金透财经 | 陈堃

7月25日，贵州金融监管局集中公布了对贵阳乡村商业银行股份有限公司（以下简称 “贵阳农商银行”）及旗下多家支行的行政处罚信息。总行及沙文支行、南明支行、艳山红支行因多项违规行为合计被�？�150万元，4名相关责任人被警告。从违规类型来看，这些处罚覆盖了信贷管理全流程，暴显露贵阳农商行在风险管控、信贷审批、贷后管理等环节存在零碎性漏洞。

集中处罚直指信贷全流程漏洞

此次贵阳农商银行及旗下支行的违规行为，贯穿了信贷业务的 “贷前审核 — 贷中管理 — 风险处置” 全流程，反映出银行在信贷管理体系上的全体性缺陷。

贵阳农商银行总行因 “逾期90天以上贷款未纳入不良、贷款五级分类不精确” 被�？�60万元，时任风险总监陈遵球被警告。贷款五级分类是银行评价资产质量的核心目标，逾期90天以上贷款未按规定划入不良，意味着银行人为低估了风险敞口，既违犯了监管要求，也掩盖了真实的资产质量状况，可能导致风险预备金计提不足，减弱银行抵御风险的才能。

旗下支行的违规行为则进一步暴露了基层执行层面的漏洞。沙文支行因 “贷款清收不尽职” 被�？�30万元，时任行长吴兴忠被警告。贷款清收是化解存量风险的关键环节，清收不尽职会导致不良贷款长期挂账，占用银行资金，加剧资产质量压力。南明支行因 “经过以贷还贷延缓风险暴露” 被�？�30万元，时任风险官邓永良被警告。“以贷还贷” 本质上是用新贷款偿还旧贷款，并未真正化解风险，反而使风险在账面上延迟暴露，构成 “滚雪球” 效应，最终可能引发更大的流动性危机。艳山红支行因 “向不符合条件的客户发放贷款” 被�？�30万元，时任担任人（副行长掌管工作）孙肇燃被警告，这一行为直指贷前审核环节的渎职，反映出基层支行在客户资质审查、风险评价等环节存在明显涣散。

零碎性风险的核心：内控机制失效与风险看法薄弱

从集中处罚的违规行为来看，贵阳农商银行的成绩并非单一环节的偶然失误，而是内控机制失效导致的零碎性风险。

风险分类与处置的 “人为干涉” 痕迹明显。总行 “逾期90天以上贷款未纳入不良、五级分类不精确” 的行为，阐明风险分类这一核心风控环节未能严厉执行监管标准。作为地方农商行，贵阳农商银行服务区域经济的同时，可能存在 “粉饰报表” 的动机，经过调整风险分类掩盖不良贷款规模，这种行为不只违犯了会计准绳，更减弱了银行本身对风险的判别才能。而南明支行的 “以贷还贷”，则是基层机构对风险的 “被动掩盖”，反映出银行在风险处置上缺乏有效手腕，只能经过 “拆东墙补西墙” 拖延成绩暴露。

信贷全流程管理存在 “链条断裂”。艳山红支行 “向不符合条件的客户发放贷款”，阐明贷前审核流于方式，客户资质审查、还款才能评价等关键环节存在漏洞；沙文支行 “贷款清收不尽职”，则表现出贷后管理的乏力，贷款发放后未对资金运用、客户运营状况进行有效跟踪，导致风险出现后无法及时处置。从贷前审批到贷后清收的全流程失控，意味着贵阳农商行的信贷管理制度未能构成闭环，内控要求在基层执行中严重走样。

风险责任传导机制缺位。此次被警告的4名责任人均为时任风险总监、支行行长或担任人，覆盖了总行风险管控部门与基层运营单位。这一问责范围表明，违规行为并非个人操作失误，而是 “自上而下” 的风险看法薄弱——总行未能有效监督基层执行，基层则缺乏对合规运营的敬畏，最终构成 “集体失察” 的局面。

零碎性风险的潜在�：τ刖�示

农商银行作为服务地方经济的重要金融力量，其零碎性风险的累积不只要挟本身稳健运营，还可能波及区域金融波动。

对贵阳农商银行而言，此次暴露的成绩若不及时整改，将加剧风险累积。贷款五级分类不精确会导致风险预备金计提不足，一旦真实不良暴露，可能引发资本充足率下降、盈利才能承压等连锁反应；“以贷还贷” 等掩盖风险的行为，会使成绩贷款规模越滚越大，最终可能超出银行本身化解才能。而信贷审批的涣散，还可能催生更多新增不良，构成 “新增—掩盖—累积” 的恶性循环。

对区域金融生态而言，贵阳农商银行的零碎性风险可能影响地方资金循环。作为地方性法人银行，其信贷投放与当地中小企业、农业运营主体关联紧密，若因风险迸发导致信贷收缩，可能加剧地方实体经济融资难成绩。同时，资产质量失真也会误导监管部门对地方金融风险的判别，延误风险处置机遇。

此次集中处罚也为中小银行敲响了警钟。近年来，部分中小银行因内控薄弱、风险管控不严出现运营困境，而信贷管理作为银行核心业务，其全流程漏洞往往是风险迸发的 “导火索”。贵阳农商银行的案例表明，仅靠 “头痛医头、脚痛医脚” 的整改难以根治成绩，必须从制度层面重构内控体系，强化 “贷前严厉审核、贷中动态监测、贷后高效清收、风险照实分类” 的全链条管理，才能从根本上防备零碎性风险。

破局关键：重构内控体系与强化问责

化解零碎性风险，需求贵阳农商银行从根源上完善风险管理机制。一方面，应修订信贷管理制度，明确各环节责任边界，将 “逾期90天以上贷款必入不良”“严禁以贷还贷” 等监管要求嵌入业务流程，经过零碎强迫管控减少人为干涉；另一方面，需强化对基层支行的穿透式管理，定期开展信贷合规检查，对发现的成绩实行 “双罚制”，既清查具体经办人责任，也问责管理层面，构成震慑。

监管部门也需保持高压态势。此次集中处罚表现了对银行违规行为的 “零容忍”，后续应持续跟踪整改状况，对整改不到位、成绩反复出现的机构加大处罚力度，推进中小银行真正将合规运营与风险管控置于优先地位。

唯有如此，才能逐渐修复银行内控体系，化解零碎性风险，让地方性金融机构真正发挥服务地方经济的 “毛细血管” 作用。