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中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉》

近年来，我国银行业金融机构信誉卡业务快速350vip葡亰集团，在便350vip葡亰集团众领取和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行业金融机构信誉卡业务运营理念粗放，服务看法不强，风险管控不到位，存在损害客户利益等行为。为推进银行业金融机构贯彻落实新350vip葡亰集团理念，牢固树立以人民为中心的350vip葡亰集团思想，提升信誉卡业务惠民便民服务质效，实在保护金融消费者合法权益，以高质量350vip葡亰集团更好支持科学理性消费，近日中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉》（以下简称《告诉》）。

《告诉》共八章三十九条，分为强化信誉卡业务运营管理、严厉规范发卡营销行为、严厉授信管理和风险管控、严厉管控资金流向、片面加强信誉卡分期业务规范管理、严厉合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信誉卡业务监督管理。次要内容有：

一是规范信誉卡息费收取。部分银行业金融机构存在息费程度披露不明晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，�：�实践运用成本，不合理设置过低的账单分期终点或不设终点，未经客户自主确认实施自动分期等成绩，导致客户难以判别资金运用成本，甚至加重客户息费负�！！陡嫠摺芬�求银行业金融机构实在进步信誉卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严厉履行息费阐明义务，以明显方式展现最高年化利率程度，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信誉卡息费程度合理下行。针对信誉卡分期业务，要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额下限，一致采用利息方式展现分期业务资金运用成本，不得诱导过度运用分期添加客户息费。

二是实在加强消费者权益保护。目前信誉卡领域的消费者赞扬次要集中在营销宣传不规范、赞扬不畅、不当采集客户信息、不当催收等方面。围绕群众赞扬反映突出成绩，《告诉》针对性做出规范，要求银行业金融机构：必须严厉明示信誉卡触及的法律风险和法律责任，不得进行欺诈虚伪宣传；对本行信誉卡营销人员实行一致资历认定，配发证件并向客户事前出示。必须严厉向客户公布赞扬渠道，并根据赞扬数量装备充足岗位人员等资源。必须严厉落实客户数据安全管理，经过本行自营渠道采集客户信息。必须严厉规范催收行为，不得对与债务有关第三人催收。

三是转变粗放350vip葡亰集团模式。部分银行业金融机构运营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、反复发卡状况突出，授信管控不谨慎，导致无序竞争、资源浪费、过度授信等成绩。《告诉》要求银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或次要考核目标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。合理设置单一客户信誉卡总授信额度下限。在授信审批和调整授信额度时，该当扣减客户累计已获其他机构信誉卡授信额度。

四是规范内部合作行为管理。部分银行业金融机构存在信誉卡业务合作行为不规范、管控不到位，合作单方权责边界不明晰等成绩。《告诉》要求银行业金融机构总部对合作机构实行一致的名单制管理，严厉管理审批标准和程序，不得经过合作机构控制的互联网平台开展信誉卡核心业务环节，经过单一合作机构完成的信誉卡发卡量和授信余额该当符合集中度目标限制。针对联名卡业务，《告诉》禁止银行业金融机构由联名单位直接或变相代为行使信誉卡业务职责，联名卡合作的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。

五是进一步推进信誉卡线上服务便利化。《告诉》鼓励符合条件的银行业金融机构自动顺应经济350vip葡亰集团和消费者金融需求的晋级变化，按照风险可控、稳妥有序准绳，经过试点方式探求开展线上信誉卡业务等模式创新，激发塑造新的350vip葡亰集团动力活力，丰富信誉卡服务功能和产品供给，不断加强者民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。

下一步，银保监会、人民银即将督促银行业金融机构仔细落实《告诉》要求，促进信誉卡行业以高质量350vip葡亰集团更好支持科学理性消费。

附：中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉

 中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉

银保监规〔2022〕13号

各银保监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行，各大型银行、股份制银行、外资银行，各非银行领取机构，中国银联股份有限公司、网联清算有限公司、连通（杭州）技术服务有限公司：

为规范信誉卡业务运营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信誉卡服务质效，保护金融消费者合法权益，坚持以人民为中心的350vip葡亰集团思想，促进信誉卡业务以高质量350vip葡亰集团更好支持科学理性消费，现就有关事项告诉如下：

一、强化信誉卡业务运营管理

（一）银行业金融机构该当制定谨慎稳健的信誉卡350vip葡亰集团战略，经本机构董事会或者高级管理层审核赞同，并持续有效实施和定期评价完善。银行业金融机构该当严厉根据350vip葡亰集团战略合理制定信誉卡年度运营管理目标与计划。

