在金融市场的版图中，区域性银行的稳健运营至关重要。但是，常德乡村商业银行股份有限公司（以下简称 “常德农商银行”）却堕入了资产质量与资本补充的双重困局，不良率高企、多项目标低于监管红线，运营压力凸显。

资产质量恶化：不良贷款率飙升

2024年，常德农商银行的不良贷款成绩急剧恶化。全年累计新增不良贷款15.08亿元，同比添加5.30亿元。虽然该行加大处置力度，累计处置不良贷款10.29亿元，但年末不良贷款余额和不良率仍大幅上升。截至2024年末，不良贷款余额达11.34亿元，较上年末添加4.79亿元，增幅约为73%；不良贷款率从2023年末的3.01%飙升至4.81%。到了2025年3月末，不良贷款率进一步攀升至4.88%，远高于行业均匀程度。

个人和小微客户风险承受才能较弱是不良贷款上升的缘由之一。在经济环境波动下，这些客户的还款才能遭到较大影响。常德农商银行贷款客户集中度较高，且房地产相关行业风险暴露严重。截至2024年末，该行建筑业、房地产业和住房按揭贷款合计占比达到23.95%，房地产市场的持续低迷使得相关贷款违约风险大增。

与此同时，关注类贷款、逾期贷款及瑕疵类贷款占比高也为资产质量埋下隐患。截至2024年末，关注类贷款同比翻番，在总贷款中的占币谰升至10.76%，其中制造业、建筑业、房地产业和零售零售业合计占全部关注类贷款近六成。逾期贷款占比上升至11.4%，处于较高程度。

资产质量的恶化直接反映在拨备覆盖率目标上。截至2024年末，常德农商银行的拨备覆盖率下降至95.19%，2025年3月末进一步下降至67.57%，远低于监管要求的120% 红线，这意味着该行抵御风险的才能亟待提升。

资本补充艰难：盈利才能下滑致资本承压

常德农商银行在资本补充方面面临着巨大压力。次要依托利润留存补充资本的该行，近年来盈利才能大幅下滑。2022年至2024年，其营业支出由9.91亿元下降至8.06亿元，净利润更是从1.31亿元骤减至258万元，全体降幅高达98%。

2024年，常德农商银行完成净利息支出6.03亿元，同比减少18.11%。受LPR下行、减费让利政策、同业竞争加剧等要素影响，该行盈利资产收息率大幅下降，虽然多次下调存款利率并调整期限结构降低融资成本，但负债端付息率降幅小于资产端收息率，净息差进一步收窄。在非息支出方面，2024年手续费及佣金净支出为-127.27万元。虽然债券市场走强带来投资净收益增长，但仍难以弥补全体盈利下滑的局面。

盈利才能的下降使得利润留存减少，而业务规模扩张又持续耗费资本。截至2025年3月末，常德农商银行资本充足率仅为8.08%，一级资本充足率、核心一级资本充足率均为6.75%，三项目标均低于监管要求的10.5%、8.5%、7.5%。这不只限制了该行的业务拓展，还使其面临更高的运营风险。

超越监管红线的风险与压力

不良贷款率远超监管红线，意味着常德农商银行面临着巨大的信誉风险。大量不良贷款的存在，不只占用了银行的资金，降低了资金的运用效率，还可能导致银行资金链紧张。一旦出现大规模的贷款违约，银行可能面临流动性危机，甚至影响其正常运营。

拨备覆盖率低于监管要求，使得银行在应对不良贷款损失时缺乏足够的缓冲。当不良贷款进一步添加时，银行可能需求动用大量资金进行拨备计提，这将直接腐蚀银行的利润和资本，减弱其盈利才能和资本实力。

资本充足率等目标低于监管红线，限制了银行的业务扩张才能。在当前金融市场竞争激烈的环境下，无法有效扩张业务，银行的市场份额可能会被竞争对手挤压，进而影响其长期350vip葡亰集团。资本不足还可能导致银行在风险抵御方面愈加脆弱，难以应对内部经济环境变化和金融市场波动带来的冲击。

破局之路：多维度应对策略

面对资产质量与资本补充的双重困局，常德农商银行需求采取一系列措施来化解风险。在资产质量方面，应加强风险管理，优化贷款审批流程，进步风险辨认才能，减少不良贷款的新增。加大不良贷款处置力度，经过多种方式，如债务重组、资产证券化等，加快不良资产的变现，降低不良贷款率。

在资本补充方面，除了努力提升盈利才能，添加利润留存外，还可以考虑多种资本补充渠道。发行优先股、可转债等工具，引入战略投资者，充实核心一级资本。积极与政府部门沟通，争取政策支持，如财政资金注入、税收优惠等，缓解资本压力。

在公司管理层面，优化股权结构，减少行政干涉，进步决策的科学性和独立性。完善激励机制，进步高管和员工的积极性，提升运营效率。加强内部管理，优化业务流程，降低运营成本，进步银行的全体竞争力。

常德农商银行正处于关键的转型期，只要经过有效的措施化解资产质量与资本补充的双重困局，严守监管红线，才能在激烈的市场竞争中完成可持续350vip葡亰集团，为地方经济350vip葡亰集团继续贡献力量。