近日召开的地方乡村工作会议提出，要片面推进乡村复兴，抓好以乡村复兴为重心的“三农”各项工作。将来金融业如何落实地方乡村工作会议精神，在片面推进乡村复兴中发挥出“金融力量”？经济日报记者就此采访了相关专家。

　　科技赋能乡村金融

　　乡村金融是我国金融体系的重要组成部分，在乡村经济350vip葡亰集团中发挥着重要作用。当前，乡村金融服务是我国金融服务中的短板和弱项，片面推进乡村复兴，需求健全乡村金融服务体系。

　　“金融要满足好服务好乡村复兴，要不断地健全乡村金融服务体系。健全乡村金融服务体系是党的二十大报告继《中华人民共和国国民经济和社会350vip葡亰集团第十四个五年规划和2035近景目标纲要》以及国务院《‘十四五’推进农业乡村古代化规划》之后，再一次对乡村经济服务乡村复兴提出的严重的政治义务和作出的重要部署。”中国社会科学院乡村350vip葡亰集团研讨所党委书记杜志雄说。

　　当前金融支持乡村复兴面临一些成绩。比如，乡村产权抵押功能发挥不足、乡村金融服务机构较为单一、缺乏全体零碎性安排、金融服务有效供给不足、乡村金融效率较低等。如何处理这些成绩，可以经过充分发挥金融科技的工具作用，促进数字金融350vip葡亰集团，经过科技赋能乡村金融服务。“运用好数字金融工具是健全乡村金融服务体系的一个必然的要求。金融科技和信息技术运用场景的扩大，从工具和手腕上，拓宽了克服乡村金融市场后天不足的这个难题的可能性。金融机构用好金融科技等新工具和老手腕，可以克服传统金融在乡村金融市场拓展中面临的农户和乡村市场主体信誉评级不充分，抵押品缺乏等保障性安全的一些不足。”杜志雄说。

　　专家表示，互联网、大数据、移动领取、物联网等古代科技加速运用，为商业银行打破网点局限，进军县域和乡村金融市场提供了可行性。例如，手机银行等移动金融服务的迅速普及，方便快捷地满足了县域和乡村地区领取结算、转账汇款等基础金融需求，大幅降低了对物理网点的依赖；依托大数据、云计算等技术开发的一系列全流程在线融资产品，将审批、签约、放款、还款等环节全部在线自助式操作和自动化处理，有效提升了对偏远地区客户金融服务的覆盖面。

　　中国农业银行党委委员刘加旺表示，金融科技为破解乡村金融服务难题开辟了新路径。“金融科技对农民、农业、数字脚印的可记录、可追溯将有效缓解乡村地区长期存在的信息不对称难题。可降低乡村融资门槛，扩大乡村金融供给，让更多乡村群体获得信贷服务，依托大数据、云计算等技术，整合运用农民消费、社�！⑾�费、金融等各类行为数据，填补农民的信誉空白，运用机器学习、深度学习等手腕，完善数据分析模型，精准感知和充分满足不同乡村客户的服务需求，借助卫星遥感、电子围栏等设备从源头上做好农业数据全流程采集和监控，释放农产品、动物活体等抵押权能，进一步拓宽乡村抵质押物的范围。”刘加旺说。

　　“健全乡村金融服务假如依然经过铺网点、拼人员等传统手腕，不只费时费力，而且也难以满足乡村金融消费者日益增长的新需求。商业银行应积极借助大数据、云计算、人工智能等金融科技，提升网点服务‘上云’方式提升客户体验；进一步将普惠金融服务标准化、批量化，不断降低运营成本。同时，积极优化县域乃至村域数字金融服务，并借助乡村征信体系的建立和小微担保体系建设，探求合适‘三农’的业务风险管理体系。”招联金融首席研讨员董希淼说。

　　推进乡村中小银行改革

　　包括乡村信誉社在内的乡村中小银行是我国金融体系的重要组成部分，是金融支农支小的主力军，在服务乡村经济社会350vip葡亰集团中发挥着不可替代的重要作用。截至2022年9月末，全国共有乡村中小银行3893家，其中乡村信誉社2196家（含乡村商业银行、乡村合作银行、乡村信誉联社），村镇银行1648家。73%的乡村中小银行法人在县域，服务在乡村，重心在基层。乡村中小银行营业性网点近8万家，遍及除西藏以外的一切县（市），每个县均匀有网点28.6个。

　　值得关注的是，乡村中小银行是金融体系中的薄弱环节，其管理体制不顺、公司管理不健全、运营机制不顺应等深层次成绩依然有待破解，部分地区乡村中小银行风险还较为突出，与高质量350vip葡亰集团要求相比还有一定差距。

