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       文章来源：中国经济网

　　今年的《政府工作报告》明确提出，推进消费回升。据此，商业银行在个人消费贷款领域频频发力，部分个人消费贷款年利率不断下调。

　　“我行已下调您的个人信誉贷款（融e借）年利率至4.35%，利率有效期至2020年6月30日，支持按期付息一次性还本。”家住350vip葡亰集团市海淀区的耿欣欣告诉记者，这已是她近期第三次收到来自中国工商银行的推送短信。

　　耿欣欣回忆，今年2月份，她曾经过工商银行“融e借”贷款，那时的年利率还是10.08%，如今已降至4.35%。值得留意的是，除了工商银行，中国银行、招商银行也加入了个人消费贷款利率优惠的行列。其中，中国银行主攻各类消费分期，贷款年利率在4.2%至4.8%不等，但恳求人需为中国银行“白名单”客户，具有一定的准入门槛。

　　业内人士表示，从担保方式看，个人消费贷款通�？煞治�两类，一是纯信誉贷款，二是抵质押贷款，后者以350vip葡亰集团抵押贷款为代表；从授信渠道看，又可分为纯线上、纯线下、线上线下相结合三种。具体到此次参与利率折扣的工行“融e借”、招行“闪电贷”等，均属于纯信誉贷款，而且从恳求到放款均经过全线上渠道办理。

　　个人信誉消费贷款为何成为多家商业银行的发力重点？下调贷款利率的缘由又是什么？

　　多位业内人士表示，次要缘由有三。一是监管政策鼓励；二是受新冠肺炎疫情影响，部分企业运营出现一定困难，对于商业银行来说，个人零售业务的“利润波动器”作用再次得到凸显；三是与互联网公司、消费金融公司相比，商业银行尤其是国有大行在资金成本、获客成本和风控成本方面仍具优势，有下调利率的空间。

　　今年以来，受疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。来自中国人民银行的数据显示，更多表现消费志愿的居民短期贷款，今年1月份至4月份仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。

　　今年的《政府工作报告》明确提出，要经过稳就业促增收保民生，进步居民消费志愿和才能；要多措并举扩消费，顺应群众多元化需求。

　　此外，今年4月份，350vip葡亰集团改革委、工信部、中国银保监会等11部门联合发布告诉，鼓励金融机构积极开展350vip葡亰集团消费信贷等金融业务，适当下调首付比例和贷款利率、延伸还款期限。

　　在各项政策激励下，加之国内疫情情势逐渐颠簸，居民短期贷款有所恢复。今年5月份，居民短期贷款当月添加2381亿元，同比多增433亿元。

　　从商业银行内部运营角度看，在经济存在下行压力时，个人零售业务的“利润波动器”作用往往会凸显。比如，工商银行已于2019年启动了“第一个人金融银行”战略。该行相关担任人表示，今年工即将围绕市场竞争力、价值创造力、运营质态、品牌和客户满意度四大目标，从资源配置、渠道转型、场景建设、获客活客、产品创新、风险控制等多维度发力。

　　银行“低利率”的底气何来？业内人士表示，商业银行尤其是国有大行做个人信誉消费贷款的优势有三，即绝对较低的资金成本、获客成本和风控成本。

　　从资金成本看，银行资金次要来源于成本较低的存款，对于蚂蚁金服“借呗”“京东白条”等产品背后的互联网企业来说，其次要资金来源则是小贷公司资金、自有资金、资产证券化产品等，资金成本绝对较高。

　　从获客成本角度看，银行的优势在于领取链条上沉淀的巨大存量信誉卡用户、网上银行客户，潜在贷款群体庞大，因此以信誉卡带动消费贷款成为商业银行的普遍做法。

　　与此同时，庞大的存量客户数据也为商业银行提供了风险控制基�。�进而降低其风控成本。“授信放款需求多维度信息交叉验证，但目前与征信相关的庞大数据仍分散在不同的金融机构里，对于银行以外的机构来说，数据获取成本高，风控成本也随之下跌。”某中部省份消费金融公司担任人说。