你能否收到过银行的消费贷款推介短信？当前，消费贷款已成为商业银行支持扩内需的重要抓手。不少银行的消费贷款利率已降至4%以下，部分银行还推出了限时优惠活动。例如，在特定工夫段内，恳求消费贷款可在原有利率的基础上再享折扣。 

　　合理、过度添加消费贷款，有助于缓解居民的流动性约束、推进扩大内需。扩内需是充分发挥消费的基础作用，加强消费才能的途径之一，是合理添加消费贷款。但是，消费贷款不是让居民“寅吃卯粮”，而是协助居民缓解流动性紧张，释放那些本应完成、但受制于流动性压力暂时无法完成的消费。例如，消费者想借商家促销的机会购置一台新电脑，但大部分资金都在理财产品中暂时无法取出，下个月的工资又还没到账，这时便出现了流动性约束。消费贷款的积极作用，就是缓解这种约束、充分释放消费潜力。 

　　要看到由于消费贷款的资金用途较难监管，总有个别人浑水摸鱼，试图将其挪作他用。信誉卡贷款、消费贷款均属于个人消费信贷范畴，但二者在资金流向方面存在明显差异。信誉卡贷款的资金流向明晰，当我们刷卡购买商品与服务时，信贷资金直接进入了商家账户，即资金流向“点对点”，挪用成绩较难出现。消费贷款则不同，银行发放消费贷款时，通常将资金直接打入借款人账户，借款人再拿着这笔钱，自主决定购买哪些具体的商品与服务，即资金流向“点对面”。 

　　当前，要严防消费贷款违规流入楼市、股市等政策禁止领域。虽然各家银行均为贷款资金流向设置了安全门，但这扇门并不非常牢固。按照相关规定，银行会对借款人接收贷款的账户进行监测，一旦该账户在短期内出现了购房、投资等支出，银行会第一工夫发出警示，甚至可能提早发出贷款。但是，若借款人将贷款资金取出，一次性存入或分批存入另一家、另几家银行，再用这些账户领取购房款、投资款，放贷银行很难第一工夫察觉。 

　　严防消费贷款违规流入楼市、股市，要持续重拳出击“堵漏洞”。消费贷款、个人运营性贷款违规流入政策禁止领域并非新颖事，这是一个容易死灰复燃、亟需严防死守的旧疾顽疾。此前监管部门多次开展专项核查，经过大数据筛查、台账分析、查阅档案、流水追踪、人员访谈等方式取证发现，仅在2020年7月初至2021年2月末的短短8个月工夫里，涉嫌违规流入某一线热点城市房地产领域的运营贷款就高达3.4亿元。近日，已有多地监管部门发布“不可违规运用运营贷置换房贷”的风险提示，为相关方再次敲响了警钟。 

　　接上去，监管部门要加大排查力度，各银行要定期自查，借款人要合规用贷，切莫心存侥幸。需求指出的是，释放房地产市场合理需求与严厉规范消费贷款用途并不矛盾，不论何时，合法合规用贷都是铁的纪律。为了满足合理住房需求，人民银行、银保监会已建立“首套住房贷款利率政策动态调零件制”，目前部分城市的首套房利率已降至3.8%、3.7%。相较于个人住房贷款，消费贷款的用途是购房以外的日常消费领域，不能将二者混为一谈，更不能放松风险管理，进而埋下信誉风险隐患。（经济日报 郭子源）