　　“深化乡村信誉社改革，是健全乡村金融服务体系、加强高质量乡村金融供给的重要内容，对强化乡村复兴金融服务具有重要意义。2022年2月，地方1号文件要求：加快乡村信誉社改革,完善省(自治区)乡村信誉社联合社管理机制，稳妥化解风险。总体而言，新一轮农信社改革应将能否更好地服务乡村复兴作为检验改革成效的重要标准。”董希淼说。

　　2022年4月18日，浙江农商联合银行挂牌成立，全国深化农信社改革“第一单”正式在浙江落地。改革经过在浙江省联社基础上，组建浙江乡村商业联合银行股份有限公司，农信零碎在体制层面逐渐回归监管，进一步深化法人农信机构改革，转换运营管理机制，片面提升支农支小服务才能，加快建设产权明晰、管理健全、资本充足、支农支小特征鲜明的古代中小银行体系。

　　中国银保监会乡村银行部表示，将按照党地方、国务院要求，坚持成绩导向和目标导向，以零碎思想谋划推进乡村中小银行改革。支持“一省一策”加快乡村信誉社改革，转换乡村信誉社省级机构职能，规范履职行为，加强两级法人之间的经济联系，彻底处理省联社定位不准、职能不清、政企不分、权利和责任不对等成绩。此外，还要深化市县法人机构改革，优化股权结构，加强股东资质穿透审核和股东行为约束，转换运营机制，重点管理关联买卖、大额授信和薪酬等风险突出的领域。推进乡村信誉社因地制宜优化区域规划，加强可持续350vip葡亰集团才能。按照市场化、法治化准绳，推进村镇银行重组，减少机构数量，进步350vip葡亰集团质量，加强350vip葡亰集团动能。

　　创新服务“三农”模式

　　近年来，银行业金融机构探求构成了不少金融助力乡村复兴的有益经验。持续推进乡村金融产品和服务模式创新，以金融服务创新促进信贷资金等金融要素和资源流向乡村，进入乡村产业。针对内蒙古地域跨度大，现场调查工夫成本高，不能及时满足农牧民用款需求的痛点成绩，邮储银行内蒙古分行积极引导鼓励农牧户运用线上产品，逐渐进步线上贷款占比，同时加快特征产业贷款350vip葡亰集团。邮储银行内蒙古分行三农事业部信贷经理门燕引见说，以“线上信誉户贷款”“极速贷”“肉�！⑷庋�、收粮、农资、农机5大行业产业贷”“乡村复兴助农贷”为抓手，实施信誉户采集“沃土计划”，同步推行线上信誉户贷款，截至2022年10月末，内蒙古分行已累计建成信誉村9467个、评定信誉户21万户，累计向10万农户发放线上信誉户贷款192亿元。

　　农业银行在创新涉农金融产品中积极发力。刘加旺表示，农业银行创新推出服务农户的惠农e贷，服务农业龙头企业的龙头e贷，服务畜牧养殖的智慧畜牧贷等系列产品，线下依托广覆盖的物理网点整村推进信息建档，线上引入内部征信、税收、工商、保险以及买卖流水等数据，对涉农客户进行全息立体画像，研发自动化授信模型，真正做到让数据多跑路，让农民少跑腿。到2022年9月末，全行农银E贷余额接近3万亿元，其中面向农户的惠农e贷余额打破7000亿元，累计服务农户超过1500万户。

　　中国建设银行经过打造综合服务平台以及线上银行服务乡村复兴。中国建设银行首席信息官金磐石引见，建设银行围绕强政、兴业、惠农的目标，打造裕农通乡村复兴综合服务平台，目前曾经建成以裕农通为品牌的普惠金融服务点，将服务点由线下向线上延伸，打造一致的裕农通综合服务平台，经过线下的服务点与线上手机APP的连通，将智慧村务、电子商务、便民服务和金融服务送到田间地头。

　　乡村金融市场服务当中，金融科技的浸透、数字金融的拓展已蔚然成风。“数字金融的拓展曾经呈现出多样化模式，比如传统金融替代型包括农行的惠民e贷、余额宝；数字驱动型有建行的快贷、网商银行的‘310’数字信贷；供应链连接型，比如京东的农资、齐商银行的‘e齐惠农贷’；场景嵌入型，比如中化350vip葡亰集团350vip葡亰集团350vip葡亰集团集团的MAP古代农业技术平台，农行的智慧农贸贷；等等。这些方式多样、普惠特征明显的数字金融模式在服务乡村复兴的才能提升上成效明显。”杜志雄说。