近日，中国银保监会印发了《关于银行业保险业做好2023年片面推进乡村复兴重点工作的告诉》（以下简称《告诉》），从乡村金融服务体系、涉农金融产品、“三农”金融风险管理等方面提出新要求，这为银行业今年片面推进乡村复兴工作指明了方向。接上去，金融机构将瞄准“三农”金融堵点对症下药，疏浚金融服务“三农”经脉，为广袤乡间引入“金融活水”。

　　健全乡村服务体系

　　加快建设农业强国，需求打造与之相顺应的金融服务体系和才能。党的二十大报告提出，要完善农业支持保护制度，健全乡村金融服务体系。片面建设社会主义古代化国家，最艰巨最繁重的义务依然在乡村。

　　近年来，金融机构围绕乡村复兴战略，不断加大涉农贷款投入力度。今年2月份，央行发布的2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，2022年末，本外币涉农贷款余额49.25万亿元，同比增长14%，增速比上年末高3.1个百分点；全年添加6.22万亿元，同比多增1.65万亿元。分别来看，2022年末，乡村（县及县以下）贷款余额41.02万亿元，同比增长13.5%。农户贷款余额14.98万亿元，同比增长11.2%。农业贷款余额5.06万亿元，同比增长10.7%。

　　当前，乡村金融服务总体上获得明显成效，金融服务覆盖面大大添加。同时，我国乡村金融机构数量和普及率已获得一定成果，构成了大中小金融机构共同350vip葡亰集团的局面。中国银行研讨院研讨员叶银丹表示，该当看到，乡村金融服务在资金投入规�！⒉�品设置、风险分担等方面还存在诸多薄弱环节。尤其是与城镇相比，乡村金融普惠程度仍有待提升，乡村金融风险依然偏高。此外，地区差异带来的金融服务不均衡景象依然存在，如中西部地区乡村金融机构数量较少，无法充分满足农户需求。

　　具体来看，乡村金融服务体系面临哪些难点？叶银丹表示，一是从金融业视角来看，我国大型金融机构涉农贷款少，以乡村信誉合作社、村镇银行为主的乡村金融机构总体上规模小、市场竞争力匮乏。二是乡村地区仍以传统信贷业务为主，没有完善的风险管控机制造为支撑，乡村金融机构为规避风险缺乏积极创新的动力。

　　有鉴于此，《告诉》明确，要健全乡村金融服务体系。构建层次分明、优势互补的机构服务体系，各类金融机构大有可为。“《告诉》的核心是发挥并利用政策性银行、国有大行、股份行、地方农信机构等金融机构的比较优势，逐渐完成涉农金融资源有效投放。”兴业研讨首席金融行业分析师孔祥表示，一方面国有大行、股份制银行在资金成本上有明显优势，另一方面相关机构在县域乡村网点分布不足，这制约了涉农领域资产投放的“最后一公里”。经过构建层次分明、优势互补的金融机构服务体系，可以引导各类型金融机构积极合作和优势互补，有利于国有大型银行、股份制银行与乡村中小金融机构在金融科技、风险管理、获客引流等方面开展合作，完成乡村复兴高质量350vip葡亰集团。

　　提升金融对乡村复兴的支持服务效能，应发挥金融机构和非金融机构的各自优势。招联金融首席研讨员董希淼以为，理论表明，一些地方金融组织如小额贷款公司、融资担保公司在服务乡村复兴中发挥了不可或缺的作用。应在法律地位、税收政策等方面进一步明确，加大支持力度，引导和鼓励小额贷款、融资担保等机构发挥机制灵活、呼应快速等特点，在服务乡村复兴中健康350vip葡亰集团。

　　创新完善涉农产品

　　近期，随着上市商业银行财报披露接近序幕，金融服务乡村复兴的举措和举动也逐渐揭晓。专家表示，各350vip葡亰集团业银行立足本身定位，瞄准乡村金融服务的短板，大力度推出涉农金融产品，不只满足乡村产业350vip葡亰集团需求和带动农户增收致富，还为金融服务乡村复兴探求出新的金融帮扶路径。

　　丰富乡村复兴金融产品。农业银行行长付万军表示，农行先后推出国家储备林贷款、乡村集体经济组织贷款、乡村人居环境贷等“三农”专属信贷产品，“三农”特征产品数量达到273个。农户线上贷款产品“惠农e贷”增速达到37.3%。参与设立多只乡村复兴产业基金，乡村复兴债券承销稳居同业首位。

　　商业银行应根据“三农”种植养殖周期所触及的环节设计产品，比如，“水产饲料贷”“粮食收买贷”“活禽抵押贷”等，提供的资金要精准中转农户需求。“涉农金融产品的设计应满足乡村金融服务供给侧结构性改革的宏观要求，并引导农户在享用乡村金融服务的同时，推进乡村产业向规模化、集约化方向350vip葡亰集团。”叶银丹表示，结合各地区的产业和350vip葡亰集团优势，开发针对不同行业、不同金额、不同主体的产品，使其在融资、结算等方面方式愈加丰富、服务愈加优质、渠道愈加多样。