（二）银行业金融机构该当建立科学合理的信誉卡业务绩效考核目标体系和薪酬领取机制。合规运营类目标和风险管理类目标权重该当明显高于其他类目标。银行业金融机构该当定期评价和确定对信誉卡业务风险有重要影响的岗位和人员范围，实施严厉的绩效薪酬延期领取及追索、扣回管理。

（三）银行业金融机构该当严厉执行信誉卡资产质量分类标准和认定程序，片面精确及时反映资产风险状况。加强资产质量迁移趋向分析，设定风险预警目标，持续有效辨认、计量、监测、预警、防备和处置风险，精确掌握不良资产的规�：徒峁�，按程序及时处置、核销。

（四）银行业金融机构该当严厉实施信誉卡业务的员工行为管理，开展持续监督和定期排查，实施对重要岗位、重点人员业务行为的全流程监督，建立并完善违法违规行为问责和记录机制，有效监测、辨认、预警和防备信誉卡业务从业人员违法违规行为。

（五）银行业金融机构该当加强对本机构从事信誉卡业务员工的合规培训和消费者权益保护培训，每人每年培训工夫合计不得少于30小时。

二、严厉规范发卡营销行为

（六）银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者次要考核目标。

银行业金融机构该当持续采取有效措施防备伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置本机构发卡数量下限。强化睡眠信誉卡动态监测管理，严厉控制占比。连续18个月以上无客户自动买卖且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信誉卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信誉卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。银保监会可根据监管需求，动态调降长期睡眠信誉卡的比例限制标准。

银行业金融机构为信誉卡绑定领取账户等其他账户时该当尊重客户真实志愿，并提供同等便利程度的解除绑定服务。客户恳求销卡的，该当在确认无未结清款项后，及时完成办理。

（七）银行业金融机构开展信誉卡业务该当实在加强营销宣传管理。在与客户订立信誉卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容该当严厉履行提示或者阐明义务。以明显的方式向客户展现最高年化利率程度，以及运用信誉卡触及的法律风险和法律责任，确�？突Я粢夂屠斫馓蹩钅谌�。该当向客户自动告知本机构咨询、赞扬受理渠道，以及信誉卡章程、客户签署的信誉卡业务恳求表、相关合同（协议）的查询渠道，并将还款告诉、逾期信息上报等事项以合同商定的方式告诉客户。在为客户开通讯誉卡网络领取功能时，该当充分履行事前告知义务，与客户就网络领取条款达成分歧意见，并就开通事宜获得客户确认赞同。

（八）银行业金融机构该当在信誉卡客户身份核验和办卡志愿核验等关键环节积极采取录音录像或其他有效措施残缺客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息，确保记录信息片面、精确、不可篡改和可回溯，并可以满足我国境内金融管理部门监督检查和司法机关调查取证的要求。记录信息应至少包括：信誉卡恳求人有效身份证明材料、与信誉卡恳求相关的财务状况、信贷记录、宣传销售文本、信誉卡章程和签署后的领用合同（协议）、重要提示及确认信息等。记录的信息材料自客户业务存续期结束起该当至少保存5年。

（九）未经银行业金融机构进行内部一致资历认定，任何人员不得从事该机构信誉卡发卡营销活动。银行业金融机构该当在本机构营业网点和电子渠道提供信誉卡营销人员信息查询方式。信誉卡营销人员该当事前向客户出示载有发卡机构标识及个人工作信息的工作证件，并向客户告知信誉卡营销人员信息查询方式。

（十）银行业金融机构该当实施严厉的信誉卡营销行为管理。不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚伪宣传；不得采取默认勾选、强迫捆绑销售等方式营销信誉卡。

三、严厉授信管理和风险管控

（十一）银行业金融机构该当加强对信誉卡客户的资信审核，经过金融信誉信息基础数据库等合法渠道了解分析客户信誉状况，实施必要的多维度交叉验证，自主审核判别客户身份和鉴别恳求材料内容的真实性、残缺性、时效性。对经查在不同机构存在多项债务记录的客户，该当从严审核，严厉防备多头借贷风险。

（十二）银行业金融机构该当根据客户信誉状况、支出状况、财务状况等合理设置单一客户的信誉卡总授信额度下限，并纳入该客户在本机构一切授信额度内实施一致管理。在信誉卡总授信额度内，预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。银行业金融机构发放先生信誉卡，该当事前落实第二还款来源。

