近期，中国银行业主流威望杂志《银里手》刊登了渤海银行股份有限公司（以下简称“渤海银行”）执行董事、副行长、首席风险管理官赵志宏的署名文章：《智能风控建设助力高质量350vip葡亰集团》。文章指出，渤海银行在三年前便开始提出数字化转型理念，以特征智能化风险管理建设打响转型“第一枪”，引领驱动全行高质量350vip葡亰集团，不断探求新时代大格局下金融价值取向与功能作用更新。近年来，渤海银行智能风险管理的建设成果曾经片面运用、积厚成势。

　　以下为文章原文：

　　当前，我国曾经步入新350vip葡亰集团阶段，正向片面建设社会主义古代化强国的第二个百年奋斗目标迈进。银行业作为金融体系的重要组成部分，必须强化战略思想和战略定力，一直襟怀“国之大者”，自动打败风险应战，用正确的战略策略博得历史，不断从成功走向成功。

　　作为最年轻的全国性股份制商业银行，渤海银行片面贯彻落实党地方、国务院决策部署和金融管理部门工作要求，强化责任担当，经过打造智能风控体系，驱动金融活水的充分涌流、精准滴灌，在服务国家的战略大局中完成高质量350vip葡亰集团，践行好服务虚体经济、风险防备化解和深化金融改革的职责使命。

　　稳中求进，智能风控新350vip葡亰集团的逻辑与考虑

　　渤海银行在三年前开始提出数字化转型理念，并以特征智能化风险管理建设打响转型“第一枪”，引领驱动全行高质量350vip葡亰集团，这次要是基于新时代金融逻辑的几个转变：一是党的十八大以来，金融机构转变了过去快速粗放、“大而不倒”的350vip葡亰集团方式。持之以恒保持战略定力，有效防备和化解金融风险，是金融机构保障高质量350vip葡亰集团目标完成的重要义务。二是金融科技在全球快速350vip葡亰集团，带来了金融业的价值重塑、业务重塑、产品和运营体系的重塑，以及智能风险管理的数字化重塑，扩展了银行服务虚体经济的边界，深化了防备化解风险的技术支持，给我们提供了更好践行银行初心使命的才能支撑。2022年以来，央行《金融科技（Fintech）350vip葡亰集团规划（2020-2025）》和银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指点意见》两份关于银行数字化转型的分量级指点文件，又将我国银行数字化转型引向了守正创新、稳健350vip葡亰集团的新阶段。三是2008年国际金融危机后，传统的金融逻辑也在发生改变，传统金融模式导致的贫富差距扩大的成绩不断凸显，金融的普惠性成为建设社会主义古代化强国的群体呼声和必然要求。普惠型金融350vip葡亰集团的难点与痛点，就是如何经过智能化风险管理来深化服务才能、服务效率，提升金融服务安全性，不添加新的零碎性风险要素。对于一家年轻的股份制商业银行，这既是课题应战，也是激发动能，发掘本身特征和优势，探求差异化350vip葡亰集团路径的重要机遇。

　　基于上述缘由，渤海银行不断探求新时代大格局下金融价值取向与功能作用更新。在风险管理方面，破局“后真相”时代风险数据类别更为广泛、风险因子及其连接关系更为复杂、风险要素及变化越来越快的应战，经过建设智能风险计量中心，完成5A（自动Automated、实时Actual time、精准Accurate、敏捷Agile、进化Anagenesis）的智能风控，提升数字化的风险管理才能。

　　守正创新，智能风控新运用的开辟与理论

　　数字化转型重构了银行服务的人、货、场要素。风险管理的策略、方法和工具，在科技赋能的加持下，快速进化，推进了金融服务虚体经济的质效飞跃。

　　以智能生态模式拓展普惠金融的服务边界

　　中小企业是国家经济韧性、就业韧性的重要支撑。渤海银行聚焦中小企业的“急难愁盼”，大力350vip葡亰集团数字化供应链金融服务并完成创新。

　　第一，运用数字的手腕。积极规划养老物业、跨境物流、出行、绿色农业、医疗健康等生态，推进三农、中小微企业融资完成“量增、价降、面扩、质提”。渤海银行与吉林省金控350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团联合打造了集“农户贷款”“涉农电商”“保险代理”于一体的三农服务平台，并合作推出了助农、惠农金融产品“渤农贷”。经过“物权公司增信+保证金”双重风险缓释，有效控制项目风险，打造绿色农业普惠生态，真正完成了“普惠惠农”。

