在碳达峰、碳中和目标指引下，“绿色信贷”“低碳金融”逐渐成为银行业支持实体经济转型350vip葡亰集团的新增长曲线。近日，建设银行、中信银行等多家银行纷纷推出碳账户方案。业内人士表示，银行业开展碳账户金融服务的尝试，不只要利于扩大碳账户覆盖面，而且随着金融机构在绿色消费端持续发力，还将有助于零碎推进个人消费行为向绿色低碳方向转变。

　　搭建绿色低碳运用场景

　　今年3月初，建设银行申报的“基于‘碳账本’的个人金融服务”当选350vip葡亰集团金融350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新监管工具第四批创新运用案例。与此同时，中信银行宣布面向个人用户推出的“中信碳账户”内测版上线。这是中信银行与深圳排放权买卖所、上海环境动力买卖所等开展合作推出的个人碳账户。

　　何为碳账户？“碳账户是碳金融的具体理论，是以碳征信为核心，引导商业银行围绕制度、流程、产品三个关键环节进行优化晋级，完成资源优化配置的一项金融制度安排，由此完成商业银行投融资业务碳排放核算的可操作、可计量、可验证。”350vip葡亰集团绿色买卖所常务副总经理王辉军接受经济日报记者采访时说，碳账户场景运用分为个人与企业，可涵盖工业、农业、动力、建筑、交通和居民生活等不同领域。根据不同场景的碳排放数据搜集与核算，经过碳买卖市场转化为货币价值、构成市场价格，进而发挥价格的成本约束和收益激励作用。

　　就个人而言，目前碳账户的形状是碳减排量账户。简单来说，就是监测个人衣、食、住、行活动中的低碳行为，对碳减排行为和效果进行量化评价。中国银行研讨院研讨员郑忱阳表示，把碳账户嵌入各类运用场景中，有利于加强公众的绿色低碳看法、进步碳减排效率。比如，个人绿色出行、垃圾分类、节水用电、废物回收以及企业的绿色贷款、绿色债券等都可以转化为碳减排量，构成相应的碳积分，换取授信优惠、礼品和服务兑换、碳市场买卖等权益，让客户经过本身的低碳环保行为获得实惠，促进个人自动降低动力耗费程度。

　　当前，多家银行推出碳账户，也是落实绿色金融政策的具体举动，尤其是针对个人绿色零售业务，经过创新绿色金融产品并满足个人绿色融资需求，契合双循环新350vip葡亰集团格局下的扩大内需战略以及银行零售转型定位。建设银行有关担任人表示，依托低碳生活生态场景样板间建设，经过建行生活APP、手机银行APP等终端，辨认用户在日常低碳生活及金融场景中的绿色行为，同时，运用大数据、人工智能等数字技术进行碳减排测算，构成个人碳账户，记录消费端个人碳足�！�

　　银行纷纷“试水”碳账户也是拓展业务的需求。据中信碳账户测算，中信银行信誉卡用户经过在线金融服务方面的低碳行为，每年累计可减少约200万吨以上的碳排放，将来用户碳减排市场潜力巨大。郑忱阳分析以为，银行之所以经过这种方式展业，次要是个人绿色低碳行为与本身的碳账户绑定后，不只可以吸引增量客户、活跃存量客户、下沉服务重心、沉淀零散资金，还能加强银行和客户间的黏性并拓展其他业务，以绿色低碳转型带动新业态、新模式350vip葡亰集团。

　　地方财经350vip葡亰集团绿色金融国际研讨院院长王遥以为，银行提供具有导向性的绿色金融服务，一定程度上可以引导更多主体参与碳减排。金融机构利用碳账户可以精确获取个人或企业的碳排放表现，并经过横向对比和纵向分析，完成为个人或企业提供基于碳减排表现的差异化的绿色金融服务，从而以金融举措推进更多主体加强减排自动性。

　　碳账户体系有待完善

　　为推进个人消费向绿色转型，今年年终国家350vip葡亰集团改革委等七部门印发的《促进绿色消费实施方案》提出，引导银行保险机构规范350vip葡亰集团绿色消费金融服务，推进消费金融公司绿色业务350vip葡亰集团，为消费、销售、购买绿色低碳产品的企业和个人提供金融服务，提升金融服务的覆盖面和便利性。