银行业金融机构该当对单一客户实施充分尽职调查，对所获知该客户在其他机构的一切信誉卡授信额度实施合并管理。在授信审批和调升授信额度（含临时调升额度）时，该当在该客户本机构信誉卡总授信额度内相应扣减累计已获其他机构信誉卡授信额度，监测本机构新发卡客户同时在其他机构恳求信誉卡状况，实施相应的额度扣减。

（十三）银行业金融机构该当实施严厉谨慎的信誉卡授信额度动态管理，至少每年对信誉卡客户的授信额度实施一次重新评价、测算和确定。对于风险状况出现恶化的客户该当加强监测分析，及时采取调减授信额度等措施。对调升客户授信额度的，该当重新进行授信审批，未经客户赞同不得调升授信额度。银行业金融机构该当严厉设置调升授信额度审批权限，合理设定授信额度临时调升的幅度、次数、工夫间隔和有效期等。

（十四）银行业金融机构该当建立健全信誉卡风险模型开发、测试、评审、运用、监测、校正、优化和加入的全流程管理机制，确保风险模型开发与评审环节互相独立，并至少每年对风险模型进行重新评审和及时更新优化。运用合作机构辅助提供的信誉卡有关风险模型时，该当遵照可解释、可验证、透明、公平准绳，不得将风险模型管理职责外包。银行业金融机构董事会和高级管理层该当了解信誉卡相关风险模型的作用与局限。

四、严厉管控资金流向

（十五）银行业金融机构该当采取有效措施及时、精确监测和管控信誉卡资金实践用途。信誉卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

（十六）银行业金融机构、收单机构、清算机构该当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金买卖的监测分析和拦截机制，对可疑信誉卡、可疑买卖依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防备信誉卡被用于违法犯罪活动。依法残缺记录、保存信誉卡买卖等信息，并持续满足我国境内金融管理部门监督检查和司法机关调查取证的要求。

（十七）收单机构该当按照相关法律法规和规则要求精确标识买卖信息，向清算机构残缺上送并传输至发卡银行业金融机构，便利发卡银行业金融机构辨认与判别风险，保障信誉卡买卖安全。银行业金融机构该当根据可得买卖信息，向客户残缺、精确展现买卖信息，收到的买卖信息不符合相关规定的，该当谨慎评价并采取必要风险防备措施。清算机构该当按规定制定完善跨机构领取业务报文规则，并对存在漏报、错报、伪造买卖信息等行为的成员机构采取必要措施。买卖信息包括但不限于买卖工夫、买卖国别、境内外买卖标识、买卖地点（包括网络买卖平台名称）、买卖金额、买卖类型和商户名称及类别等真实反映买卖场景的必要信息。触及个人敏感信息的，该当采取脱敏等方式进行个人信息保护。

五、片面加强信誉卡分期业务规范管理

（十八）银行业金融机构该当严厉规范信誉卡分期业务管理。为客户办理分期业务该当设置事前独立恳求、审批等环节，以简明易懂方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等，并由客户经过具有法律效能的方式确认知晓。该当与客户就每笔分期业务单独签署合同（协议），不得与其他信誉卡业务合同（协议）混同或者捆绑签署。信誉卡分期资金需划转至客户本人账户的，该当划转至除信誉卡之外的本人银行结算账户，并按照预借现金业务进行额度和期限管理。

（十九）银行业金融机构不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，《商业银行信誉卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）规定的个性化分期还款协议除外。不得对分期业务提供最低还款额服务。不得仅提供或者默认勾选一次性收取全额分期利息的选项。

（二十）银行业金融机构该当谨慎设置信誉卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额下限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务恳求分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自在兑换货币，期限不得超过2年。

（二十一）银行业金融机构该当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展现分期业务可能产生的一切息费项目、年化利率程度和息费计算方式。向客户展现分期业务收取的资金运用成本时，该当一致采用利息方式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等方式，法律法规另有规定的除外。

