国家金融监督管理总局有关司局担任人就《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》答记者问

为规范小额贷款公司行为，加强监督管理，促进小额贷款公司稳健运营、健康350vip葡亰集团，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）研讨制定了《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），现正式向社会公开征求意见。金融监管总局有关司局担任人就《暂行办法》相关成绩回答了记者发问。

一、制定《暂行办法》的背景是什么？

近年来，小额贷款公司行业全体运转颠簸。截至2023年末，全国共有小额贷款公司法人机构6550家，实收资本8226亿元，贷款余额8431亿元。其中，网络小额贷款公司179家，实收资本1590亿元，贷款余额1739亿元。头部网络小额贷款公司在资金、技术、运营管理等方面优势突出，一些依托供应链核心企业或特定产业的小额贷款公司在垂直市场也具备较强竞争力，为添加长尾客户的融资可得性发挥了积极作用。但部分小额贷款公司存在运营管理粗放、信誉风险偏高等成绩，过度营销、不当催收、违规免费、出租出借牌照等乱象时有发生。

为促进小额贷款公司行业规范健康350vip葡亰集团，金融监管总局（原银保监会）持续推进监管规制建设，加强央地监管协同联动，指点地方强化监管履职，近年印发了《中国银保监会关于加强小额贷款公司监督管理的告诉》，起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》并公开向社会征求意见。在后期规制建设成果的基础上，金融监管总局仔细贯彻落实地方金融工作会议关于片面加强地方金融组织监管的精神，广泛征求地方和地方金融管理部门及行业意见，聚焦小额贷款公司事中预先持续监管，进一步细化完善监管规则，构成了《暂行办法》。

二、《暂行办法》制定遵照的基本准绳是什么？

《暂行办法》制定次要遵照以下基本准绳：一是坚持依法依规。目前，作为上位法的《地方金融监督管理条例》尚未出台。在现行法律法规框架下，《暂行办法》不宜直接规定机构准入、行政处罚等需求法律和行政法规授权的事项。因此，《暂行办法》次要对小额贷款公司业务运营、公司管理、风险管理、消费者权益保护等方面细化监管规则。二是坚持统筹兼顾。在坚持强监管严监管的主基调下，注重均衡好政策制度设计的科学性、理论的可行性、宏观政策取向的分歧性，努力做到统筹兼顾，确保行业350vip葡亰集团颠簸有序。三是坚持成绩导向。针对小额贷款公司350vip葡亰集团与监管中的焦点成绩，特别是不当营销、违规免费、出租出借牌照等运营乱象，《暂行办法》坚持成绩导向，查漏补缺，进一步完善监管规则。四是坚持急用先行。针对理论中急用先行的规制需求，重点处理当前可以处理的成绩。对行业影响严重、立法条件尚不成熟的事项，暂不作规定；对一些需求零碎性规范的事项，先明确总体要求，后续再完善配套制度。

三、《暂行办法》规定网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不超过人民币20万元，对单户用于消费运营的贷款余额不超过人民币1000万元，是如何考虑的？

《暂行办法》规定，网络小额贷款公司对自然人用于消费的贷款余额下限为单户20万元。次要考虑：坚持同类业务同一监管标准的功能监管思绪，防止监管套利。《商业银行互联网贷款管理办法》和《消费金融公司管理办法》均对个人消费贷款规定单户20万元下限。考虑到网络小额贷款公司的个人消费贷款客户多为下沉市场的长尾人群，规定与持牌金融机构同等金额的单户贷款下限，基天分够满足网络小额贷款公司客户需求，一定程度上也可避免非理性的过度借贷，保护消费者合法权益。

《暂行办法》对网络小额贷款公司运营性贷款，不区分自然人与法人，一致规定单户1000万元的下限。次要考虑：一是坚持谨慎监管，有效防备风险。充分考虑纯线上业务的风险特征和网络小额贷款公司本身的风险管理才能，有必要将网络小额贷款公司以纯线上方式发放的贷款单户限制在一定金额以内。二是对标银行业同类贷款定义。银行业普惠型小微企业贷款是指向小微企业法人以及个体工商户、小微企业主发放的、单户授信总额在1000万元（含）以下、用于消费运营的贷款。对标这一定义规定单户1000万元的下限，有利于推进网络小额贷款公司坚守“小额、分散”运营定位。同时，理论中普遍存在小微企业主以个人名义借款用于企业消费运营的状况，对个人和法人运营性贷款适用同一下限标准，符合行业实践。

