图片来源：微摄

（转自：中国经济网）8月21日，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”，股票代码：1658.HK）2019年中期业绩发布会在350vip葡亰集团、香港两地连线举行。邮储银行董事长张金良，副行长张学文，监事长陈跃军，副行长姚红、曲家文、徐学明、邵智宝以及董事会秘书杜春野出席发布会。

张金良与管理层就利率市场化改革背景下邮储银行的应对举措、加速推进“新零售”、资产质量及风险管理、金融科技赋能转型、A股IPO推进、理财子公司筹建及资管业务转型等方面的成绩回答了发问。张学文引见了邮储银行2019年上半年运营业绩状况，并对下半年350vip葡亰集团进行了展望。

深挖零售“富矿” 四方面应对利率市场化

近日，业内高度关注的“贷款利率两轨并一轨”靴子正式落地。中国人民银行于8月17日发布公告称，为深化利率市场化改革，进步利率传导效率，推进降低实体经济融资成本，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）构成机制，并于8月20日发布了改革后的首月LPR，成为我国利率市场化改革的重要里程碑，对银行业运营影响深远。

谈及“两轨并一轨”对邮储银行的影响，张金良以为，“改革将推进国内商业银行加快运营模式和增长方式的转型。对邮储银行来说，既面临应战，也面临机遇。一方面，邮储银行拥有5.89亿零售客户，是一个很大的‘富矿’，利率市场化将倒逼我们深挖这一‘富矿’，使其成为将来最重要的增长点；另一方面邮储银行长期坚持的零售战略，使我们对利率市场化改革有着自然的顺应性。”

数据显示，2019年上半年，邮储银行2.55%的净息差程度依然保持行业领先；运营业绩稳步提升，拨备前利润增长18.81%，净利润增长14.98%,双双保持两位数高增速；零售银行特征优势持续波动，个人银行业务支出占营收比重高达61.30%。

“我们对继续保持行业领先的息差表现和良好的增长性，有充分的决心。”张金良表示，邮储银即将从负债端、资产端、中收端、成本端采取一系列举措。

从负债端来说，随着利率市场化的推进，获取低成本波动资金的才能，曾经成为商业银行的核心竞争力。只要有效管理负债成本，商业银行才能更好地服务虚体经济，才能更有效地降低实体企业的融资成本。

张金良表示，“在负债端，邮储银即将深挖存款优势，降低资金来源成本。在存款350vip葡亰集团上，牢固树立‘质量第一，效益优先’的理念，不刻意追求存款市场份额，不以规模论英雄，严厉控制高成本存款的吸收，多措并举，引导分行重点加大活期、低利率产品营销，降低资金来源成本。”在具体策略上，邮储银即将全方位扩大客户基�。�将个人和公司的领取结算业务作为全行的一项战略性业务来抓，加强客户粘性。“我们将扎扎实实做好结算、清算、现金管理、托管、代发工资、商户收单、生活缴费等基础性业务，进步客户粘性，沉淀高质量活期存款，改善存款结构。公司业务加快向买卖银行转型，进一步夯完成金管理、银企直联、企业网银服务才能，提升服务质量。”张金良说。

“在资产端，邮储银行基于独特的资产负债表，将进一步优化资产结构，加大对‘三农’、小微企业和居民消费的信贷支持力度，提升存贷比。”张金良表示。数据显示，过去三年，邮储银行存贷比呈逐年上升态势，由2016年的41.32%上升至2019年上半年的初次打破50%，达到51.66%。

与此同时，“邮储银即将在继续做好‘三农’、小微企业信贷服务的同时，培育新的贷款增长点，进一步提升零售贷款占比。”张金良强调，“零售贷款受利率市场化的冲击绝对较低，提升零售贷款占比可以改善贷款组合的全体收益率。”

他表示，邮储银即将在控制好风险的前提下，积极拓展350vip葡亰集团消费贷、综合消费贷和信誉卡分期业务，支持城乡居民消费晋级。邮储银行零售定位鲜明，个人贷款余额达到2.55万亿元，占贷款总额的54.24%，居行业前列。

“在中收端，邮储银即将提升综合服务才能，加大两头业务350vip葡亰集团。”张金良引见，将经过四大举措进一步提升两头业务支出：深挖5.89亿存量客户资源，加快350vip葡亰集团信誉卡业务，对信誉卡业务进行准事业部制改革，面向市场招聘专业人才，尽快提升发卡数量、质量和效益；在电子领取业务方面，继续大力推进快捷绑卡，狠抓商户二维码收单，带动电子领取业务350vip葡亰集团，上半年电子领取手续费支出同比增长接近40%；大力350vip葡亰集团代销基金、代销保险等代理业务，为客户多元化配置资产；在投资银行业务方面，深耕债券承销、并购融资、财务顾问、资产证券化等领域，完成重点业务打破。

