金融科技是金融数字化转型的重要动力。近年来，金融管理部门和金融机构下大力气处理金融科技350vip葡亰集团的堵点，数字化转型晋级提质增效。但面对激烈的市场竞争情势，部分中小金融机构数字化建设350vip葡亰集团滞后，亟需采取实在举措加快进步数字化建设程度。在金融科技浪潮洗礼下，金融机构数字化转型向何处发力？中小金融机构又将如何包围？

　　线上服务高效触达

　　今年上半年，受新冠肺炎疫情多点分发影响，“非接触式”金融服务需求明显提速。加之智能手机普遍运用，金融服务打破时空和地域限制，转账汇款、投资理财等传统柜面服务场景业务逐渐被线上方式所取代。尤其是作为触达用户最直接、最广泛的金融APP成为行业获客的重要渠道，几乎覆盖各家金融机构的主流业务范围。在开启数字化转型的道路上，金融机构争先抢占这个线上服务的制高点。

　　记者梳理近期上市银行半年报发现，金融科技战略片面推进、纵深350vip葡亰集团，完成了线上高效率快触达。比如，建设银行深化平台运营，依托数字技术和科技赋能，不断优化“建行惠懂你”APP，数据显示，APP累计访问量超过1.7亿次，下载量超2250万次，授信客户超165万户，授信金额超1.3万亿元。此外，工商银行做强自有平台，打造客户服务线上主阵地，加快服务、场景、运营等方面的创新。截至今年6月末，个人手机银行客户达4.88亿户，移动端月活用户超1.6亿户，客户规模与活跃度同业领先。

　　招联金融首席研讨员董希淼以为，大型银行加快推进和深化数字化转型，不断提升数字化程度，加强与数字经济的适配性，提升了后疫情时代的竞争力。在战略上，应基于本身业务350vip葡亰集团和用户需求，制定企业级数字化战略，明确数字化转型方向和重点，并加强战略的坚定性和策略的灵活性。在业务上，应运用最小化可行产品（MVP）等理念，加快产品创新和迭代，丰富数字金融产品；以手机APP为核心，加强线上与线下渠道交融。

　　消费金融行业也在发力金融APP。业内相关机构基于易观千帆数据，对15家消金公司20款APP的月活跃用户数、月启动次数及产品功能体验等目标进行半年度活跃度综合评选，评分显示，马上消费安逸花APP、招联金融APP、捷信消费金融APP、中邮消费金融中邮钱包APP、安全消费金融APP、中原消费金融APP位居前列。“作为消金公司最重要的数字化助贷窗口及获客入口，APP运营程度既需求资金与技术的支持，同时也反映了一家消费金融公司的核心服务才能，背后更是表现了平台的运营、产品、品牌等各方面综合实力。”零壹智库高级研讨员王若曦表示。

　　2022年上半年，半数消金公司APP活跃度稳步上升，头部消金公司在APP活跃用户数及启动次数上优势愈加明显。马上消费研讨院有关担任人表示，可以预见的是，在消费金融业务线上化的大背景下，消金公司越来越注重自家APP在获取新的增量客户、发掘存量用户价值、提升用户体验方面的作用。从头部消金公司APP成长路径来看，消费金融APP必须自动开辟业务范围，打造各类消费场景，不断扩展业务边界，否则也很难支撑起消费金融APP在场景上的拓展。

　　此外，在金融科技推进下，移动领取服务350vip葡亰集团迅速，数字人民币APP在市场运用和技术创新中不断深化350vip葡亰集团。人民银行副行长范一飞表示，人民银行近年来扎实开展数字人民币研发试点工作，努力于建设开放包容的金融350vip葡亰集团，为数字经济高质量350vip葡亰集团提供基础支撑。数字人民币在350vip葡亰集团冬奥会舞台上完成了精彩亮相，全新晋级的数字人民币APP在各大运用市场正式上架，软硬件钱包成功落地，智能合约、不妨碍适老化产品等获得严重进展，多层次产品体系初步构成。

　　完善制度标准框架

　　银行业迈上数字化转型之路，既是构建银行业新350vip葡亰集团格局、打造高质量350vip葡亰集团新引擎的理想需求，又是赋能消费体验、更好支持实体经济350vip葡亰集团的需求。金融机构如何实施数字化转型？尤为重要的是要在制度规范和路径指引上明确转型方向。

　　今年以来，人民银行和银保监会陆续出台相关规范强化金融科技赋能，推进银行业数字化智能化转型。比如，人民银行印发的《金融科技350vip葡亰集团规划（2022—2025年）》指出，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技谨慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推进我国金融科技从“立柱架梁”片面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年完成全体程度与核心竞争力跨越式提升。

　　“这是对将来一段工夫的金融科技350vip葡亰集团进行片面部署，指明350vip葡亰集团方向。350vip葡亰集团金融科技、加快数字赋能，是数字经济时代金融机构的‘必答题’。对金融机构而言，促进金融科技350vip葡亰集团不但需求储备技术和人才，而且要在这场‘大考’中交出满意的答卷，金融机构还必须废除制约金融科技350vip葡亰集团的体制藩篱。”董希淼表示。