（二十二）客户提早结清信誉卡分期业务的，银行业金融机构该当按照实践占用的资金金额及期限计收利息，并按照法律法规规定和与客户合同商定计免费用。

六、严厉合作机构管理

（二十三）银行业金融机构开展信誉卡业务合作时，该当实在落实业务合规审查主体责任,加强与合作机构在从业人员合规和消费者保护培训等方面的协作。总行信誉卡业务管理部门或者信誉卡专营机构总部该当对合作机构制定明确的准入、加入标准和管理审批程序，并实行名单制管理。该当与合作机构签署书面合作合同，明确商定单方权责。发现合作机构提供不公平不合理合作条件或者服务的，或未按商定履行买卖信息传输义务的，该当拒绝合作或者根据合同商定终止合作。本告诉所称合作机构包括但不限于信誉卡广告推介、领取结算、信息科技、增值服务和催收等业务环节开展合作的各类机构。

（二十四）银行业金融机构该当经过自营渠道受理信誉卡恳求、客户信息采集、身份验证、发卡审核、合同（协议）条款签署等业务环节，不得经过合作机构管理和控制的互联网平台、页面或者其他电子渠道实施，确保债务债务关系明晰精确。经过合作机构管理和控制的渠道进行账单金额或者应还款金额查询的,该当获得客户的单独赞同,并采取必要措施保障客户的个人信息安全。对于经过其他合作机构渠道场所转入本机构自营网络平台恳求信誉卡的消费者，该当要求合作机构就渠道场所权属主体区别作出专门提示。

（二十五）银行业金融机构经过单一合作机构或者具有关联关系的多家合作机构各类渠道获取信誉卡恳求的，同意信誉卡的发卡数量合计不得超过本机构信誉卡总发卡数量的25%，授信额度合计不得超过本机构信誉卡总授信额度的15%。法律法规另有规定的除外。

（二十六）银行业金融机构该当承担本机构联名卡的运营管理主体责任，确保联名卡合作单方在一切信誉卡相关业务环节对等呈现各自品牌，不得直接或者变相由联名单位代为行使银行职责或者用联名单位品牌替代银行品牌。该当持续加强对联名单位运营风险、名誉风险和其他不利影响的分析和监测，严厉防备风险向本机构传导。除经过本机构自营渠道获得客户单独授权的，不得向联名单位回传与其提供的主营业务领域权益服务有关的信息。不得经过发行联名卡或者借助联名单位渠道超出运营区域限制开展业务。加强与银行卡清算机构协作，建立完善联名卡发卡业务规则。

（二十七）银行业金融机构该当谨慎充分评价联名单位与信誉卡产品定位的婚配度。联名单位该当是为信誉卡客户提供本单位主营业务领域权益服务的非金融机构。银行业金融机构不得与金融机构、非银行领取机构、地方金融组织等合作发放联名卡，银保监会另有规定的除外。

（二十八）银行业金融机构开展联名卡合作的业务范围，该当限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。联名单位提供数据分析、技术支持、催收等其他服务的，该当另行签署专门合同，并按照收益风险婚配准绳分别商定单方权责，不同合作内容类别之间不得互相混同和交叉捆绑。

（二十九）联名单位在联名卡业务合作中直接或者变相参与信誉卡支出或者利润分成，或者将免费标准与信誉卡透支金额等目标不当挂钩的，银行业金融机构该当中止与其进行联名卡合作。

（三十）银行业金融机构该当落实催收管理主体责任，严厉制定并实施催收业务审计检查、赞扬处理等管理制度，规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务有关的第三人进行催收。不断加强本机构催收才能建设，降低对外包催收的依赖度。加强对外包催收机构的管理。银行业金融机构该当至少在本机构官方渠道一致公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

七、加强消费者合法权益保护

（三十一）银行业金融机构该当建立消费者权益保护审查制度和工作机制，并纳入信誉卡业务风险管理和内部控制体系。定期严厉审查信誉卡格式合同，避免出现损害消费者合法权益的条款和内容。

（三十二）银行业金融机构该当按照属地管理、分级担任、及时就地处理的准绳，依法妥善处理风险事情及客户赞扬。银行业金融机构该当根据本机构运营规�！⒁滴�350vip葡亰集团趋向、赞扬数量装备充足的岗位人员，并确保其可以充分获取履职所需权限和资源。

（三十三）在依法合规和有效覆盖风险前提下，银行业金融机构应按市场化准绳科学合理确定信誉卡息费程度，实在提升服务质效，持续采取有效措施，降低客户息费负�！�

（三十四）银行业金融机构该当严厉执行数据安全、个人信息保护等相关法律法规和征信管理有关规定，遵照“合法、合理、必要”准绳，该当在合作合同中明确商定单方运用客户信息的目的、方式和范围，客户信息保密责任义务，以及防控客户信息泄露风险的有效措施。不得与违法违规进行数据处理的机构开展合作。

