图片来源：微摄

　　经济观察报 记者 万敏 近日，接近工行人士对经济观察报记者表示，工行总行信誉卡中心授信审批部门大规模招聘，为将各个省行的审批权限全部上收总行做预备。

　　经济观察报就此事向工行牡丹卡中心相关担任人求证时，该担任人表示，工行于2017年开启了信誉卡互联网化350vip葡亰集团转型，实施了授信体制机制集约化运转改革。目前，信誉卡授信审批权限集中至总行牡丹卡中心。

　　与大部分经过独立事业部制开展信誉卡业务的股份制银行不同，工行牡丹卡中心目前隶属于总行营销管理部门下的银行卡业务部，与个人信誉消费金融中心并列，但对于工行能否有成立绝对独立信誉卡事业部的规划，该担任人表示“暂时没有”。

　　此前，信誉卡业务一度被看好，成为监管放行商业银行设立独立子公司的首选业务，随着近期银行理财子公司、金融科技子公司陆续落地，信誉卡事业部制迈向进一步独立能否有望迎来政策的东风？

　　授信审批权上收

　　多家全国性股份制银行在组织结构上已成立事业部制的信誉卡中心，如招行、安全、民生、中信银行等，经过绝对独立的管理和财务核算，极大进步了信誉卡运营的专业才能，信誉卡发卡规�：陀�利才能迎来突飞猛进的350vip葡亰集团良机。

　　以招行为例，其信誉卡中心是国内首家在组织结构、基础架构和业务流程方面完全按国际标准建立的独立信誉卡中心。“在这种模式下，卡中心在各地建独立的销售分中心来管理，网点反而跟信誉卡业务关联不大。”一位信誉卡行业从业人员对记者表示。

　　而对于工行来说，该行在2002年成立牡丹卡中心，据此前媒体报道当时正式设立事业部，以“直属机构”管理，在内部实行独立核算、垂直管理和专业化运营。但是，事业部建设并不顺利，2006年左右牡丹卡中心被重新纳入职能结构，成为产品及营销部门之一。

　　一位曾在大行信誉卡业务部门工作的人士对记者表示，总分支结构下，大银行庞大的物理网点优势体如今两方面，一是信誉卡获客发卡，分支行有丰富的客户资源。二是风控审批中，分支行的客户经理更熟习客户，熟习当地经济环境。

　　但是，授信审批权限分散化也可能带来评审标准不一致、地方分行为了冲业绩而单独实施较激进的风控政策，导致总体不良难以把控的可能性。

　　工行牡丹卡中心上述担任人表示，目前，信誉卡授信审批权限集中至总行牡丹卡中心，管理层级的提升加强了授信审批业务的管理才能，有利于专业化人才队伍的建设和培育，可以实施标准化的作业流程，一致风险偏好、有效管控区域风险。

　　工行已公布的2018年年报中并未单独披露信誉卡业务的不良率，但其全体信誉卡透支余额已达到6264.68亿元，是个人消费贷款的3倍左右。

　　信誉卡独立被寄予厚望

　　2015年6月，安全银行信誉卡中心获得了金融答应证牌照在深圳前海注册，成为具有二级法人资历、绝对独立运作的信誉卡专营机构。

　　这几乎是银行的信誉卡业务能达到的最高级别的“独立”了。

　　在2016年全国银行业监督管理工作会议上，原银监会明确提出当年要指点条件成熟的银行对信誉卡、理财、公家银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌看管理和子公司改革试点。

　　2015至2016年，光大银行、民生银行等曾经一度公告拟出资成立信誉卡业务独立法人机构，前者拟出资100亿，后者称信誉卡全资子公司的注册资本金98亿元。

　　光大银行当时的公告中称，专业化运营的信誉卡公司有其独立、灵活的科技零碎、风险控制、产品和服务体系，能有效提升信誉卡业务350vip葡亰集团决策的灵活性，有利于进一步发挥信誉卡规模效应，并愈加市场化。专业化的运营才能和灵活的运营决策力，可以推进信誉卡业务向规范化、规模化、专业化、标准化方向快速350vip葡亰集团。

　　但此后监管并没有就成立信誉卡子公司给出明确的指点意见。据一位光大银行信誉卡中心的前员工回忆，当时还成立了专门的领导小组，但后来不断搁置，没有下文。

　　目前，银行的理财子公司、金融科技子公司已相继落地，而此前曾被寄予厚望的信誉卡业务，还尚未迎来政策的东风。

　　据央行2018年领取体系运转报告，我国当年在用发卡量6.86亿张，同比增长16.73%，应偿信贷余额6.85万亿元，同比增长23.33%。人均持有信誉卡0.49张。“我国的人均持卡张数与发达国家相比还有很大的增长空间，在经过初期的跑马圈地式规模扩张后，信誉卡业务必将进入更深层次的用户运营阶段，需求更专业的运营才能，尤其在面临互联网金融产品的正面竞争时，更灵活的策略、更弱小的科技支持、更专业的人，都是非常有必要的。如监管放行成立独立的卡公司，无疑将再次释放信誉卡行业的巨大能量。”上述信誉卡行业从业人员表示。