在《暂行办法》起草过程中，我们就上述规定向行业开展了调研和数据测算。从调研和测算结果看，两项标准与行业当前的贷款金额分布状况基本相符。为确保相关规定颠簸落地实施，《暂行办法》设置了两年的政策过渡期。《暂行办法》出台后，对目前单户金额超过下限的存量贷款，到期自然结清；对贷款到期后有续贷需求的客户，引导网络小额贷款公司在过渡时期逐渐调整单户金额，稳妥完成资金接续“软着陆”。

四、《暂行办法》规定“网络小额贷款公司运营区域的条件另行规定”，是出于什么考虑？

《暂行办法》第11条规定，网络小额贷款公司运营区域的条件另行规定。次要考虑是：《地方金融监督管理条例》已列入国务院2024年度立法工作计划，目前金融监管总局正在抓紧按程序推进条例起草相关工作。待条例正式出台后，我们将及时修正完善《暂行办法》并构成正式监管办法，对小额贷款公司市场准入条件及程序、小额贷款公司跨区域展业、行政处罚等事宜进行明确。

需求指出的是，2017年以来，全国范围内已暂停批设新的网络小额贷款公司，近年来存量网络小额贷款公司数量逐渐下降，已从2018年的224家减少到2023年末的179家。下一步，金融监管总局将指点各�。ㄇ�、市）地方金融管理局持续做好存量网络小额贷款公司监管工作，引导机构丰富完善金融产品服务，重点加强对中小微企业、“三农”等普惠金融重点领域的金融服务供给，有效满足地方经济社会高质量350vip葡亰集团和改善民生的金融需求。

五、与银行业金融机构相比，小额贷款公司行业贷款逾期率偏高，理论中也发生了小额贷款公司运营不善关停加入的状况，《暂行办法》对加强风险防控有哪些针对性措施？

《暂行办法》围绕防风险强监管，重点强化小额贷款公司的公司管理与风险管理，夯实小额贷款公司稳健350vip葡亰集团的基础。一是对公司管理、风险管理、关联买卖管理等内部控制制度提出明确要求。其中，对规模较小或者股东人数较少的小额贷款公司，允许其根据实践适当简化公司组织机构，探求有效的内控方式。二是明确资产风险分类要求。规定小额贷款公司该当将逾期90天及以上的贷款划分为不良贷款，要求小额贷款公司加强资产质量管理，及时足额计提风险预备，进步抵御风险才能。三是明确资金账户监管要求，严厉资金管理。对小额贷款公司放贷资金实施专户管理，一切资金必须进入放贷专户，并向省级地方金融管理机构定期报告。四是进步对小额贷款公司特别是网络小额贷款公司的信息零碎建设要求。如，针对网络小额贷款公司，强调运用独立的业务零碎，并应满足全流程线上操作、风险防控体系健全、符合网络与信息安全管理要求等条件。

六、《暂行办法》对小额贷款公司的消费者权益保护工作提出哪些要求？

针对理论中消费者反映激烈的诱导借贷、不当催收、泄露个人信息等成绩，《暂行办法》设专章对小额贷款公司消费者权益保护进行片面规定：一是从保障消费者知情权、自主选择权、公平买卖权、信息安全权等出发，对小额贷款公司信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集运用等行为作出规范。二是强化违法和不合理行为的负面清单管理，明确禁止小额贷款公司捆绑销售或附加不合理条件、将贷款列为领取结算的默认选项、诱导过度负债和多头借贷、以违法或不合理手腕催收等。三是加强对合作机构的名单制管理，确�：献骰�构移动运用程序（APP）、小程序、网站经过依法备案，及时辨认、评价因合作机构违法违规可能导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任。

七、《暂行办法》的过渡期如何设置？

为确保政策颠簸落地，《暂行办法》第63条规定，小额贷款公司该当在省级地方金融管理机构规定的过渡期内逐渐达到本办法各项规定的要求。过渡期不超过1年，其中网络小额贷款公司单户消费运营贷款下限1000万元的过渡期不超过2年，确需延伸的报金融监管总局赞同。下一步，金融监管总局将指点各地在过渡期内有序推进网络小额贷款公司改善业务结构，逐渐优化相关目标程度，达到政策要求。

八、《暂行办法》与现行规定是什么关系？

目前，关于小额贷款公司监管的规范性文件次要有：《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指点意见》（银监发〔2008〕23号）、《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的告诉》（银保监办发〔2020〕86号）。根据《暂行办法》第66条的规定，《暂行办法》自印发之日起实施，《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的告诉》同步废止。《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指点意见》依旧有效，与《暂行办法》不分歧的规定，以《暂行办法》为准。