　　针对农户缺乏抵押物的融资堵点，《告诉》提出，要拓宽乡村合格抵质押品范围。专家表示，商业银行要及时推出适用于乡村的金融产品，以满足农业运营主体日益增长的金融需求。

　　近年来，大中型银行积极向县域下沉业务，充分发挥金融科技优势，创新推出“龙牧贷”“农机云贷”等乡村复兴系列产品。“用手机银行APP就可以恳求‘农机云贷’，这解了我购置农机的燃眉之急，大大进步了种植效率。”江西吉安市青原区富滩镇的种植大户何文说。为破解农业机械装备融资难成绩，吉安市青原区的银行机构创新抵押方式，把裕农、便农金融服务延伸到村，满足了农户、家庭农场在农忙时节多元融资需求。

　　在乡村复兴战略背景下，涉农金融产品与服务要根据乡村的具体状况，满足农户需求并优化供给。值得留意的是，对于多数农户而言，土地承包运营权、宅基地运用权“两权”是农户最次要的财产权益。因此，商业银行应着手完善“两权”抵押贷款产品的相关配套措施，这对于处理乡村金融有效抵押物不足、释放乡村金融需求具有重要意义。

　　中国社会科学院金融研讨所银行研讨室主任李广子表示，接上去还需求从两方面重点发力：一是加快350vip葡亰集团多种方式的“两权”流转市场。逐渐建立农地流转服务平台，完善县乡村三级服务和管理网络，实时、动态监测农地流转状况，为流转单方提供信息发布、政策咨询等服务。二是探求由地方财政出资建立乡村“两权”抵押贷款风险缓释机制。包括风险资金池、代偿补偿机制、成立政策性担保公司等，确�！傲饺ā钡盅捍�款模式可以真正发挥作用。

　　随着疫情防控政策优化，涉农产品支持乡村复兴的力度还有很大提升空间。《告诉》提出，丰富农民工等新市民群体的专属金融产品，重点为新市民就业创业、住房消费、教育培训等提供金融支持。进一步进步老年人、残疾人等特殊群体金融服务质量，鼓励银行保险机构积极研发专属金融产品。中国邮政储蓄银行研讨员娄飞鹏表示，接上去，针对“三农”领域客户特点和资产特点，金融机构应在贷款利率、担保条件、贷款期限等方面出台差异化政策，创新针对性产品，加大首贷、信誉贷等信贷支持力度。

　　探求丰富增信方式

　　当前，乡村金融仍是我国金融体系的薄弱环节，部分金融机构在农业领域经常出现不愿贷等景象，涉农金融仍是个难差事和苦差事。

　　究其缘由，莫过于以下两个方面。叶银丹表示，从农业行业风险看，由于农业属于弱质型产业，与气候、自然灾祸密切相关，此类不可抗力要素可能引发农业减产、农民支出减少并最终导致金融机构短期坏账添加。从农户信誉风险看，由于乡村地域广阔、人口众多而征信机构力量绝对薄弱，借款方可能由于运营不善等要素不能按时偿还本息，此时便产生了违约风险，导致多数金融机构不愿贷。

　　为此，《告诉》提出，银行机构要积极破解乡村金融增信难题，探求丰富增信方式。业内专家建议，一方面，可以建立农户信誉档案，定期发布失信名册，以信誉建设促进贷款投放，完成乡村地区信息、信誉、信贷联动。另一方面，可以大力普及金融与征信知识，强化社会宣教，将信誉积分与贷款额度挂钩，给予积极加入征信体系的农户与村镇企业政策奖励，从而促进乡村征信体系的进一步完善。

　　整村授信为农户“贷”来极大便利。“我们村被邮储银行宿州市分行建成信誉村后，农户凭信誉就能办理贷款，不但手续简单，而且利率也有优惠。”安徽宿州市大店镇静安村种植大户闵阿龙说，随时可支用的信贷额度，用贷款购买农资愈加方便了。近年来，邮储银行宿州市分行依托覆盖城乡的网络优势和网格化管理的客户经理队伍，走访了解“三农”金融需求，深化参与乡村信誉体系建设，打造农户信息大数据平台，不断加大农户信誉贷款的投放力度，为处理涉农主体融资难夯实了基础。截至今年3月末，邮储银行宿州市分行建成信誉村1069个，评定信誉户超过23000户，线上信誉户贷款余额2.85亿元。

　　但是，防备涉农金融信誉风险，更是金融机构贷后管理必不可少的一环。《告诉》提出，要加强涉农领域信誉风险管理，积极化解涉农不良贷款。叶银丹表示，当前征信机构难以精确采集与评价“三农”的信誉信息，可以探求经过“政银”合作等方式，以大数据为支撑，打造更为完善的“三农”征信综合服务平台，借此减少金融机构与金融需求主体之间的信息不对称。此外，金融机构也可以借助当地政府与村两委等基层组织开展信誉评定工作，将信誉程度高的农户作为开展乡村金融服务的根据，从而降低服务成本，进步服务效率。

　　此外，化解涉农不良贷款，还需求从贷前、贷中、贷后全过程动手。李广子建议，在贷前阶段，该当加强对涉农客户的风险排查，有效辨认客户风险，对于风险较大的客户添加信誉增级要求；在贷中阶段，加强对涉农客户的风险管理，了解涉农客户的信誉风险变化状况，及时排查风险隐患；在贷后阶段，经过债务重组、不良资产转让、核销等多种手腕处置不良贷款。