争行为，扰乱金融市场次序。员工合规管理完善则反映出农行金华分行在内部控制方面存在薄弱环节，未能有效约束员工行为，导致违规操作频发。员工是银行各项业务的直接执行者，其合规看法与行为规范程度直接关系到银行运营风险，员工违规可能触及资金挪用、违规销售等多种成绩，给银行带来名誉与经济损失。

浙商银行兰州分行：员工行为失控之殇。浙商银行股份有限公司兰州分行因员工行为管理不到位等成绩被�？� 140 万元，同时多名相关责任人遭到警告、�？钌踔林丈斫�业的处�！Ｔ惫ば形�管理不到位，使得银行内部风险管控防线出现漏洞。在金融行业，员工的不当行为可能引发信誉风险、操作风险等多种风险。例如，员工与内部勾结进行欺诈活动，或违规开展业务，将使银行面临巨大损失。浙商银行兰州分行的案例警示，银行必须加强对员工行为的监督与管理，建立健全员工行为规范制度与监督机制，从源头上防备风险。

中信银行舟山分行：贷款业务管理粗放。中信银行舟山分行因二手房按揭贷款业务管理不谨慎、固定资产贷款管理不谨慎等被�？� 125 万元。在二手房按揭贷款业务中，管理不谨慎可能表现为对房屋估值不精确、对借款人还款才能审核不严等，这会添加贷款违约风险。固定资产贷款管理不谨慎则可能导致贷款资金运用监管不力，无法确保贷款按商定用途用于固定资产投资项目，影响项目进度与还款来源，进而危及银行信贷资产安全。

风控管理成绩的根源探求

制度执行不力。虽然各大银行均建立了完善的风控管理制度，但从罚单反映的成绩来看，制度执行环节存在严重漏洞。以贷款 “三查” 制度为例，建行金华分行未能有效落实，阐明在实践业务操作中，员工未严厉按照制度要求开展工作，而银行内部监督机制也未能及时发现并纠正这种违规行为。这可动力于员工对制度注重程度不足，培训不到位导致员工对制度理解不深，或者内部监督考核机制不完善，对违犯制度的行为缺乏有效约束与惩处。

内部管理架构缺陷。农行金华分行在存款考评目标设定与员工合规管理方面的成绩，暴显露其内部管理架构存在缺陷。存款考评目标设定不合理，反映出银行在运营目标制定与绩效考核体系设计上，未能充分均衡业务350vip葡亰集团与风险防控的关系。员工合规管理完善，暗示内部管理部门之间可能存在职责不清、沟通不畅等成绩，导致对员工行为监管存在空白或堆叠，无法构成有效的管理合力。

对员工注重不足。浙商银行兰州分行的员工行为管理成绩凸显银行对员工注重不足。一方面，银行在员工招聘环节可能未能充分调查员工的职业道德与风险看法；另一方面，在员工入职后的培训与日常管理中，缺乏对员工行为规范、职业道德以及风险防备看法的培育与强化。此外，对员工激励机制不合理，可能导致员工为追求业绩而忽视合规要求，添加银行运营风险。

业务流程监控缺失。中信银行舟山分行在二手房按揭贷款和固定资产贷款业务管理上的不谨慎，反映出银行对业务流程监控缺失。在贷款业务全流程中，从贷款恳求受理、审批到发放后的跟踪管理，每个环节都需求严厉监控。但该行未能及时发现并纠正业务流程中的风险点，阐明其缺乏有效的业务流程监控零碎，或者虽有零碎但未充分发挥作用，无法对业务操作进行实时、片面的监督与预警。

加强银行风控管理的对策建议

强化制度执行与监督。银行应加强对员工的制度培训，确保员工深化理解各项风控管理制度的内涵与要求。同时，完善内部监督考核机制，加大对违犯制度行为的惩处力度，进步制度的威望性与执行力。例如，建立定期检查与不定期抽查相结合的监督机制，对发现的违规行为严厉按照规定进行处罚，并将处罚结果与员工绩效、晋升挂钩。

优化内部管理架构。重新审视运营目标与绩效考核体系，确保存款考评等目标设定科学合理，充分考虑风险要素。明确各内部管理部门在员工管理、业务风险防控等方面的职责，加强部门间的沟通与协作，构成有效的内部管理合力。例如，人力资源部门担任员工招聘、培训与日常管理，风险管理部门担任制定风险管理制度与监督业务风险，业务部门则承担一线业务操作与风险初步辨认责任，各部门各司其职又互相配合。

注重员工管理与培育。在员工招聘时，加强对应聘者职业道德与风险看法的调查。入职后，定期开展员工行为规范、职业道德以及风险防备培训，进步员工的合规看法与风险辨认才能。同时，优化员工激励机制，将合规运营纳入激励考核范围，引导员工在追求业绩的同时坚守合规底线。如设立合规奖励制度，对在业务操作中严厉恪守规定、有效防备风险的员工给予奖励。

完善业务流程监控体系。利用信息技术手腕，建立完善的业务流程监控零碎，对贷款等业务全流程进行实时、动态监控。经过设置风险预警目标，当业务操作出现异常状况时及时发出预警，以便银行及时采取措施进行风险处置。例如，在贷款审批环节，零碎可自动对借款人的信誉状况、还款才能等关键目标进行评价，若目标超出正常范围则预警提示审批人员；在贷后管理中，经过对贷款资金流向、借款人运营数据等信息的实时监测，及时发现潜在风险点。

从建行、农行、浙商银行、中信银行的四张罚单可以看出，银行风控管理是一项复杂而零碎的工程，关乎银行的稳健运营与金融市场的波动。银行必须深入反思罚单背后的成绩，从制度执行、内部管理、员工培育以及业务流程监控等多方面动手，加强风控管理，提升风险防备才能，以应对日益复杂的金融市场环境。