本报记者 于 泳 李晨阳

　　近日，一款面向350vip葡亰集团市民的普惠型补充医疗保险“京惠�！闭�式上线。只需是350vip葡亰集团市社会基本医疗保险参保人均可参保，不限年龄和职业，不限身体健康状况，无需体检和健康告知。保费价格一致为每年79元。从保障范围看，“京惠�！卑�括最高100万元住院医疗保障和最高100万元特定高额药品保障。这类普惠型补充医疗保险产品在业内俗称“惠民�！�，以普惠性强、投保门槛低、保障力度高等特点在近5年内迅速走红。目前，国内已有100多个城市拥有了本人的“惠民�！�。

　　“惠民�！笨梢匝杆俪晌�爆款，最直接的推进要素是保费低保额高，是短期医疗险和补充医疗险中很“能打”的创新产品。例如，南京“惠民�！泵磕瓯７�49元，成都“蓉惠�！泵磕瓯７�59元。9月份，泰康在线等多家保险公司联合推出的360城惠保，最低年龄段保费为19元、最高年龄段保费也只要199元。与低保费绝对应的是，“惠民�！辈�品保额高达100万元，部分城市可达300万元。而近几年消费者争相购买的百万医疗险，虽然保额能达400万元至600万元，但是保费往往在几百元至几千元不等。

　　从保障内容上看，各城市的“惠民�！辈�品理赔范围次要集中在两个方面。一是由医�：痛蟛”Ｏ毡ㄏ�后的个人自付部分，二是十几种严重疾病的特药部分。与百万医疗险相比，删除或降低了住院医疗公费项目，但保留了百万保额；添加了严重疾病特药报销，部分产品还有送药服务，并进步了赔付比例。这“一减一增”使得“惠民�！钡亩ㄎ挥�加明晰，普惠性也更为突出。

　　此外，部分城市的“惠民�！被固峁┝苏劭酃阂�、慢病管理、线上问诊、重疾门诊绿色通道等多项增值服务，为有效控制疾病发生率或350vip葡亰集团进度，降低出险概率和被保险人实践医疗支出提供了协助。

　　“惠民�！庇攀迫绱嗣飨�，消费者能否闭着眼买？买了“惠民�！笔遣皇强梢苑牌�百万医疗险了呢？佳兆业建科保险经纪公司首席研讨员赵洋以为，看待“惠民�！辈荒苤还刈⒈７押捅６�，还应关注产品的投保限制和理赔条款。从这个角度看，“惠民�！币廊淮嬖诓蛔�。一是被保险人必须参加当地社保才能投�！６�是免赔和报销设置了一定门槛，大部分城市的“惠民�！倍加�2万元的免赔门槛，报销比例在70%至80%之间，报销费用必须经过社保结算，否则无法获得理赔。因此，绝大多数被保险人即便患病住院，由于医保结算后花费有限很难达到理赔门槛。三是“惠民�！倍酝侗Ｈ酥�前的部分严重既往症有除外责任，这也限制了这类保险的投�：屠砼夥段�，客观上也阐明了“惠民�！辈⒎呛鲜拭扛鋈�。

　　其实，“惠民�！背中�走热，也离不开政策层面的鼓励。今年终发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到2030年，片面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同350vip葡亰集团的医疗保障制度体系。互联网保险专家、保险经纪人张大帅以为，“惠民�！弊魑�医保的补充，可更多兼顾效率和公平。给予不同年龄、既往症人群差异化的费率或赔付标准，虽然会在一定程度上添加产品复杂性，却能明显进步产品的公平性。

　　今年4月份，银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关成绩的告诉》，经过引入费率调零件制，处理了困扰医疗保险350vip葡亰集团的制度妨碍，明确传达了鼓励350vip葡亰集团长期医疗保险的积极信号。赵洋以为，可以预见的是，不少短期百万医疗险产品将向长期医疗险转型。一旦百万医疗险转型，短期医疗险市场的空白亟需新产品补充。“惠民�！闭�好可以填补这一市场空白。

　　记者在采访中了解到，目前参与“惠民�！辈�品承保的既有安全保险、太平洋保险、中国人寿等老牌险企，也有长安保险、东吴人寿、350vip葡亰集团人寿等新兴保险公司。“惠民�！钡奈�引力可见一斑。

　　多位业内人士向经济日报记者表示，目前的“惠民�！辈�品在设计上趋异性较高，从长远看应从两方面改进提升。一是产品如何表现地区特征。对于医保政策绝对较好、报销比例和报销下限都较高的地区，群众医保目录内的就医负担绝对较轻，可重点补充医保外的保障。对于门诊报销政策绝对较弱的地区，可重点补充医保内门诊保障。二是充分考虑业务的可持续性。目前，“惠民�！辈�品的投保群体中老年人、带病体等投保人群高于预期，这会明显添加产品的赔付成本，很容易堕入“赔付成本降低—涨费—健康体零落—再涨费”的循环，影响业务的可持续性。此外，对于当年承保并患严重疾病的被保险人，下一年的保障如何接续也需求重点考虑。

　　“保险行业经过普惠医疗险项目与医保数据完成对接，更有条件针对不同人群的风险制定差异化保障方案，将来趋向不是均一费率，而是差异化的费率程度和保障方案。这样可以持续惠及更多投保人。”张大帅说。