　　第二，圈链式服务客群。过去，银行习气与核心企业做业务，但很难批量触达上下游的小微企业，普统统过供应链金融开展保理、应收账款质押、仓单质押等业务。渤海银行与伊利乳业合作打造古代乳业链条，交融了渤海银行小额快捷通保证贷、流动资金贷款业务特点设计的“1+N”批量拓展业务方案，设置数字化借款人奶牛养殖经验、牧场资质等准入条件，协助农牧民、产业人员完成就业增收致富，推进区域乡村复兴。

　　第三，跨境平台服务客户。渤海银行经过与第三方物流公司合作，把个人运营贷内嵌到数字化物流平台，借助税务数据、报关数据、物流数据打造运费贷；还计划经过ERP对接海外仓数据，经过打造数字化跨境物流生态，助力“双循环”，践行350vip葡亰集团350vip葡亰集团社会责任。

　　这不只需求进行理念转型，即从简单地追求利润最大化、价值最大化，到以生态与产业为中心，构成产业链和供应链互融共生的350vip葡亰集团理念转型；还要进行风控转型，要从基于核心企业的“主体信誉”、侧重抵质押物，到携手产业端，依托良好的数据资产，基于买卖信息分析的“数据信誉”和基于控制买卖标的的“物的信誉”转型。特别是要进行自动的风险管理，要从反应式供应链模式——坐等核心企业需求去被动提供下游或下游金融服务，到自动转向前涉式供应链创新模式——自动根据供应链的数据流、资金流、物流等数字化信息，采用“标准化产品+专属方案”的服务准绳，设计以产业赋能为导向、额度及期限合理、风险可控的产品，完成市场的机会创造及客户价值发掘。

　　以智能决策引擎开启美好生活的服务体验

　　在数字化转型的大背景下，渤海银行零售方向的战略目标是“生态银行”，经过“走出去”将产品服务经过API嵌入企业App、将商家“请进来”到渤海银行App进行用户引流、与合作伙伴“联合共建”生态银行服务平台的方式，为四类零售客户分群提供个性化、差异化、定制化的产品与服务，打造渤海银行特征服务。

　　一是“渤仔”。“渤仔”针对未成年客群，以“陪伴 共成长”为主题，聚焦财商培育和亲子教育，推出了“渤学多财”品牌及“渤仔工坊”等特征产品与客户共同快乐成长，强化与育幼及校园等线下生态衔接，提升客户满意度和幸福感。

　　二是“渤锐”。“渤锐”针对刚工作不久的青年客群，以“潮流爱生活”为营销主题，聚焦多彩生活和学习游戏，推出Hi Card数字信誉卡，经过竞技青春和Hi动将来卡面，涂鸦浮雕工艺和潮流IP等元素满足千人千面的个性化需求。“渤揽惠”整合生态伙伴才能，上线饭票、影票、出行、卡、缴费充值等生活场景服务；与口碑网、饿了么合作提供到店、到家服务；引入包括伊利、得力、美的、张小泉等多家自营品牌旗舰店开设，各地分行也纷纷推出“本地特征”板块，打造一站式金融生活服务平台。

　　三是“渤达”。“渤达”针对有一定积累的中年客群，以“财富 非凡人生”为主题，聚焦财富管理和定制化服务，持续强化“买理财到渤�！逼放朴跋炝�，丰富理财、存款、基金、保险、信托等财富产品线；全新打造的基金频道添加了“渤银心选”专区，由专业团队精选优质基金，助力客户资产保值增值。打造消费贷、运营贷、按揭贷三大拳头产品系列，并结合客户权益、房产评价等增值服务，持续满足客户的“金融+非金融”需求。

　　四是“渤泰”。“渤泰”针对老年客群，以“7×24小时暖和陪伴”为主题，聚焦24小时VIP陪伴和养老金融，推出渤泰俱乐部，老年VIP专线等特征服务,专为50周岁以上的客群推出了一款尊长敬老主体借记卡——“渤泰卡”，借助金融科技，完成了“添金宝+”全自动智能化账户现金管理，可以自动归集投资，新增集成全局语音导航、一键求助等定制功能，推进处理老年群体的“数字鸿沟”，一眼看清看懂，不妨碍办理转账、理财等核心业务。

　　上述分群特征化服务是渤海银行利用数字化手腕“突出重围”的差异化路线，同时经过线上“涡轮增压”与线下“机械添加”相结合进行拓客、黏客、传客。在风险管理方面，坚守“住房抵、大数据、强担�！比�大赛道客群风险偏好，坚定白名单策略、授信分散化策略和智能化方向。同时，加大自主研发力度，用一年工夫完成了零售业务的立体客户画像和线上全自动化审批，上线了“云按揭”等多款线上产品，不断打磨审批决策模型，快速迭代晋级，极大地进步了客户体验。探求用金融数字人来提供贴心、泛在的服务，在促进客户消费旅程、消费服务旅程无缝衔接、线上线下交融体验的同时，完成风险管理旅程的全周期，打造PLY（People Like You）、NBA（Next Best Actions）等智能决策引擎，完成智能化的敏捷触达，这考验的是银行对业务中台和数据中台结合的智能营销和智能运营的中台才能的提升。

