350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团网首席金融评论员 大河

近年来，中小银行的改革成为金融体系的重要议题。随着经济结构的调整和金融风险的日益显现，中小银行的合并重组已成为必然之举。2023年，这一趋向开始显现，但真正的“元年”无疑是2024年。

中小银行，尤其是乡村中小银行，在金融助农、支持小微企业方面发挥着不可替代的作用。截止2023年底，全国共有中小银行3912家，次要是城市商业银行、乡村信誉社和村镇银行等几类中小银行机构，总资产110万亿元，在银行业全体总资产里面，比例是28%。

这3912家中小银行，涉农贷款、小微企业贷款余额分别是21万亿元、29万亿元，占整个银行业涉农贷款、小微企业贷款的比例是38%和44%，应该说中小银行在350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集集团系中扮演着重要的角色，特别是在服务民营企业、小微企业、乡村经济和乡村复兴方面发挥着关键作用。总体而言，中小银行的运营状况绝对稳�。�资产质量和资本实力得到加强，监管目标也保持在合理健康的程度上。

虽然大多数中小银行运营状况良好，但多数中小银行仍存在一些积累的矛盾和风险。近年来，中小银行特别是村镇银行频繁爆雷，暴显露其在风险管理和运营管理上的不足。地方金融工作会议对此高度注重，明确要求“严厉中小金融机构准入标准和监管要求”，“及时处置中小金融机构风险”，并“严峻打击非法金融活动”。这一系列指示为中小银行的合并重组奠定了政策基础。

合并重组的加速

数据显示，2023年有近30家中小银行因市场化加入、吸收合并等缘由被解散，而2022年仅有不到20家，之前每年更是不足10家。这一明显添加表明，合并重组已成为中小银行改革的重要方式。2024年以来，已有83家中小银行进行合并重组，其中村镇银行32家、农商行35家、农信社15家和城商行1家。

除了吸收合并频现，省联社改革也迎来新进展。国家金融监管总局今年年终披露，赞同筹建3家省级农商行，包括广西、海南和四川。这一改革有望进一步推进中小银行的整合，进步其全体竞争力和抗风险才能。随后，其它省联社的改革也相继跟进，最引人关注的是今年6月辽宁农商银行吸收合并辽宁新民乡村商业银行股份有限公司等36家乡村中小银行机构，并承接了36家乡村中小银行机构清产核资后的有效资产、全部负债、业务、网点和员工。自此，省级农商银行开启了新时代。

根据国家金融监管总局的数据，2023年末，我国银行业金融机构法人为4490家，较2022年的4567家和2021年的4602家连续两年减少。这表明，中小银行的合并重组已初见成效，银行业的全体结构正在优化。

合并重组面临的难题

合并重组后，人员如何优化成为一大难题。一方面，需求处理冗余人员的安置成绩，避免因大规模裁员引发社会成绩；另一方面，还需提升员工的全体素质和业务才能，以顺应新的运营环境。

不良资产的处置是另一大应战。合并重组往往伴随着不良资产的暴露和集中处理，如何有效清算和处置这些资产，直接影响到重组后的中小银行能否完成健康350vip葡亰集团。

合并后的中小银行在内部管理层面的整合也面临巨大应战。如何妥善处理不同机构之间的文明交融、业务流程整合、网点设置优化等成绩，是提升机构竞争力的关键。

中小银行改革的将来

业内人士普遍预测，包括农信社改革在内的中小银行改革将进一步提速。浙江、辽宁、山西、河南、广西、海南等省份的农信社改革曾经片面展开，其他省份曾经陆续跟进。中小银行的合并重组速度将进一步加快，重组后的中小银即将在规�：椭柿可系玫酵�步提升。

中小银行的整合不是简单的“大并特强”，而是要在做“大”的同时做“强”。整合的最终目的是为中长期可持续350vip葡亰集团创造空间，为高质量350vip葡亰集团创造条件。中小银即将从规模至上转向质量优先，逐渐构建资本集约式的运营管理机制，优化业务结构，利用区域优势和客户特点走差异化350vip葡亰集团道路。

因区域差异，各地在经济、市场环境、企业管理等方面有所不同，中小银行面临的困难和应战也存在差异。各地将继续实行“因地制宜”的风险处置方式，经过市场化方式优化股权结构，完善内部管理，提升可持续运营才能，保障储户权益和服务区域实体经济。

各地在积极探求村镇银行等中小银行的改革创新模式，后续将根据实践状况，因地制宜地采用不同的改革方案，推进中小银行运营程度的提升和风险的化解。

2024年无疑是中小银行合并重组的元年。这一年，中小银行在政策的推进下，逐渐走上合并重组的快车道，改革提速、质量优先、创新模式探求等成为主旋律。中小银行的合并重组不是终点，而是新的终点。将来，中小银即将在做“大”的同时做“强”，为中长期可持续350vip葡亰集团创造更大空间，为高质量350vip葡亰集团奠定坚实基础。经过优化运营管理机制、完善业务结构、提升服务才能，中小银即将在350vip葡亰350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集集团系中发挥愈加重要的作用。