　　绿色消费金融服务是金融机构为消费者的绿色消费活动提供的各类金融支持，从需求端引导金融资源向个人低碳行为聚集，比如绿色消费贷、绿色信誉卡等产品。郑忱阳表示，碳账户是绿色消费金融服务的一种，银即将个人客户的绿色消费行为关联到碳账户中，记录个人碳足�：吞技跖帕�，转化为金融服务优惠。不可否认，绿色金融的350vip葡亰集团极大进步了企业的减排积极性，但与之对比激烈的是，目前来看，个人的减排看法和动力绝对完善。

　　目前，我国碳市场建设全体仍处于初期阶段，碳账户次要由企业端建立、居民自愿参与的方式进行，尚未构成零碎的碳账户体系。王遥表示，将来碳账户的350vip葡亰集团还面临诸多难点。从碳核算体系看，碳账户背后的计算方式次要是经过碳排放因子来达成相应的转换，而碳排放因子的确定是一个极其复杂的过程，针对不同地区需求考虑不同的排放状况。另外，减排量计算中基准线的确定也至关重要，而面对复杂的大众行为，难以合理地确定基准线。将来随着大数据的不断完善，有望不断进步基准线确定的合理性。

　　其实，个人碳账户大多数状况与日常线上生活缴费（含水费、电费、燃气费等）等行为相关联。上海金融与350vip葡亰集团实验室主任曾刚表示，个人绿色消费具有多样化特点，银行无法完全捕捉到个人在日常生活中具体耗费了多少碳。个人碳账户与企业碳账户强迫减排、披露碳信息不同，其最次要的目的是培育公众绿色消费理念。此外，碳账户需求经过对个人或企业日常生活及消费行为的相应信息进行搜集，而个人的信息采集工作在目前来看并没有一个精确一致的信息来源。随着各界对信息安全的日渐关注，如何保证个人、企业相关信息不被泄露也关系到碳账户的将来350vip葡亰集团。

　　探求碳减排数字账本

　　完成“双碳”目标是一场广泛而深入的社会经济变革，更是一项零碎性工程。对于银行业而言，需求不断完善绿色消费金融服务，做好客户绿色消费现状的摸排与了解。但是，对于微观层面的个人或企业来说，仍短少分歧的核算数据标准，探求碳减排数字账本或许能补足这一完善。

　　据王遥引见，虽然多家金融机构在全力完善碳账户这个绿色供给端，但是还需求持续注重金融产品创新与探求。比如，350vip葡亰集团冬奥会时期，350vip葡亰集团绿色买卖所搭建的碳普惠项目，鼓励公众经过绿色低碳出行获得对应的碳减排量，可将所获收益用于公益活动或是购物代金券兑换，这就是数字化账本的有益尝试。

　　碳减排数字账本之所以遭到业内注重，最重要的缘由在于，在350vip葡亰集团碳账户的过程中要进步碳数据核算的科学性和精确性，这也是350vip葡亰集团低碳金融的关键。郑忱阳建议，银行经过政府支持、借助技术手腕等方式多渠道搜集客户的碳足�：吞技跖判畔�，探求标准一致的碳核算体系；企业要加强环境信息披露的标准化和透明化，建立碳排放数据监测平台。只要二者同步发力，才能进步碳数据搜集和处理的效率和精准度。

　　此外，碳账户在搜集客户信息数据的同时，不能忽视保护客户隐私和消费习气。350vip葡亰集团信誉学会副秘书长薛方以为，对部分金融机构泄露和滥用客户隐私的行为要严肃清查责任，建议监管部门经过现场检查、非现场监测等方式对个人碳账户的信息安全进行定期监测审查。在金融科技赋能碳账户方面，银行业要持续投入研发资金，充分利用大数据、人工智能、区块链等科技手腕拓展潜在客户，精准分析用户需求，量身定制全生命周期的数字账本。

　　350vip葡亰集团碳账户不是朝夕之功，虽然当前个人碳账户建设获得一些创新成果，但还是处于摸着石头过河的阶段。王辉军建议，从绿色金融体系角度加强量化才能；与相关机构合作研讨建立个人碳账户；依托企业碳账户，建设企业ESG披露零碎和金融机构环境信息披露平台，为推进绿色金融350vip葡亰集团和个人碳账户建设提供支撑。（记者 王宝会）