张金良表示，“从成本端来说，邮储银即将有效管控风险成本和运营成本。”一方面，邮储银行资产结构绝对合理，抵御经济波动的才能较强，资产质量总体良好，下一步将继续强化片面风险管理，进一步健全信誉风险管控体系，保持良好的资产质量，有效控制风险成本。另一方面，邮储银即将加快科技零碎研发及大数据技术运用，经过轻型化、智能化、数字化的网点转型、调整运营成本结构，进步成本配置的科学性和有效性，合理控制成本支出比。上半年，邮储银行成本支出比同比下降4.85个百分点。

“基于邮储银行自然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文明，在利率市场化的推进过程中，我们有决心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。”张金良说。

强化资产质量管控 保持干净的资产负债表

干净的资产负债表和优秀的资产质量不断是邮储银行投资价值所在，也是邮储银行的一张名片。上半年这一优势得到了持续巩固。数据显示，截至2019年6月末，邮储银行不良贷款率0.82%，不到行业均匀程度的一半，较上年末进一步下降了0.04个百分点。邮储银行执行谨慎的风险政策，资产质量真实可靠。据引见，邮储银行不良贷款与逾期90天以上贷款比值123.60%；关注类贷款占比0.67%，不到行业均匀程度的四分之一。同时，拨备覆盖率接近400%，是行业均匀程度的两倍多，比上年末大幅提升。

“邮储银行之所以可以持续巩固资产质量的优势，次要是由于上半年严控新增不良贷款，同时加大排查力度，加强存量不良处置，做到早辨认、早缓释、早化解。”张学文表示，“今后一个时期，我们依然会按照‘责任要清、状况要明、见事要早、动作要快、点子要多、考核要严’的工作思绪，强化片面风险管理。”

首先要不断优化资产结构，扩大零售信贷占比。“邮储银行具有自然的零售优势和零售基因，今年上半年零售银行特征愈加凸显。零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显，我们将继续加大零售信贷投放，这是我们防备风险的有效手腕。”张学文说。

同时，“邮储银即将继续坚持谨慎的风险政策，坚持严厉的风险限额管理，坚持资本总量约束，均衡好风险与收益。”张学文表示，邮储银即将把好客户准入关，完善授信业务运营主责任人制度，实施新增不良分级预警机制，强化资产质量总分行联防联控，有效严控新增不良贷款。

此外，邮储银行还将不断优化风险管理方法和工具，运用大数据风控技术完善各类风控模型，优化完善内部评级体系。“我们有决心保持资产质量总体良好可控。”张学文说。

加速科技赋能转型 打造智慧型“新零售”银行

“金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史丢弃。”曲家文在发布会上如是表示。

据了解，邮储银行350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新的成果不断涌现，涵盖大数据、人工智能、云计算，包括区块链等诸多方面。其中，云计算方面曾经有渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动展业等42个零碎完成公有云平台部署，日买卖量超过1.75亿笔，全行超过64%的买卖经过云平台完成。在人工智能方面，基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量38%，问答精确率达94%，提升了客户体验；基于智能票据辨认的近程授权机器人项目已全国推行，替代近20%的人工录入作业量，辨认成功率达到93%；在区块链方面，曾经上线基于区块链的U链托管业务零碎和U链福费廷业务零碎，其中U链福费廷业务零碎完成了跨行国内信誉证全流程链上买卖、国内信誉证项下贸易金融资产信息撮合、资产买卖和业务全流程管理四大核心功能。

在发布会上，邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心：深化体制机制改革，片面启动面向将来的新一代个人业务核心零碎建设；组建金融350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新部，构建高效协同、业技交融、敏捷创新的信息科技工作新模式；设立350vip葡亰集团350vip葡亰集团科技创新基金，支持创新项目孵化，为金融科技项目开设绿色通道；加强科技人才队伍建设，培育IT领军人才，提升自主研发才能，2019年底总行科技队伍翻一番，2020年末全行信息科技队伍规模翻一番；以互联网思想，围绕用户、数据、流量、场景、平台、生态6大要素，推进全行金融科技运用不断深化。2018年，邮储银行在信息科技领域的投入占营业支出的2.75%，今年将添加到3%左右。

