“惠民�！庇忠淮斡�来高光时辰。5月25日，上海城市定制型商业补充医疗保险——“沪惠�！笨�启2022年预定投�！？�放预定投保首日，预定人数就打破100万。

　　作为商业医疗保险，“惠民�！敝葱械牟呗允潜１疚⒗�。这意味着绝大多数保费最终要转化为赔付金，领取给被保险人。以“沪惠�！比ツ�739万投保人计算，累计保费8.5亿元，去掉曾经赔付的6亿元，在剩下的理赔周期里仍有运营空间，完成保本微利的目标已是大概率事情。此前，市场上对“沪惠�！迸獯�、甚至亏本赚呼喊的担心大可不必。从运营状况来看，各地“惠民�！钡氖紫�承保人多是大型保险公司，还引入了其他保险公司构成共保体，最后还要经过再保险公司分散风险。可以说，“惠民�！痹诜缦展芾矸矫嬖�经做足了功课，运营模式基本成型。

　　从产品形状来看，“惠民�！蔽�一年期产品，财产险公司、人身险公司均可参与。此前，市场上对“惠民�！蹦Ｊ侥芊窨沙中�不断存在担忧。不过，从实践状况来看，短期健康险由于迭代晋级速度快，每一次迭代都是一次涅槃重生的机遇。例如，保险公司可以经过调整费率来应对医疗通胀，化解运营风险；还可以经过扩展保障责任，纳入新的治疗方案和最新的创新药成果，更好惠及被保险人。此外，人身险公司的稳健运营才能、财产险公司的产品创新才能在市场竞争中也得到了充分发挥。这对于“惠民�！备�好地衔接基本医疗保险具有促进作用。

　　不过，“惠民�！痹谠俗�中也有一些成绩需求留意。例如，有的城市有两个“惠民�！辈�品，部分省份既有面向全省社保参保人的“惠民�！�，也有面向地级市户籍人群的“惠民�！�。产品虽然丰富了，但是同一产品的投保率有所降低，容易堕入低投�！⒏吲飧兜摹八劳雎菪�”。此外，部分地区在“惠民�！倍�价过程中，政府部门简单把“低保费”与“普惠”画等号，忽略了当地被保险人的年龄结构与既往症状况，导致低价产品难以持续。

　　保险产品说到底根据的是大数法则，做大蛋糕才能更好地积累数据，进而完成精准定价和产品创新。绝大部分“惠民�！本�有政府来背书，政府部门应该加强统筹协调，不让同类产品遍地开花；金融监管部门应加强监管，避免低价产品构成恶性竞争。这样才能让“惠民�！闭嬲�惠民，以免变成地方的面子工程和保险公司圈地赚流量的工具。

　　疫情持续之下，传统的重疾险、寿险业务曾经遭到冲击，健康险业务却出现了逆势增长。“惠民�！币彩谴�播正确保险理念，协助保险公司获客的重要渠道。特别是不断壮大的新市民群体，低保费、低费用率、高保障的“惠民�！鄙踔量梢猿晌�他们在城市中的兜底保障。从百万医疗险到“惠民�！�，健康险产品曾经有了长足进步。在从“保健康人”到“保人健康”的过程中，保险产品越来越回归保障本源，发挥社会减震器的作用。 （本文来源：经济日报 作者：于 泳）