350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团网讯    近年来，我国银行业金融机构信誉卡业务快速350vip葡亰集团，在便350vip葡亰集团众领取和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行信誉卡业务运营理念粗放，服务看法不强，风险管控不到位，存在损害客户合法权益等行为。为推进银行贯彻新350vip葡亰集团理念，牢固树立以人民为中心的350vip葡亰集团思想，提升信誉卡业务惠民便民服务质效，实在保护金融消费者合法权益，以高质量350vip葡亰集团更好支持科学理性消费，近日中国银保监会发布《关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉(征求意见稿)》（以下简称《告诉》）。

       《告诉》共八章，三十七条，包括强化信誉卡业务运营管理、严厉规范发卡营销行为、严厉授信管理和风险管控、严厉管控资金流向、片面加强信誉卡分期业务规范管理、严厉合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信誉卡业务监督管理等。重点管理以下领域成绩：

       一是严厉规范信誉卡息费收取。部分银行存在息费程度披露不明晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，�：�实践运用成本，不合理设置过低的账单分期终点或不设终点，未经客户自主确认实施自动分期等成绩，添加了客户精确理解和判别信誉卡运用成本的难度，甚至加重客户息费负�！！陡嫠摺芬�求银行该当实在进步信誉卡息费管理的规范性和透明度，展现分期业务资金运用成本一致采用利息方式。违约或逾期客户负担的息费总额不得超过其对应本金。该当明确分期业务最低起始金额和最高金额下限，不得经过诱导过度运用分期添加客户息费负�！Ｍ�时，明确要求银行必须持续采取有效措施，坚决促进信誉卡息费程度合理下行。

       二是强化管理信誉卡过度授信。部分银行信誉卡授信管控不谨慎，不能严谨评价客户的资信状况，形成过度授信等成绩，加大运营风险，不合理推升客户杠杆程度。《告诉》要求银行合理设置单一客户信誉卡总授信额度下限。在授信审批和调整授信额度时，该当扣减客户累计已获其他机构信誉卡授信额度，防备跨行不合理叠加授信。

       三是督促转变信誉卡粗放350vip葡亰集团模式。部分银行运营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、反复发卡状况突出，导致无序竞争、资源浪费等成绩。《告诉》要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或次要考核目标，长期睡眠信誉卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。将来银保监会还将动态调降长期睡眠信誉卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低程度。

       四是实在加强消费者权益保护。目前信誉卡领域的消费者赞扬次要集中在营销宣传不规范、赞扬不畅、不当采集客户信息等方面。《告诉》要求银行不得进行欺诈虚伪宣传、强迫捆绑销售，必须充分披露用卡风险、赞扬渠道和解绑程序等，并强化客户数据安全管理。

五是严肃规范信誉卡内部合作行为管理。部分银行存在信誉卡业务合作行为不规范、管控不到位，合作单方权责边界不明晰等成绩。《告诉》要求银行必须经过自营网络平台办理信誉卡核心业务环节，对合作机构实行一致的名单制管理，明确商定单方权责。银行经过单一合作机构的发卡量和授信余额均需符合集中度目标限制。明确规定联名卡的联名单位该当是为客户提供其主营业务服务的非金融机构，合作内容仅限于联名单位广告推介及与其主营业务相关的权益服务。

       下一步，银保监会将根据各界反馈意见，进一步修正完善并适时发布实施。

       为规范信誉卡业务运营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信誉卡服务质效，保护金融消费者合法权益，坚持以人民为中心的350vip葡亰集团思想，促进信誉卡行业以高质量350vip葡亰集团更好支持科学理性消费，中国银保监会制定了《关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉（征求意见稿）》（以下简称《告诉》）。银保监会有关部门担任人就相关成绩回答了记者发问。

       一、《告诉》制定的背景是什么？

       答：近年来，我国银行业金融机构信誉卡业务快速350vip葡亰集团，在便350vip葡亰集团众领取和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行运营理念粗放，服务看法不强，风险管控不到位，存在损害客户合法权益等行为。亟需推进银行立足新350vip葡亰集团阶段、贯彻新350vip葡亰集团理念、构建新350vip葡亰集团格局，牢固树立以人民为中心的350vip葡亰集团思想，加快转变信誉卡业务350vip葡亰集团方式，强化谨慎合规运营，进步金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。为此制定本《告诉》。