与此同时，邮储银即将继续以开放、合作、共享的互联网思想理念，与金融科技企业开展广泛而深化的合作，加快分布式架构、网络与数据安全、5G智慧网点等建设速度。

谈及下一步举措，曲家文表示，邮储银即将坚持规划引领、科技赋能，借助金融科技大力推进数字化转型，着力打造智慧型“新零售”银行。全力推进邮储银行“十三五”IT规划的举措；继续强化、加大信息科技队伍建设，尤其是面向市场的体制机制改革；进一步深化大数据的管理和运用，力争早日完成大数据运用全过程、自主化、智能化模式；推进技术与业务的深度交融，进行创新赋能，积极推进敏捷开发，加大“ABCD+5G”[ABCD即：人工智能（AI）、区块链（Block Chain）、云计算（Cloud）、大数据（Data）]的运用，全方位提升客户体验；广泛开展对外合作，以开放的心态打造共享平台，在与蚂蚁金服、腾讯、京东等互联网企业合作良好的350vip葡亰集团态势基础上，进一步完成资源共享、互利共赢。

深化体制机制改革 筑牢长远350vip葡亰集团根基

“不谋万世者，不足谋一时，不谋全局者，不足谋一域。”在全行业深化改革的大背景下，邮储银行新一届董事会着眼将来，花大力气推进了一系列打基础、利长远的工作，启动了一系列严重改革措施。

作为最后一家尚未在A股上市的国有大行，邮储银行A股上市工作不断遭到市场关注。据了解，邮储银行A股上市工作于今年获得了本质性进展，于6月18日完成了证监会初次申报，6月28日披露了招股阐明书。“在国务院和有关部门的指点和大力支持下，我行目前正在紧锣密鼓推进相关工作，力争早日完成国有大行两地上市收官之战。”张金良表示。

8月20日，邮储银行发布公告显示，该行董事会审议并经过了永续债发行方案，拟发行不超过800亿元减记型无固定期限资本债券。

市场以为，邮储银行在资本补充方面积极作为，将有利于其进一步加强资本实力，优化资本结构，加强风险抵御和服务虚体经济的才能。

今年以来，银行理财子公司陆续获批筹建或成立，多家银行去年下半年就开始为资管类业务“招兵买马”。正式获准筹建银行理财子公司后，邮储银行按照监管要求有序开展筹350vip葡亰集团作，并公开招聘董事长，遭到广泛关注，被市场解读为该行广纳贤才、人才强行的决心和大力深化体制机制改革的表现。

对将来理财子公司的350vip葡亰集团，徐学明表示充满决心。“去年开始，邮储银行曾经着手就理财子公司的组建做各项预备工作，例如350vip葡亰集团350vip葡亰集团组织架构搭建、人员招聘、IT零碎、风控管理、投研才能建设等，目前社会招聘人员已到位。随着理财子公司下一步的筹建、挂牌成立，必将给邮储银行零售转型注入新的活力、注入新的动能。”徐学明说。

庞大的网络是邮储银行的一个核心优势，投资者对网络效能提升充满等待，邮储银行也在持续推进有关工作。邵智宝在发布会上引见了邮储银行加速线下网点零碎化转型、加快线上金融350vip葡亰集团、推进线上线下渠道协同，加快业务模式打破，在零售转型方面开展的工作。

当前零售业务呈现出智能化、集约化趋向，是与场景交融、与平台对接，基于大数据分析、交叉销售、客户深度发掘的“新零售”。邵智宝表示，内行业零售金融大350vip葡亰集团的市场情势下，邮储银即将紧握优势，科技赋能，综合运营，以客户为中心，加快构建“用户引流、客户深耕、价值发掘”三位一体的“新零售”350vip葡亰集团模式。在用户引流上，线上线下协同，构建泛生活服务生态圈，吸引内内部用户；在客户深耕上，强化品牌、产品和服务、网络、成本、350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团板块协同五大优势，构筑零售金融350vip葡亰集团护城河，完成客户资产留存最大化；在价值发掘上，发力消费金融和财富管理两大领域，推进零售金融晋级350vip葡亰集团，提升客户价值贡献。

针对下一步350vip葡亰集团，邮储银行在发布会上还表示，将来将在多个领域提升管理才能，筑牢长远350vip葡亰集团基础。做好经济资本管理，加强资本报答传导；优化财务管理，完善绩效考核；抓好运营管理，持续推进数字化、集约化转型；强化人力资源管理，敞开襟怀拥抱人才，在信息科技、互联网金融、信誉卡、消费信贷、买卖银行、资产管理等领域加大人才引进力度。在用人机制上，完成“六能”，即薪酬能高能低、职务能上能下、人员能进能出，充分激发组织活力。