八、加强信誉卡业务监督管理

（三十五）银保监会及其派出机构、人民银行及其分支机构该当按照法定职责，加强对信誉卡业务的风险辨认、监测、预警、防控和处置，不断强化对信誉卡业务相关的各类业务活动的延伸监测和规范。对违犯本告诉规定的，该当责令限期改正，并根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国中国人民银行法》等法律、行政法规及有关规定，采取相关监管措施或者实施行政处�！�

（三十六）银保监会商人民银行按照风险可控、稳妥有序准绳，推进信誉卡行业创新工作，经过试点等方式探求开展线上信誉卡业务等创新模式。

（三十七）中国银行业协会、中国领取清算协会该当充分发挥行业自律职能，持续完善信誉卡业务自律规则和风险评价体系等，加强自律惩戒和通报。

（三十八）本告诉自公布之日起实施。过渡期为本告诉实施之日起2年，存量业务不符合本告诉规定的，该当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照本告诉要求完成业务流程及零碎改造等工作，改造后新增业务该当符合本告诉规定。

（三十九）本告诉由银保监会会同人民银行担任解释。

中国银保监会  中国人民银行

 2022年7月7日

附：

 中国银保监会、中国人民银行有关部门担任人就《关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉》答记者问

为规范信誉卡业务运营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信誉卡服务质效，保护金融消费者合法权益，坚持以人民为中心的350vip葡亰集团思想，促进信誉卡行业以高质量350vip葡亰集团更好支持科学理性消费，中国银保监会会同中国人民银行制定了《关于进一步促进信誉卡业务规范健康350vip葡亰集团的告诉》（以下简称《告诉》）。有关部门担任人就相关成绩回答了记者发问。

一、《告诉》公开征求意见的状况如何？

2021年12月16日至2022年1月16日，《告诉》向社会公开征求意见，并对反馈意见逐条进行仔细研讨，进一步完善了《告诉》。

《告诉》充分吸收采纳合理建议，次要包括：一是进一步加强消费者权益保护要求。补充要求银行业金融机构必须为客户提供已签署合同信息查询渠道、以有效方式告诉客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。要求银行业金融机构在依法合规和有效覆盖风险前提下，按照市场化准绳科学合理确定信誉卡息费程度，实在提升服务质效，持续采取有效措施，降低客户息费负�！６�是添加对信誉卡收单机构、清算机构的监管要求。规定收单机构该当精确标识和残缺传输买卖信息，清算机构该当完善领取业务报文规则，对违规成员机构采取必要措施。补充了对相关机构防备信誉卡套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金买卖的职责要求。三是完善过渡期安排。明确过渡期为《告诉》实施之日起2年，存量业务不符合《告诉》规定的该当在过渡期内完成整改。触及业务流程及零碎改造的，须在6个月内完成，改造后新增业务须严厉符合《告诉》规定。

二、《告诉》制定的背景是什么？

近年来，我国银行业金融机构信誉卡业务快速350vip葡亰集团，在便350vip葡亰集团众领取和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行业金融机构运营理念粗放，服务看法不强，风险管控不到位，存在损害客户合法权益等行为。亟需推进银行业金融机构立足新350vip葡亰集团阶段、贯彻新350vip葡亰集团理念、构建新350vip葡亰集团格局，牢固树立以人民为中心的350vip葡亰集团思想，加快转变信誉卡业务350vip葡亰集团方式，强化谨慎合规运营，进步金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。为此银保监会会同人民银行制定本《告诉》。

三、《告诉》对信誉卡业务次要提出了哪些监管要求？

（一）关于运营管理。《告诉》从战略管理、绩效考核、资产质量管理、行为管理和员工培训五个方面提出要求。规定银行业金融机构该当制定谨慎稳健的信誉卡350vip葡亰集团战略。建立科学合理的绩效考核目标体系和薪酬领取机制。片面精确及时反映资产风险状况。实施对重要岗位、重点人员业务行为的全流程监督，建立并完善违法违规行为问责和记录机制，有效监测、辨认、预警和防备信誉卡业务从业人员违法违规行为，加强员工的合规培训和消费者权益保护培训。