       二、《告诉》对信誉卡业务次要提出了哪些监管要求？

       答：（一）关于运营管理。《告诉》从战略管理、绩效考核、资产质量管理、行为管理和员工培训五个方面提出要求。规定银行该当制定谨慎稳健的信誉卡350vip葡亰集团战略；建立科学合理的绩效考核目标体系和薪酬领取机制；片面精确及时反映资产风险状况；实施对重要岗位、重点人员业务行为的全流程监督，建立并完善违法违规行为问责和记录机制；加强员工的合规培训和消费者权益保护培训。

       （二）关于发卡管理。《告诉》要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或次要考核目标。强化睡眠信誉卡动态监测管理，连续18个月以上无客户自动买卖且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信誉卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信誉卡除外。超过该比例的银行不得新增发卡。将来银保监会还将动态调降长期睡眠信誉卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低程度。此外，《告诉》还列示了默认勾选赞同、强迫捆绑销售等营销禁止行为，并明确规定未经银行内部一致资历认定，任何人员不得从事该机构信誉卡发卡营销活动。

       （三）关于授信管理。《告诉》要求银行该当合理设置单一客户的信誉卡总授信额度下限，并纳入该客户在本机构的一切授信额度内实施一致管理。在授信审批和调整授信额度时，该当扣减客户累计已获其他机构信誉卡授信额度。实施严厉谨慎的信誉卡授信额度动态管理。强化信誉卡风险模型管理，不得将风险模型管理职责外包。

       （四）关于信誉卡分期业务。《告诉》要求分期业务该当设置事前独立恳求、审批等环节，不得与其他信誉卡业务合同（协议）混同或捆绑签署。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，监管规定的个性化分期还款协议除外。银行该当明确分期业务最低起始金额和最高金额下限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务恳求分期还款的，额度不得超过人民币5万元或等值可自在兑换货币，期限不得超过2年。

       （五）关于息费收取及信息披露。《告诉》要求银行在与客户订立信誉卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容该当严厉履行提示或者阐明义务，并以明显的方式向客户展现年化利率程度。除现金提取业务外，向违约或逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应本金。

       针对分期业务，《告诉》专门要求银行在分期业务合同（协议）首页必须以明显方式展现分期业务可能产生的一切息费项目、年化利率程度和息费计算方式。向客户展现分期业务收取的资金运用成本时，该当一致采用利息方式，不得采用手续费等方式，法律法规另有规定的除外。客户提早结清信誉卡分期业务的，银行该当按照实践占用资金金额及期限计收利息。

同时，《告诉》明确提出银行该当科学确定信誉卡息费程度，持续采取有效措施，坚决促进信誉卡息费程度合理下行。

       （六）关于消费者权益保护。《告诉》要求银行该当建立消费者权益保护审查制度和工作机制。充分披露用卡风险、赞扬渠道和解绑程序，并确保销售行为可回溯。该当强化客户数据安全管理，不得与违法违规进行数据处理的机构开展合作。要求银行落实催收管理主体责任，不得对与债务有关的第三人进行催收。

       （七）关于内部合作行为管理。《告诉》要求银行对合作机构制定明确的准入、加入标准和管理审批程序，实行名单制管理。该当经过自营网络平台办理信誉卡核心业务环节，确保债务债务关系明晰精确。对银行针对经过单一合作机构的发卡量和授信余额分别设置集中度目标。合作发放联名卡的联名单位该当是为客户提供其主营业务服务的非金融机构，合作内容限于联名单位广告推介及与其主营业务相关的权益服务。

       三、《告诉》在支持鼓励信誉卡创新方面有何举措？

       答：银保监会鼓励银行业自动顺应经济350vip葡亰集团和消费者金融需求的晋级变化，合理运用新技术、新渠道、新模式不断优化信誉卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信誉卡各种运用成本，为扩大科学理性消费提供有力支持，实在加强者民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。《告诉》明确提出将按照风险可控、稳妥有序准绳，经过试点等方式探求开展线上信誉卡业务等创新模式。

       四、《告诉》对整改过渡期是如何规定的?

       答：《告诉》规定银行业金融机构该当在文件实施之日起24个月内完成整改。银保监会还将持续督促银行以落实《告诉》为契机，实在加强谨慎合规看法，压实风险管控责任，规范业务运营行为，提升精细化管理程度，努力完成高质量350vip葡亰集团。

附：中国银保监会关于《关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉（征求意见稿）》公开征求意见的公告