　　这里面有三个关键点：一是数据资产一致运营，尤其是线上线下结合的一站式数据资产服务门户，让数据可用、敢用、好用。渤海银行在这方面做了很多探求，包括客户标签一体化、权益运营一体化、风险舆情预警信息一体化等。二是在底层架构方面，渤海银行曾经加速推进基于云计算分布式微服务的技术350vip葡亰集团，曾经上云了很多试点项目。三是推进新技术运用，渤海银行积极开展区块链、智能合约、NLP、机器学习等技术在多场景金融服务的运用，规划和研讨RPA等智能技术进行开户的备案、信誉卡报表生成等数字化场景建设，提升了业务端到端的流程效率。这些中台才能建设将为线上线下一体化的服务提供赋能基础。

　　以智能量化评价建立绿色金融的服务底气

　　“双碳”目标为绿色金融按下了“快进键”，ESG为商业银行将来可持续金融350vip葡亰集团的“绿色引擎”。2021年4月，巴塞尔委员会发布《气候风险测量方法》《气候风险驱动要素和传导机制》等文件，气候风险的量化评价已成为金融机构绿色转型风险管理和资源配置的重要影响要素，关系到金融体系的波动。随着新兴数字科技的逐渐成熟，渤海银行在全新的场景金融、开放银行、平台银行和生态银行理论中，转变传统金融业务逻辑和运营理念，降低绿色金融和ESG350vip葡亰集团成本，逐渐探求绿色金融350vip葡亰集团打破瓶颈的全新路径和处理方案。

　　一是在对气候相关风险作出前瞻性评价的基础上，将气候风险纳入商业银行战略和偏好管理，在信誉风险、市场风险、流动性风险和操作风险的建�：凸芾碇屑尤肫�候相关要素，构建一个更为片面的风险管理体系，不只是《巴塞尔协议Ⅲ》第二支柱里的重要规则，也是银行业片面提升气候风险管理才能，与企业合力渡过低碳转型“阵痛期”的必要之举。

　　二是利用人工智能、大数据分析等相关技术，建立气候风险数据库（底层数据包括行内、行外数据，两喽罗标层数据包括行业维度、客户维度、产品维度和买卖维度目标，顶层运用层包括客户环境行政处�！⒕换�物排放等统计和监测、气候风险压力测试等），构建包括物理风险和转型风险的气候风险压力测试体系，这不只可片面落实节能、环保等要求，及时公布ESG信息，提升品牌价值，还可构建客户、金融机构、环评机构和监管机构的数据同步零碎，经过多元数据分析穿透信息妨碍，夯实气候风险分析基�。�为开展气候风险压力测试防备、化解气候变化带来的零碎性风险提供保障。

　　三是加大结果运用，完成对环境风险的量化动态分析，以及将气候风险要素纳入内部评级，进一步丰富智能化风控体系。从而完成将环境风险纳入投资决策过程中，结合本身的资产结构和客户类型探求用以指点风险管理、投资分析和资产配置，有效提升金融行业的绿色、可持续350vip葡亰集团程度，助力“碳达峰、碳中和”目标达成。

　　以智能数据学习建立新型风险的管理才能

　　数字化时代以数据为中心构建的高效协作的数字化网络，但与此相伴而来的是新型风险和应战。一方面，数字化风控需求大量数据参与建模分析，数据不全、质量不高、管理不善成为数据驱动风控的痛点。另一方面，需求面对包括加密货币风险、计算机网络风险、个人信息安全保护等方面的应战，同时还要警惕气候风险及其尾部性和难以量化性对金融体系构成一种全新的零碎性风险。为此，渤海银行努力于运用数据安全技术，建立以“让数据运用更安全”为目标的数据安全防护体系，设立数据安全350vip葡亰集团350vip葡亰集团管理团队，统筹推进数据安全规划的落地。目前，综合运用了多种技术，构建全生命周期的数据安全防线，保护网络安全与金融数据安全，提升数字化的风险管理才能。一是多方联合计算、联邦学习等技术。与内部第三方联合建模，提供“可用不可见”的数据分析才能，在工商、交通等领域有较好的数据共享理论，可以有效提升风险建模质量。二是差分隐私技术。经过插入噪声保护单一客户隐私，但可以发掘特定客群的行为趋向，在合理设置下可以用于风险趋向的预判。三是智能敏感数据辨认和用户实体行为分析（UEBA）。该技术用于内部数据的安全管理，掌握用户运用敏感数据的基线规律，从而进一步发现异常行为，保护企业内敏感数据安全。

