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       文章来源：中国经济网

　　网络互助计划没有法律保障，本身也不是保险产品。小额赔付可能还有保障，也比较方便，但假如碰到大额赔付，就可能要出麻烦。所以消费者不应对平台保障抱太高的希冀值。假如想真正转嫁大病风险，还是要用保险的方法——

　　对大多数人来说，生大病绝对是一个在经济上沉重且高风险的事。虽然如今很多人都有医�：蜕桃狄搅撇钩浔Ｏ�，但大病治疗依然是绝大多数中国人不忍直视的经济成绩。不过，近年来几乎一切的互联网巨头，包括腾讯、阿里、苏宁、美团、360等都触碰过中国人心头的痛，建立基于大病保障的网络互助平台，提供价格低廉的大病互助保障。

　　一切的网络互助平台都有一个共同的特征：门槛低，花零元或者几元、几十元就可以进入。一旦患病则可获得10万元到几十万元不等的大病医疗保障金。无论是早一些的轻松互助，还是水滴互助，“花小钱治大病”似乎成了这类互助平台的笼统代言词。进入11月份，百度系“灯火互助”以“0元加入保百种重疾”的口号也进入网络互助领域。

　　据引见，“灯火互助”可保轻度和重度重症。重度重症涵盖恶性肿瘤等100种重疾，其中10岁至29岁的互助金额最高可达到50万元。

　　更早一些的水滴互助、轻松互助规模继续保持扩大。像水滴350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团旗下已有了水滴筹、水滴互助、水滴保险；轻松350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团则有轻松筹、轻松互助和轻松�！６�号称保险行业“余额宝”的互相宝最新数据显示，目前互相宝成员数曾经超过了8900万人，也就是说大约16个人里就有1个人加入了互相宝。

　　为何如此受喜爱

　　“网络互助平台实践上正好填补了商业保险的一些空白，这可以从供给和需求两个方面来看。网络互助平台的价格非常便宜，消费者很容易购买到，而此类产品在商业保险中其实并不多，虽然如今有大病医疗，还有便宜的重疾险以及高额医疗险。但这些医疗保险价格依然超过很多人的购买力。”对外经贸350vip葡亰集团保险学院教授王国军说。

　　他以为，网络互助平台初衷是想做互相保险，但按如今保险监管规则和法律，平台遭到很多方面限制，也达不到监管对保险的要求和标准，比如精算方面、产品设计和风险控制等，所以这种网络互助平台只能以互助保险的原生形状存在。

　　据了解，正轨保险产品的费用至少在30%左右。也就是说，在纯粹保险费用之外还有30%的附加费用，这是由于保险公司有成本核算、利润获取、税收等，发达国家异样如此。但网络互助平台就没有这么多费用，这就节省了成本，所以互助平台有价格低廉的优势。

　　在国外成熟的保险市场上，是没有这种网络互助平台的，只要互助保险。这是由于其市场已350vip葡亰集团到一定程度，“只需资本情愿来，有足够的偿付才能，公司管理良好，就可以提供保险，市场壁垒是不存在的。”王国军说。

　　“将保险和互助分拆，这显然是中国保险市场350vip葡亰集团过程中的一种景象，目前还处于初级阶段，市场又没有建立良好的加入机制，监管需求防控风险，只能将这类平台先挡在正轨保险产品外350vip葡亰集团。”王国军说。

　　风险如何发生

　　方便和经济，吸引了越来越多的人加入网络互助平台。有数据显示，参与这类平台互助计划的人数已超过2亿人次。如此350vip葡亰集团的收缩，风险会不会正在逼近呢？

　　“最大的风险是没有精算，风险控制不足，你不知道将来会有多少人参加进来，其中又有多少人可能带病投保，这种逆向选择的比例会有多大。目前平台低风险人群占到绝大多数，这样是没有成绩。但随着总量的添加，高风险的人群也会添加。当高风险人群达到某个临界点时，低风险人群就会被挤出这个平台，产生劣币驱逐良币的效应。由于这时赔付率会添加，交费也会随之上升。低风险人群会因此觉得与正轨保险相比不划算，于是平台最后剩下的可能都是高风险人群。到了这个临界点，平台就无法支撑了。”王国军说。

　　其实互相宝最新公布的状况正在缓慢地印证这种潜在的风险。一是最近互相宝恳求赔付的案例数随着成员不断添加开始攀升；二是互相宝表示，截至目前，互相宝成员年龄结构年轻，重疾发生率低于社会均匀程度。从长期看，重疾发生率不可能不断处于均匀程度之下。互相宝如此，模式一样的其他平台也不可能有例外。

　　350vip葡亰集团工商350vip葡亰集团保险研讨中心主任王绪瑾教授则提示消费者：“网络互助计划没有法律保障，本身也不是保险产品。小额赔付可能还有保障，也比较方便，但假如碰到大额赔付，就可能要出麻烦。所以消费者不应对平台保障抱太高的希冀值。假如想真正转嫁大病风险，还是要用保险的方法，用平台的方式不太可能，而且风险还不小。”

　　风控手腕几何

　　如何规避网络互助平台可能遭遇的风险？王绪瑾以为，就目前看，互助计划在大病保障上作用有限，仅可以作为正轨保险的一些小额保障补充。他以为平台首先要处理逆选择，即带病投保的成绩；其次不能商定太高的赔付额，太高的话风险很大；再次要透明平台信息，明确告知对消费者的保障事宜。让参加者清楚平台对保障能做到什么程度，哪些成绩是处理不了的，以避免日后的争议。

　　相比之下，王国军更为乐观。他以为网络互助平台是在摸着石头过河，但并不是摸过去就拉倒了，而是可以边过河边搭桥。由于每个参加的人都带来一份数据，这些数据积累起来就可以开展精算了，“比如说做了两年后发现风险越来越大，这个时分就需求做一些改变，由于有数据，可以按照风险分成群组，将高风险与低风险人群进行切割，高风险高免费，低风险低免费。要有精算，产品的设计会更科学化。假如不建立在科学的基础之上，只是一种满腔热情的互助理念，那是不行的”。他还以为数据最终会倒逼平台往前走，经过降低现有风险，可以避免平台走到临界点上。甚至假如风险控制得当，最终平台完全可以修成“正果”，成为保险市场上一支强有力的正轨军。

　　不过对于网络互助平台不断滚出的一个又一个与保障相关的流量“雪球”，也刺激着保险公司纷纷联手大的互联网企业，比如泰康与腾讯，中国人保与阿里等正纷纷开展合作。“网络互助平台对保险公司也是一种倒逼，会促使保险公司运营模式向这方面靠拢，这样单方将逐渐在一个点上会师。”王国军预言。

　　虽然并不是特别看好网络互助平台当下的作用，但王绪瑾也以为互联网平台互助计划有些经验值得自创和参考，可以协助商业保险服务更有针对性。不过他特别提出，目前保险公司与互联网平台合作中，有一个状况值得高度注重，即有的公司为了获得互联网平台的流量优势，打监管擦边球，比如销售的产品与报备的产品不分歧等，这很可能给公司带来保险监管方面的风险。此外，保险公司在合作中不要单纯被流量所绑架，为强调业务规模，而不顾效益。这是一种短视行为，会影响险企长期350vip葡亰集团的质量。