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银保监会关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示

近期一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转运营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者运用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理运营贷归还过桥资金。但是，这种将房贷置换为运营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额免费圈套、影响个人征信、资金链断裂、损害信息安全等风险，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第8期风险提示，提示广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防备合法权益遭到损害。

风险一：中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。根据相关监管规定，运营贷须用于消费运营周转。银行与消费者贷款合同会明确商定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现运营贷款资金未按照合同商定运用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提早还贷，个人征信也会遭到影响。此外，在运营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“协助”消费者恳求贷款，其实是经过伪造流水、包装空壳公司等手腕获得恳求运营贷资历,此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被清查相关法律责任。

风险二：中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多猫腻。不法中介所谓的“转贷降息”，需求消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理运营贷。不法中介为牟取非法利益，往往鼓动消费者运用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费程度。即便最终恳求运营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

风险三：“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。运营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，运营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无波动的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

风险四：“转贷”操作有信息安全权被损害风险。消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需求将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，损害消费者信息安全权。

银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换运营贷风险。同时，银保监会消保局也提示广大消费者，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，加强风险防备看法，维护本身合法权益。

一是防备不法中介虚伪宣传，进步风险辨认才能。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚伪宣传诈骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实践却隐藏违法违约隐患、高额免费圈套、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。

二是选择正轨金融机构咨询，警惕不法中介的套路圈套。要合理评价个人或家庭实践状况，若有提早还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正轨金融机构进行咨询了解相关状况。要了解金融常识，保护本身合法权益。

三是仔细审核合同内容，按商定运用贷款。金融机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的准绳，金融机构应合规放贷，消费者要理性借贷。恳求贷款时，提供真实有效的贷款恳求材料；在合同签署时，仔细阅读条款,重点关注利率、费用、权益义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，留意按照商定用途运用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。

四是留意个人信息保护，避免形成财产损失。在办理金融业务时，不随意泄漏身份信息、银行账号、财产状况等个人信息，防止信息泄露的风险；不随便登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至形成财产损失。