　　在数字化转型进程中，越来越多的银行曾经开始运用更多的数据安全技术，将这些技术融入企业级的数据管理和数据中台建设，构建安全的“数据边界”，在边界内让数据流动更便捷、运用更安全，充分释放数据的价值。

　　积厚成势，一张蓝图干到底

　　数字化智能风险管理的交融深化是“由点及面到体”的过程，其服从互联网“荷塘效应”，也是一次价值重塑的过程。历经十余年的成长，渤海银行迎来了“四五”时期。渤海银行提出了经过5E——“聚焦生态”“共生共赢”“专业赋能”“无所不在”“智慧引擎”五大战略才能，完成业务模式和风险管理模式的片面晋级的理念。

　　首先，均衡好开放与协同的关系。在数字化转型中，我们要有开放的看法，以Open API模式推进开放银行创新，联合打造数字化生态处理方案，也要做好内内部协同，以数据智能驱动端到端流程各环节协同服务客户。例如，经过业务中台的用户才能中心，沉淀用户连接、用户画像、用户成长、用户评价等全生命周期数字化风险管理手腕，为总分行平台、第三方合作平台、行内业务处理平台、其他中台等提供方便、丰富的用户管理服务，片面提升单生态、跨生态、全局化的风险管理才能。

　　其次，利用数字化技术工具提升智能化程度。从2020年提出“风险管理15+建设”起，渤海银行多点打破、蹄疾步稳，迅速启动了一批补短板、堵漏板、防爆板的项目建设；2021年再晋级到“20+”，夯基垒台、立梁架柱，开始向自动化、智能化和精益化迈进；到如今的“30+”，片面发力、纵深推进，各项基础性制度框架完成了全体性重构，多项智能化工具上线完成了风控才能的零碎性重塑，三道防线的关键流程管理转向了“机控”的历史性变革，既有结合渤海实践对标先进的努力，又有锐意进取弯道超车的动能，还有塑造渤海风控特征才能的决心。

　　以财报风险辨认来说，在操作环节，经过OCR完成“三分钟三张表”的财报自动录入，覆盖40多种财报类型，大大减轻了客户经理的负�！＞�过257个财务基础目标的纵向及横向分析，自动完成1900多个财务异常信号的鉴别扫描，一键生成财务智能体检报告，为客户准入、授信决策、贷后预警提供全流程自动化支持。

　　随着“一机走天下”开发上线，财报智能辨认将直接嵌入移动端，客户经理现场营销、下户回访都务求做到“一机在手，分析全有”。随着“风险管理30+”项目越来越多地投产落地，一致风险视图、零售驾驶舱、零售智能审批等将为渤海银行提供最先进的“武器”，助力渤海银行打赢转型350vip葡亰集团的翻身仗。

　　经过“湖仓一体”的风险数据资产，集合数字化风险画像、智能财务分析、智慧风控引擎等线上工具，完成客户挑选、准入、授信、审批、放款、监控预警、风险报告等风险辨认评价，进步风险的预判、预防、预控才能。渤海银行目前曾经构建了涵盖客户运营、财务状况、偿债才能、对外担�！⒐亓�关系、负面舆情等5000多个基础风险标签，上线了1900多条财务分析规则，将量化模型工具嵌入业务零碎，全方位为风险管理提供智能化决策支持，筑牢风险防线。

　　近年来，渤海银行智能风险管理的建设成果曾经片面运用、积厚成势。下一步，渤海银行还在打造基于云原生的企业级架构管控，晋级全渠道一致的风险管理底座，经过建设智能风险计量中心，打造模型管理工厂，完成5A的智能风控，持续提升数字化的风险管理才能。

　　关于渤海银行股份有限公司

　　渤海银行是《中国商业银行法》2003年修订以来，唯逐一家全新成立同时也是唯逐一家外资银行参与发起设立的全国性股份制商业银行，在12家同类银行中最为年轻，具有明显的后发优势。

　　近年来，渤海银行持续贯彻新350vip葡亰集团理念，服务新350vip葡亰集团格局，一直坚持经济责任与350vip葡亰集团350vip葡亰集团社会责任相一致，自动呼应国家号召让利实体经济，片面推进绿色金融体系建设，并不断加速向零售银行、买卖银行、轻型银行转型，推进“四五”规划转型并获得良好成效，2022年上半年完成规�：侠碓龀�，资产质量保持持续波动。

　　在近日恒生指数公司公布的截至2022年6月30日的恒生指数系列季度检讨结果中，渤海银行获纳入恒生综合指数成份股，标志着该行成为港股市场具有代表性的优质资产标的之一。