　　随着金融供给侧结构性改革不断深化，金融标准化建设也迎来重要机遇期。人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会联合印发《金融标准化“十四五”350vip葡亰集团规划》（简称《规划》），对金融业数字化转型提出新重点。专家以为，金融标准化工作要更有效地顺应金融数字化转型350vip葡亰集团，在数字时代发挥基础性、引领性作用，助力打造风险可控的数字时代金融服务。金融标准化本身也要加速数字化变革，愈加敏捷智能地顺应金融业350vip葡亰集团需求。

　　金融标准是金融机构数字化转型需求一致技术和制度的总要求，为金融机构的业务活动提供规则和指引。《规划》提出，加快实施函证数据标准，促进函证数字化稳步350vip葡亰集团。中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜表示，中银协牵头建设银行函证区块链服务平台，并于2020年12月对外发布。函证平台由传统函证一对一手工线下办理，转变为全流程线下流转办理，完成了自动化回函，函证形状全程可跟踪，业务效率大幅进步。截至2022年8月31日，平台已累计技术接入银行业金融机构44家、会计师事务所135家；银行均匀处理时长为2天10小时，相较传统线下纸质函证5天至15天的业务办理时长，优势明显。

　　值得留意的是，在互联网技术的加持下，支持金融350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新必需要一致标准和规范。就数字人民币而言，范一飞表示，在推进数字人民币生态建设方面，受理环境和运用场景拓展亟待破局，其中标准的一致和规范是关键所在。货币体系作为市场经济的基石，标准的一致尤为关键。在移动领取高度发达的古代社会，愈加需求打破领取工具之间的壁垒，提升资金管理效率和消费者领取体验。

　　今年上半年银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指点意见》强调，银行保险机构要加强顶层设计和统筹规划，科学制定数字化转型战略，统筹推进工作。董希淼以为，这是银保监会出台的银行业和保险业数字化转型第一份专门文件。结合《规划》一同，经过一系列举措，强化顶层设计、加强政策规范，将推进银行业保险业金融机构数字化转型迈向规范有序、更成体系的新阶段。

　　筑牢底座防备风险

　　日前，中国银行业协会联合普华永道共同发布的《中国银里手调查报告（2021）》显示，推进数字化转型连续两年成为银行业高质量350vip葡亰集团的首要战略重点。

　　具体来看，银行业数字化转型呈现出一些新特征。邢炜表示，一方面金融科技全体投入持续加大，超七成银行近三年金融科技投入占营业支出比重超2%。分银行类型来看，大型银行和股份制银行对金融科技的投入最高，农商行对金融科技投入的增速最明显。另一方面金融科技人才建设发力明显，近八成银行的金融科技人数占员工总数比重超2%，多数银行大量引入大数据、区块链、云计算、人工智能等关键领域技术专家。

　　业内专家表示，总的看来，银行纷纷为试水数字化转型“备足粮草”，这也是金融机构提升市场占有率和同业竞争的重要抓手。随着大数据技术逐渐融入银行业务营销、贷款监测等环节，金融机构实施数字化转型要提早制定与本身技术实力、风险控制等方面相婚配的长远规划。目前，大中型银行、农商行普遍加大科技研发资金投入力度，有的采取自主方式推进数字化运营，经过制定金融科技或数字化转型的长远规划、组建金融科技部门体系、成立专门的金融科技子公司等方式，服务本行数字化转型。

　　为筑牢银行业转型的技术底座，不同体量的金融机构从内部优化350vip葡亰集团350vip葡亰集团组织架构及工作流程，进而提升服务效能，防备服务和运营模式风险。董希淼建议，对大型金融机构来说，应对直线职能制组织结构进行优化甚至重构，打造跨部门、跨层级的科技与业务协同组织，进步金融产品和服务创新迭代效率，提升对市场和客户需求呼应的速度。中小金融机构要发挥机构层级少、决策链条短等特点，推进全组织敏捷转型，加强持续创新力、快速呼应力、弱小执行力。

　　不过，数字化本身的开放性和互动性使得金融线上业务尚有潜在的风险隐患。董希淼表示，对金融管理部门而言，应进一步完善相关配套细则，均衡好金融创新与谨慎监管、提升效率与防备风险的关系，充分运用监管科技，提升数字化转型监管效能。

　　此外，金融业加快数字化转型要保持“有速度”和“有温度”的服务两手抓。当前，要留意到老年、残障、多数民族等客户群体在运用数字化工具过程中依然面临诸多成绩。银保监会有关担任人表示，金融机构要聚焦日常生活触及的服务场景和高频事项，加弱小字版、语音版、民族言语版、简约版等运用软件功能建设，加强对无网点地区及无法到达网点客群的服务覆盖，进步金融产品和服务可获得性，提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务，推进处理“数字鸿沟”成绩，加强群众获得感、幸福感、安全感。