（二）关于发卡管理。《告诉》要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或次要考核目标。强化睡眠信誉卡动态监测管理，连续18个月以上无客户自动买卖且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信誉卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信誉卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。将来银保监会还将动态调降长期睡眠信誉卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低程度。此外，《告诉》还列示了默认勾选赞同、强迫捆绑销售等营销禁止行为，并明确规定未经银行业金融机构内部一致资历认定，任何人员不得从事该机构信誉卡发卡营销活动。

（三）关于授信管理。《告诉》要求银行该当合理设置单一客户的信誉卡总授信额度下限，并纳入该客户在本机构的一切授信额度内实施一致管理。在授信审批和调整授信额度时，该当扣减客户累计已获其他机构信誉卡授信额度。实施严厉谨慎的信誉卡授信额度动态管理。强化信誉卡风险模型管理，不得将风险模型管理职责外包。

（四）关于信誉卡分期业务。《告诉》要求分期业务该当设置事前独立恳求、审批等环节，不得与其他信誉卡业务合同（协议）混同或捆绑签署。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，监管规定的个性化分期还款协议除外。银行业金融机构该当明确分期业务最低起始金额和最高金额下限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务恳求分期还款的，额度不得超过人民币5万元或等值可自在兑换货币，期限不得超过2年。

（五）关于息费收取及信息披露。《告诉》要求银行业金融机构在与客户订立信誉卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容该当严厉履行提示或者阐明义务，并以明显的方式向客户展现最高年化利率程度。《告诉》要求银行业金融机构该当在依法合规和有效覆盖风险前提下，按市场化准绳科学合理确定信誉卡息费程度，实在提升服务质效，持续采取有效措施，降低客户息费负�！�

针对分期业务息费，《告诉》专门要求银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式展现分期业务可能产生的一切息费项目、年化利率程度和息费计算方式。向客户展现分期业务收取的资金运用成本时，该当一致采用利息方式，不得采用手续费等方式，法律法规另有规定的除外。客户提早结清信誉卡分期业务的，银行业金融机构该当按照实践占用资金金额及期限计收利息。

（六）关于信誉卡买卖安全。《告诉》要求发卡银行、收单机构、清算机构等各主体建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金买卖的监测分析和拦截机制并依法采取措施。要求收单机构依法精确标识并残缺上送规定的买卖信息，便利发卡银行辨认判别风险。要求清算机构制定完善跨机构领取业务报文规则，对存在漏报、错报、伪造买卖信息等行为的机构采取必要措施。促进进一步提升买卖信息透明度，确保买卖信息在领取全链条的分歧性及不可篡改性，维护信誉卡买卖安全。

（七）关于内部合作行为管理。《告诉》要求银行业金融机构对合作机构制定明确的准入、加入标准和管理审批程序，实行名单制管理。该当经过自营网络平台办理信誉卡核心业务环节，确保债务债务关系明晰精确。对银行业金融机构经过单一合作机构的发卡量和授信余额设置集中度目标。合作发放联名信誉卡的联名单位该当是为客户提供其主营业务服务的非金融机构，合作内容限于联名单位宣传推介及与其主营业务相关的权益服务。

（八）关于消费者权益保护。《告诉》要求银行业金融机构该当建立消费者权益保护审查制度和工作机制。充分披露和严厉明示信誉卡触及的法律风险、法律责任，不得进行欺诈虚伪宣传，并确保销售行为可回溯。必须严厉向客户公布赞扬渠道，并根据赞扬数量装备充足岗位人员等资源。强化客户数据安全管理，经过本行自营渠道采集客户信息，不得与违法违规进行数据处理的机构开展合作。要求银行业金融机构落实催收管理主体责任，严厉规范催收行为，不得对与债务有关的第三人进行催收，在本机构官方渠道一致公开委托催收机构名称、联系方式等有关信息。

四、银行业金融机构参与线上信誉卡业务试点需求具备什么条件？

银保监会、人民银行鼓励银行业金融机构自动顺应经济350vip葡亰集团和消费者金融需求的晋级变化，合理运用新技术、新渠道、新模式不断优化信誉卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信誉卡各种运用成本，为扩大科学理性消费提供有力支持，实在加强者民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。《告诉》明确提出将按照风险可控、稳妥有序准绳，经过试点等方式探求线上信誉卡业务等创新模式。将按照高质量350vip葡亰集团导向，优先选择人民群众服务认可度、信任度高，消费者权益保护和信访赞扬要求落实到位，运营理念和风控合规谨慎严厉，各项整改工作达到监管目标的银行业金融机构参与试点。